На всякий пожарный. Как правильно застраховать загородный дом?

Дачный сезон – время пикового спроса на страхование загородной недвижимости, хотя тревога не покидает владельцев коттеджей и садовых домиков круглый год: весеннее половодье грозит паводком, жаркое засушливое лето – лесными пожарами и грозами со шквалистым ветром, осень и зима – тем, что в оставленный без присмотра дом заберутся бродяги или грабители. Страховой полис позволяет предусмотреть все возможные риски и обезопасить себя от непредвиденных расходов и душевного беспокойства. Сайт ChelFin.ru изучил тонкости правил страхования загородной недвижимости и выявил наиболее выгодные предложения страховых компаний Челябинска.

Активизировавшиеся темпы жилищного строительства подстегнули и динамику страховых сборов по имущественным видам страхования. По оценкам экспертов, ежегодный прирост составляет порядка 9-12%, однако, как отмечает руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева, далеко не для всех россиян очевидна необходимость в приобретении полиса. «Как показывают маркетинговые исследования, процент застрахованной жилой недвижимости в целом остается по-прежнему очень низким», – отмечает она.

«В большинстве случаев потребители приобретают полисы страхования квартир в рамках кредитных, в частности, ипотечных договоров с банками, – говорит директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина. – Однако также есть и клиенты, которые приобретают полисы страхования недвижимости самостоятельно, вне кредитных обязательств, обеспечивая тем самым защиту квартиры или загородного дома. Интерес к программам страхования дач и коттеджей традиционно больше, поскольку загородная недвижимость подвержена более широкому спектру рисков. Как правило, объекты загородной недвижимости находятся на удалении от постов милиции и пожарных частей, зачастую не имеют вокруг развитой инфраструктуры в виде широких асфальтированных дорог, подъездов к территории. Все это делает загородный дом более уязвимым и более подверженным влиянию негативных факторов, чем квартиру в многоэтажном доме».

В регионе интерес к страхованию загородных домов – причем как коттеджей, так и садовых домиков – в последние пару лет стабильно растет. «Каждодневная суета, пробки, интенсивный темп жизни вынуждает рано или поздно задуматься о загородном жилье: многие уже приобрели дом в живописном уголке, другие выбирают подходящее место или уже приступили к строительству, – говорит начальник отдела корпоративных продаж филиала СГ «ERGO» в Челябинске Оксана Кондрашкина. – Так что услуга страхования загородной недвижимости с каждым годом приобретает все большую актуальность. При этом стоит отметить тот факт, что финансовый кризис изменил подход к страхованию: сегодня к выбору страховой компании клиенты подходят более осознанно, внимательно изучают условия договора, перечень рисков, который покрывается страховкой».

Как отмечают эксперты, большинство загородных домов не предназначены для постоянного проживания. Оставленное без присмотра строение подвержено различным рискам, при этом о произошедшем событии владелец дома может узнать через неделю, а то и через месяц. За это время сильный ветер, осадки или свободный доступ в дом, который подвергся налету грабителей, могут значительно увеличить сумму изначально нанесенного ущерба. Надежной защитой в непредвиденных ситуациях способен стать страховой полис, тем более, что стоимость страхования невысока в сравнении с возможным размером убытка от пожара, затопления или взлома, а страховые компании предлагают широкий выбор страховых продуктов с гибкими условиями по выбору рисков и ограничений. «Коробочные предложения помогают без лишних временных затрат оформить полис на подходящих условиях, оптимальных именно для данного строения, а индивидуальные условия позволяют включить весь необходимый пакет рисков каждому владельцу загородной недвижимости», – говорит Татьяна Ходеева.

Как отмечает руководитель отдела банковских продаж блока розничных продаж Южно-Уральского филиала компании «АльфаСтрахование» Екатерина Малкова, стандартная программа страхования включает покрытие следующих рисков: пожар, который может произойти как из-за короткого замыкания или перегрева отопительных труб, так и умышленного поджога; залив, вызванный разрывом трубы отопления или водопровода; стихийные бедствия – сильный ветер, удар молнии, град; кража со взломом. Дополнительно в полис можно включить страхование таких рисков, как бой оконных стекол, зеркал и витрин; наезд транспортных средств; воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкое повышения силы тока или напряжения в сети; террористический акт. Кроме того, отдельно застраховать можно и ландшафтные сооружения, баню, хозяйственные постройки, располагающиеся на прилегающем к дому участке.

Как показало исследование, проведенное специалистами аналитического центра «АльфаСтрахование», в большинстве случаев – 38,3% – причиной обращений за страховыми выплатами по полисам страхования становится пожар, причем в загородных домах возгорания происходят в девять раз чаще, чем в квартирах. Как правило, к пожару приводит короткое замыкание электропроводки – эта причина возгорания указывается в половине заявленных страховых событий. В подавляющем большинстве случаев короткое замыкание является результатом неквалифицированного монтажа электрических сетей и использования некачественных материалов.

«Рост количества пожаров, как правило, наблюдается с наступлением сильных холодов, когда из-за низких температур и активного использования электроэнергии возрастает нагрузка на электросети, происходит перегрев печей и каминов, нарушаются правила пожарной безопасности при их эксплуатации, – говорит начальник отдела маркетинга СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. – К тому же зимой многие строения, особенно в коллективных садоводческих товариществах, остаются без присмотра, чем стараются воспользоваться бездомные. Часто пожар вспыхивает в бане, огонь быстро перекидывается на жилые дома и хозяйственные постройки».

