Просрочка по кредиту: как избежать штрафа

Антон купил в кредит новую машину Ford Focus. Несколько месяцев спустя руководство внезапно отправило его в зарубежную командировку на месяц. Вернувшись, он побежал оплачивать сразу два – пропущенный и очередной – ежемесячных взноса по кредиту. Но отделение банка оказалось закрыто на новогодние праздники. Антон не сдался, поехал в другой банк и оплатил кредит переводом, но это было уже в конце дня, и деньги в его банк пришли с опозданием на сутки. За просрочку банк начислил пеню и передал в бюро кредитных историй информацию о допущенной просрочке. О том, как в подобной ситуации избежать штрафов и восстановить репутацию добросовестного заемщика, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Олег Ильин,

начальник управления скоринга розничных кредитных продуктов ОТП Банка: «От плохой платежной дисциплины заемщика проигрывают все – и он сам, и банк. Клиенту, который просрочил платеж, придется оплатить штраф, а, возможно, и пени, если данный пункт предусмотрен в кредитном договоре, то есть потратить дополнительные средства на погашение кредита. Для того чтобы данные ситуации свести к минимуму, во многих банках предусмотрено СМС-информирование клиентов о дате поступления платежа.

Сегодня клиенты используют достаточно много каналов для погашения кредита – различные платежные системы, Почту России, сторонние банки. Срок поступления денежных средств на счет – различный, поэтому все платежи необходимо вносить заблаговременно. Например, мы рекомендуем совершать все платежи не позднее 10 дней до расчетной даты.

Если в банке предусмотрена процедура реструкторизации или моратория, то Антон может обратиться в банк с таким требованием, объяснив причину просрочки. Информацию о неплатеже банки передают в Бюро кредитных историй, где задолженность будет числиться за клиентом до тех пор, пока она не будет погашена в полном объеме».

Сергей Харченко, директор по продуктам и маркетингу

бюро кредитных историй «Эквифакс»: «В данной ситуации никакой ошибки со стороны банка или бюро кредитных историй нет, поэтому стандартная процедура оспаривания кредитной истории, описанная в законе 218-ФЗ, в этом случае не применима. Заемщик должен был подстраховаться и отложить необходимую сумму на погашение нескольких ежемесячных платежей. Ситуация у Антона не очень критичная, так как, скорее всего, просрочка находится в диапазоне до 30 дней. Обычно банки с пониманием относятся к подобным просрочкам (при условии, что задолженность закрыта), и, вероятно, у Антона не возникнет проблем с получением кредита в будущем. Нужно лишь не допускать подобных просрочек и вовремя погасить текущий кредит.

Что касается способов «почистить» кредитную историю, то это возможно в ситуации, когда либо прошло 15 лет с момента последнего события (тогда это делается автоматически), либо если банк пойдет Антону на уступку и ликвидирует данную просрочку, войдя в его положение и опираясь на положительную историю взаимоотношений. Других способов «обелить» кредитную историю нет. Стоит с осторожностью относиться к услугам организаций, предлагающих за отдельную плату внести изменения в кредитную историю. Скорее всего, речь идет о мошенничестве, либо об обещаниях, которым не суждено сбыться».

Анна Шац, начальник управления организации и контроля розничного кредитования филиала Банка УРАЛСИБ в Челябинске

: «Во-первых, хотелось бы порекомендовать заемщикам, которые уезжают в длительные командировки или отпуск, либо вносить текущие платежи в банк заранее, либо просить сделать это своих родственников или друзей. Что касается передачи информации в БКИ, то это происходит автоматически и искажать информацию банк не имеет права. То есть, если факт просрочки ежемесячного платежа уже состоялся, необходимо как можно быстрее погасить просроченную задолженность, войти в график и в дальнейшем оплачивать платежи по графику. Таким образом, заемщик восстановит свое доброе имя и в дальнейшем будет считаться для банка благонадежным. Кроме того, в банках существуют программы реструктуризации проблемной задолжености, в том числе в виде списания части начисленной неустойки за просрочку. Для урегулирования подобного рода вопросов заемщики могут обращаться в отдел реструктуризации».

Игорь, бывший заемщик банка: «В 2009 году я брал автокредит (350 тыс. рублей на четыре года) в одном из челябинских банков. За это время несколько раз задерживал платежи на один день. Один раз уезжал в отпуск за границу и просто забыл оплатить до положенной даты. Еще несколько раз либо забывал оплатить вовремя, либо не успевал в банк до его закрытия. Всегда оплачивал на следующий день. Конечно, приходилось доплачивать пеню в смешном размере – 20-30 рублей. Каждый раз просрочка была абсолютным пустяком и никогда не приводила к каким-либо последствиям. В итоге досрочно погасил кредит, а в банке мне сказали: «Приходите еще, вы у нас – самый обязательный клиент!».

Анна, заемщица банка: «Я оформила автокредит в том же банке, где плачу ипотеку. Мне выдали пластиковую карту и сказали, что теперь можно просто пополнять счет, с которого и будут списывать очередные платежи (раньше ипотечный взнос я платила через кассу). Но я все равно по старинке платила в отделении банка. В прошлом году, как раз перед новогодними праздниками, в банке была большая очередь, и, чтобы не стоять в ней, я решила «закинуть» деньги на ту самую карту. Внесла сумму, равную платежам по автокредиту и ипотеке.

Спустя некоторое время мне позвонили из банка и сказали, что образовалась просрочка, и уже начислены пени. Я очень удивилась. Пришла в банк, чтобы разобраться. Свою историю сотрудникам отделения рассказывала раза три или четыре, пока они не решили, куда меня направить. В результате написала претензию, в которой подробно изложила суть проблемы и потребовала пересмотреть условия, в том числе – отменить пени и не портить мне кредитную историю. Мои требования полностью удовлетворили. Надо сказать, что прежде чем положить деньги на карту, я задавала работникам банка вопросы, не будет ли в дальнейшем проблем. Так что банк сам виноват в сложившейся ситуации.

Пока возилась с этой историей, мне сказали, что на самом деле банк не заинтересован терять клиентов, поэтому готов рассматривать претензии в индивидуальном порядке. Так что в ситуации Антона, думаю, надо взять документы – приказ на командировку, билеты, платежку, расписание работы банка – в общем все, что подтвердит жгучее желание клиента избежать просрочки – и написать претензию грамотно и убедительно».