Кредит под залог места на кладбище

Во время кредитного бума банки раздавали ссуды, принимая в качестве обеспечения экзотические залоги. Щебеночный карьер, живые цыплята и партия гробов – объективная реальность работы управлений кредитования различных финансовых организаций. Банки оказались перед непростой дилеммой: списать проблемные долги или искать способы избавиться от неликвидного имущества, изъятого в счет погашения просроченного долга.

Еще пару лет назад высокий спрос на кредитные продукты и достаточно высокий уровень кредитных ставок покрывали финансовые риски банков и позволяли презентовать кредитные программы с минимальным пакетом документов, скромным первоначальным взносом и лояльными требованиями к залогу. Банки, динамично развивающие кредитный бизнес, содержали многочисленные подразделения по управлению рисками, что позволяло производить профессиональную оценку принимаемого в залог по выданным кредитам имущества – не только недвижимости, транспорта и оборудования, но и экзотических вариантов. Компании и предприниматели, не имевшие в собственности земельных участков, особняков и пакетов акций «голубых фишек», получили доступ к кредитным деньгам на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса. Но в кризис многие успешные компании столкнулись с серьезными финансовыми трудностями и оказались не в состоянии расплачиваться по кредитам. Банки, безоглядно раздававшие ссуды, оказались перед непростой дилеммой: идти на уступки по отсрочке погашения долга или попытаться продать неликвидное залоговое имущество?

В том, что принятое в качестве обеспечения по кредиту имущество может стать настоящей головной болью банкира, убеждает своеобразный рейтинг самых странных залогов, составленный аналитиками ВУЗ-банка. Так, в качестве обеспечения возвратности выданной ссуды российские банки принимали:

• домашнюю фотолабораторию – ванночки, реактивы и прочие инструменты, необходимые для проявки пленки в эру доцифровой фотографии;

• карьер по добыче щебня и шагающий карьерный экскаватор;

• партию стеклянных банок емкостью по 2,5 и пять литров;

• манекены для демонстрации одежды;

• костюм кучера свадебной кареты;

• живых цыплят (через некоторое время цыплята вырастают и у них появляется собственное потомство – так что, возможно, для банка такой залог действительно выгоден).

Тройка лидеров рейтинга самых необычных залогов по банковским кредитам, по версии аналитиков ВУЗ-банка, выглядит так: на третьем месте – склад ядохимикатов, на втором – несколько десятков тонн удобрений. А самым странным залогом признано облицованное дно ручья. Именно такой залог был принят в качестве обеспечения по кредиту в одном из уральских банков.

По словам специалиста по связям с общественностью ВУЗ-банка Татьяны Ермолаевой, среди залогов различных банков, которые кредитные организации сегодня пытаются реализовать на специальных интернет-порталах, также фигурируют агрегаты по производству макаронных изделий, картофелекопалки, насосные комплексы, отстойники нефтепродуктов и даже кладбище. «Отдельную категорию залогов составляют продукты питания, причем есть и скоропортящиеся – к примеру сливочное масло», – отмечает эксперт.

Как рассказали корреспонденту сайта ChelFin.ru в департаменте корпоративного бизнеса банка «Кольцо Урала», специалистам банка доводилось проводить оценку необычного залогового обеспечения: медикаментов, нижнего белья, вездеходов, шахтных погрузчиков, газогенераторного оборудования, а также доли в собственности мест общего пользования (туалеты, лестницы, подвалы) и выставочного экземпляра тюнингованного автомобиля.

Глава ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков говорит о том, что столь экзотичные предметы залога – вынужденная мера. «Добросовестным заемщикам, берущим кредит на развитие бизнеса, может не хватать залогового обеспечения, и тогда они совместно с банком изыскивают различные возможности, чтобы банку не формировать дополнительные резервы на потери», – отмечает эксперт.

По мнению Татьяны Ермолаевой, наличие экзотичных залогов объясняется тем, что во время докризисного кредитного бума банкротство компании было редкостью, а потому подход банков к оценке ликвидности залогов был достаточно лояльным.

Сегодня кредитные организации производят оценку финансовых рисков со всей серьезностью. Величина дисконта зависит от множества факторов и формируется в зависимости от параметров объекта. По оценке специалистов департамента корпоративного бизнеса банка «Кольцо Урала», при принятии в залог не узкоспециализированной недвижимости дисконт составляет 20-30%, а земельных участков под коммерческую застройку – 30-40%. При процедуре изъятия, а также в течение всего времени нахождения в залоге проводится переоценка заложенного имущества – как правило, начисляется амортизация и списывается определенная часть стоимости имущества, отражающая физический и моральный износ. По оценке специалистов департамента корпоративного бизнеса банка «Кольцо Урала», за время кризиса наибольшее сокращение стоимости отмечено в сегменте торговой и офисной недвижимости, относящейся к категории класса А (40-50%). В результате типичный срок экспозиции объектов недвижимости увеличился с одного-трех до четырех-шести месяцев, а для помещений, имеющих уникальную архитектуру и отделку, а также для крупных производственных баз может превышать и год.

Но все же банк – это финансово-кредитное учреждение, а не торговая компания или многопрофильный холдинг. Банк заинтересован в том, чтобы в сжатые сроки и по максимальной цене реализовать залоговое имущество, изъятое в счет долга по кредиту. Сбыть с рук залоговую недвижимость, оборудование или транспорт банк может, самостоятельно организовав торги (в таком случае поиск покупателя может затянуться на полгода, а то и год), реализовать имущество собственным дочерним или аффилированным структурам, которые осуществляют профессиональное управление активами или используют изъятое залоговое имущество в собственной хозяйственной деятельности, или же переложить продажу залогового имущества на плечи заемщика. В этом случае банк забирает лишь ту сумму, которая необходима для компенсации собственных потерь. Средствами, оставшимися от продажи после расплаты с кредитной организацией, компания может распоряжаться по собственному усмотрению. В случае, если на заложенный объект так и не найдется покупателя, банк может сдавать заемщику заложенное имущество в аренду. Но в таком случае банк, проводивший слишком рискованную политику, рискует со временем превратиться в музей «Поля чудес».