В прошлом году в сильном пожаре пострадал жилой дом в Миассе. «Причиной возгорания стала неправильная конструкция дымовой трубы при строительстве дома, то есть риск возгорания присутствовал изначально, – рассказывает Александр Ромашов. – Ущерб огнем был нанесен немалый – 832 тысячи рублей. Но поскольку строение было застраховано, вся эта сумма возмещена пострадавшему нашей страховой компанией. Еще более серьезный ущерб был нанесен частному жилому дому в одном из поселков Чебаркульского района. Только что построенный деревянный дом сгорел по неустановленной причине. Выплата по данному страховому случаю составила 2,8 млн рублей. Вряд ли сам пострадавший быстро нашел бы такую сумму, чтобы восстановить утраченное. А в поселке Печенкино Еткульского района застрахованный жилой дом пострадал в результате умышленного поджога. Нанесенный ущерб составил 1 063 300 рублей и также полностью возмещен страховой компанией. К серьезным последствиям привел пожар в одном из застрахованных домов в Аргаяшском районе. Причина пожара – короткое замыкание электропроводки из-за перегрузки в сети розеток: в отсутствие хозяев в доме оставались включенными шесть электрообогревателей и два масляных! Кроме как беспечностью это не назовешь. Ущерб составил 3 316 820 рублей. И только благодаря страховке пострадавшие смогли, как говорится, восстать из пепла».

И подобных случаев, как отмечают эксперты, – десятки. А на втором месте по частоте обращений находятся противоправные действия третьих лиц – кражи, взломы или банальные хулиганские выходки подвыпивших подростков (21,8%). В первую очередь при попытках проникновения в дом страдает внешняя отделка, оконные и дверные блоки, гаражные ворота.

Частой причиной обращений в страховую компанию за выплатой возмещения становится и залив – 18% от общего числа страховых случаев с загородной недвижимостью. Как правило, к протечке воды приводят некачественные соединительные элементы трубопровода или дефекты прокладочных материалов в сантехнических приборах. На четвертом месте рейтинга – стихийные бедствия (15,5% всех случаев), среди наиболее распространенных причин – шквалистый ветер. А замыкают список наиболее вероятных рисков владельцев загородной недвижимости попадание в дом молнии (1,4%).

На стоимость страхования влияет материал стен и перекрытий, год постройки строения, наличие средств пожарной и охранной безопасности, набор покрываемых рисков, наличие франшизы и размер страховой суммы. «Как правило, стоимость страхового полиса выше, если дом деревянный, а не кирпичный, есть источник открытого огня – печь или камин, если строительство дома еще не завершено или строение находится в аренде, – поясняет Оксана Кондрашкина. – А скидки могут быть предоставлены за наличие охранно-пожарной системы, постоянное проживание в доме.

Значительно снизить стоимость полиса можно и за счет безусловной франшизы, которая становится все более востребованной. Франшиза – это неоплачиваемая страховой компанией часть убытка, которую клиент берет на себя».

Большинство страховых компаний предлагают коробочные страховые продукты, не требующие осмотра недвижимости и включающие стандартный набор страховых рисков. Однако, как отмечает Александр Ромашов, при заключении договора страхования дорогостоящего имущества или строения квалифицированные эксперты бесплатно для страхователя проводят предстраховую экспертизу степени риска, определяют стоимость заявленного на страхование имущества, что позволяет обоснованно минимизировать тарифы.

При страховом случае компания берет на себя расходы по экспертизе и определению размера ущерба. «При этом выплата по случаям залива в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных сетей может производиться без предоставления акта эксплуатирующей организации, только на основании заключения экспертов страховой компании», – рассказывает специалист СК «ЮЖУРАЛ-АСКО».

Однако чтобы получение страховой выплаты не превратилось в головную боль и длительные судебные разбирательства, стоит еще на стадии подписания договора уточнить ряд ключевых моментов. «Перед заключением договора нужно внимательно изучить правила страхования, которые определяют условия договора, особенно это касается пунктов «Страховые риски» – то есть то, за что страховая компания несет ответственность, и «Исключения из страхового покрытия», – рекомендует Оксана Кондрашкина. – Важно, чтобы клиент четко понимал на момент заключения договора, за что компания будет нести ответственность, а за что – нет. Необходимо также обсудить, что именно вы страхуете: только сам конструктив строения или также внутреннюю отделку, будете ли вы включать в страховое покрытие имущество, находящееся в доме, ответственность перед соседями. Также важно изучить пункты, касающиеся выплат: как определяется ущерб, сроки выплат. К примеру, в нашей компании при заливе и повреждении обоев выплачивается стоимость обоев, наклеенных во всем помещении, а есть компании, которые выплачивают возмещение только за конкретную часть поврежденных обоев».

Кроме того, как отмечает Екатерина Малкова, при заключении договора страхования следует обратить внимание и на то, каков должен быть порядок действий страхователя при наступлении страхового события, в какие сроки и в каком объеме производится выплата.

Как отмечают представители страховых компаний, владельцы загородной недвижимости стали гораздо чаще задумываться о сохранности имущества, так как в возведение и обустройство дома вкладывается немало сил и средств. По прогнозам экспертов, спрос на страхование загородной недвижимости в Челябинской области в ближайшие годы будет только расти, что обусловлено не только активизацией городского и коттеджного строительства и ростом благосостояния южноуральцев, но и повышением уровня их осведомленности о преимуществах и доступной стоимости страховой защиты.

Программы страхования загородной недвижимости в страховых компаниях Челябинска.