Должникам посоветовали идти в суд

В России сегодня насчитывается порядка 40 миллионов должников по кредитам, из них 10 миллионов испытывают трудности в процессе погашения задолженности, а пять миллионов просрочили платеж более чем на три месяца, сообщают в НАПКА. Как себя вести в условиях кризиса и финансовой нестабильности заемщикам, поможет ли процедура банкротства и как погасить накопленные долги с минимальным ущербом – в нашем материале.

Российские банки за прошлый год выдали 22 млн кредитов, что на 30% меньше, чем в 2014 году, а объем выданных средств сократился на 46% и составил 4,5 трлн рублей, рассказал директор филиала Финансового университета при правительстве РФ, профессор Анатолий Якушев. «Если говорить об автокредитах, то произошло очень резкое снижение на 57% в сравнении с предыдущим годом», – поделился информацией Анатолий Якушев. Количество выданных ипотечных и наличных кредитов снизилось на треть, добавил Анатолий Якушев, пояснив, что причиной тому являются три основных аспекта: повышение ключевой ставки Центробанка, ослабление курса рубля и общая финансовая нестабильность в экономике.

В рамках мер ужесточения кредитно-денежной политики Банк России отзывает лицензии у банков, в которых уровень объема невозврата выданных средств переходит предел возможного резерва. В таком случае под риск попадают вкладчики, на определенное время теряющие доступ к вложенным средствам. По мнению Анатолия Якушева, банкротство и ликвидация банков – нормальная практика, ведущая к позитивным изменениям. «На текущий момент в России насчитывается порядка 800 банков, хотя считается, что оптимальное количество кредитных организаций на государство – 200–300», – пояснил профессор.

С Анатолием Якушевым не согласился председатель общественного комитета по защите вкладчиков и заемщиков, заместитель председателя комитета по инвестиционной политике ЮУТПП Сергей Колобов, пояснив, что не совсем честно и справедливо наказывать банк как юридическое лицо отзывом лицензии за ненадлежащее исполнение своих платежных обязательств отдельными физическими лицами. «Бытует мнение, что банкам выгодно загонять кредитного заемщика в долги, накручивая проценты. Это абсолютно не так. Выдавая определенную сумму средств клиенту в качестве займа, банк дублирует равноценную сумму в качестве резерва, соответственно, неплательщики – проблема, прежде всего, кредитного учреждения», – считает Сергей Колобов. Эксперт провел параллель кредитно-денежных отношений России с западными странами, заметив, что физическое или юридическое лицо, прошедшее банкротство, там воспринимается как более конкурентоспособный игрок, наученный собственными ошибками на рынке. «У нас же банкротство в 99% случаев – ликвидация компании», – добавил председатель общественного комитета по защите вкладчиков и заемщиков.

Так что же все-таки делать человеку, попавшему в долговую яму? С принятием закона о банкротстве физических лиц многие посчитали эту меру спасительной. Напомним, что банкротом себя может признать физическое лицо с задолженностью перед кредиторами свыше 500 тысяч рублей. Директор юридического бюро «Равинер и партнеры» Светлана Равинер указала, что в условиях сопряженных правил процедуры банкротства на данную меру стоит идти в самом крайнем случае, либо не идти на нее вообще. «Есть ряд способов решения проблемы, о которых многие забывают или не знают вовсе. Заемщик, допустивший просрочку по платежу, не обязан ждать искового заявления от кредитной организации, а самостоятельно подать в суд с целью избежать дальнейшей накрутки процентов и добиться решения о реструктуризации долга», – рассказала Светлана Равинер. Юрист также отметила, что нужно внимательно читать свой кредитный договор на наличие страхового случая и описания его категорий. «В моей практике была клиентка, которая имела задолженность по кредиту более года. Ко мне она пришла за советом: оформлять ей банкротство или нет. В ходе работы я выяснила, что у нее онкология, а это попадало под страховой случай в ее договоре. И эту сумму страховая должна была выплатить более года назад до ее обращения ко мне», – поделилась Светлана Равинер.

Сергей Колобов обратил внимание на то, что физлицо, оказавшееся в категории неплательщиков по кредитам, действительно может первым подать заявление в суд с прикрепленным пояснительным письмом, но нужно знать о законном праве банка отказать в реструктуризации долга. «Более того, банк в таком случае может подать встречное заявление на возврат процентов за пользование выданными денежными средствами. При том сумма процентов будет посчитана вне условий кредитного договора», – отметил председатель общественного комитета по защите вкладчиков и заемщиков.

Что же касается письма управляющему банка, в котором должник должен аргументированно изложить причину, по которой он не способен выплачивать кредит, то Анатолий Якушев настоятельно рекомендует миновать оперативные способы связи для последующей защиты своих прав в суде. «Письменное обращение управляющему нужно отправлять заказным письмом по почте, а чек обязательно сохранить для положительного решения суда в сторону физлица», – пояснил директор филиала Финансового университета при правительстве РФ.

Иногда банки предлагают более посильные условия выплаты задолженности клиенту на условиях рефинансирования. Это значит, что должник оформляет еще один кредит в данной финансовой организации, благодаря которому условия по выплате первого пересматриваются. Светлана Равинер считает, что это крайняя мера, которая ведет в ещё большие проблемы и долги. Однако Сергей Колобов отметил, что порой банки не злоупотребляют своей позицией силы и предлагают действительно низкие ставки в условиях рефинансирования долга.

Эксперты рекомендуют в нынешней финансовой ситуации более взвешенно подходить к оформлению кредитов, повышать финансовую грамотность и адекватно оценивать уровень своей платежеспособности. «Самое главное – устраните из жизни категорию эмоциональных покупок в кредит, так как зачастую это не ваше решение, а план продавца в конкретной торговой точке», – советует Сергей Колобов.