Ни для кого уже не секрет, что российские банки основательно штормит. Об этом говорят уже не только в правительстве и с телеэкранов, но и в троллейбусах и в очередях в поликлиниках. Едва ли не каждую неделю Центральный банк отзывает лицензии у нескольких банков, в СМИ – скандал за скандалом. Что происходит и как сохранять спокойствие в сложившейся ситуации? С этим вопросом мы обратились к профессионалу – председателю правления банка «Пойдём!» Наталье Столповских.
Чистка началась давно – ещё полтора-два года назад
– Наталья Анатольевна, позвольте напрямую: что на самом деле происходит сегодня на финансовом рынке России?
– Если коротко, то можно сказать одним словом: чистка. Причём сама чистка началась давно – ещё примерно полтора-два года назад, а сейчас мы наблюдаем уже результат. Несколько лет назад правительство нашей страны решило перевести банковскую системы России на европейские рельсы. И присоединилось к ряду международных базельских соглашений: Базель-1, Базель-2, Базель-3...
– Это как стандарты топлива «Евро-1», «Евро-2»?
– Совершено верно. И точно так же вводятся они не все сразу, а поэтапно, по мере готовности банковского сектора.
– Понятно, и что это за соглашения?
– Смысл их в повышении надёжности банковской системы всех стран мира. Ну, чтобы не было повторений кризиса 2008 года, когда падение двух-трех крупных банков в США спровоцировало кризис по всей планете.
– Ну, хорошо, а что конкретно содержится в этих соглашениях?
– В первую очередь базельские соглашения предусматривают повышение норм достаточности собственного капитала банков. Грубо говоря, своих собственных денег у банков, как правило, не очень много, а активов, которыми они управляют, в разы больше. Активы – это то, что банки, условно говоря, привлекли (через займы, ценные бумаги или вклады населения) и «пустили в дело»: влили обратно в экономику под определённый процент. В ЕС сейчас бьются, чтобы собственный капитал банков был не меньше 7% от общего объёма их активов. В России Центральный банк исходит из показателя 10% и выше.
– Это устанавливается только из-за подписанных соглашений?
– Не только. Правительство и Центральный банк ещё полтора года назад отлично понимали, что бурный рост потребительского кредитования населения перегревает экономику. Поэтому, с 1 июля ввели все эти требования (пакет «Базель-2»), как бы «включая тормоза», чтобы опустить разогнанные ставки и сократить рост до естественного уровня. Одновременно с этим, усилилась зачистка рынка в связи с отмыванием денег, обналичиванием.
– И поэтому сейчас чуть ли не каждую неделю отзываются лицензии нескольких банков?
– Совершенно верно. Волна, что называется, докатилась. Как работает механизм: с 1 июля прошлого года были введены новые требования. В течение третьего квартала банки должны были привести финансовые дела в соответствие ними. По результатам третьего квартала – то есть в начале октября стало ясно, кто из банков выполнил эти требования, а кто нет. Вынесены были предписания, сделаны замечания. Кто внял и одумался – им дали ещё время. У тех, кто не внял «политике партии и правительства», начали отзывать лицензии и приостанавливать деятельность. Как показала практика, не просто так: практически у всех пострадавших были обнаружены грубейшие нарушения в балансе: от фиктивно сформированных вкладов до вывода капитала и массовых схем обналички.
– А вы откуда это знаете?
– Мы сейчас по поручению ЦБ и Агентства страхования вкладов (АСВ) занимаемся тем, что выдаём застрахованные вклады населению по некоторым банкам и слышим все эти истории. Плюс, финансовой группе «Лайф», в которую мы входим, Центральный банк поручил провести санацию очень крупного самарского банка «Солидарность» и поддержать его клиентов.
– То есть у ЦБ к вашему банку претензий нет?
– Никаких. Наоборот, мы сейчас уполномочены им на то, чтобы стабилизировать рынок. Более того, Александр Железняку – председатель правления «Пробизнесбанка» (головного банка финансовой группы «Лайф») на прошлой неделе указом президента Российской Федерации был награждён орденом «За заслуги перед отечеством».
Чем проще решение, тем оно надежнее
– Итак, к чему же стоит готовиться челябинцам, которых тревожат новости о надвигающемся кризисе?
– В первую очередь рассчитывать надо только на себя, свой разум, свой жизненный опыт и свои возможности. Сладкие обещания хорошей жизни хороши в двух случаях: когда есть что-то лишнее, что не жалко потерять или когда нет совсем ничего и рисковать особенно нечем.
– Хорошо, есть какие-то накопления, пусть небольшие, но, как вы правильно отметили, и их жалко. Что делать?
– В кризис есть несколько важных принципов, которые нужно соблюдать. Во-первых, уже важнее не столько приумножить, как не потерять. Планы реальных или фантастических обогащений лучше отложить до лучших времён. Выиграть на кризисе у вас не получится, если, конечно, ваша фамилия не входит в список крупнейших миллиардеров. Суть любого кризиса в том, чтобы богатые становились ещё богаче, а бедные – ещё бедней. За счёт чего миллиардеры богатеют? Да ровно за счёт тех денег, которые они привлекают, обманывая простых людей. Поэтому, в первую очередь надо забыть о всех обещаниях сверхдоходов, супер-процентов и быстрых прибылей. Если вам где-то предложат доходность выше средних ставок по депозитам или «беспроигрышную бизнес-схему», немедленно остановитесь и задумайтесь. Вклады, которые мы сейчас по поручению АСВ в некоторых регионах возвращаем вкладчикам, принимались под сумасшедшие проценты.
Деньги должны сохраняться (желательно под умеренный процент, опережающий рост инфляции), но при этом быть, что называется «под рукой». Как говорят американцы в таких случаях: Cash is a King – «Наличные – это король». У кого наличные, тот и выигрывает.
Допустим, вы разместили сбережения на вкладе под 12% годовых. Хороший процент? На первый взгляд, конечно, хороший – 1% в месяц ничего не делая. Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Проценты по таким вкладам начисляются в подавляющем большинстве случаев не чаще раза в квартал, а то и вообще по результатам года. То есть, если вы вдруг через пару месяцев не рассчитали, и неожиданно потребовалось забрать хотя бы часть средств – ну, буквально, несколько тысяч срочно понадобилось – то придётся расторгать весь договор и терять все начисленные проценты.
– И что делать?
– Держать деньги или на депозите с ежемесячным начислением процентов, или вообще на каком-нибудь вкладе до востребования, который можно пополнять и с которого можно снимать без ограничений. Разумеется, ставка будет не такой «сладкой» (реально говорить о 7-9%), зато, если, допустим, из 100 тысяч срочно потребовалось 10 тысяч, то эти деньги можно спокойно снять, не только не потеряв ранее накопленные проценты, но и оставив 90 тысяч спокойно «работать», пока вы не внесете 10 тысяч обратно.
– И что реально так сохранять деньги и держать их при этом под рукой?
– Совершенно реально! У нас уже тысячи таких вкладов открыто в Челябинске, а в целом по «Пойдём!» – более 1 млн 400 тыс. клиентов. При этом все преимущества банковского вклада сохраняются: вклады до 700 тыс. застрахованы, офисы работают без выходных и перерывов. Так что деньги действительно сохраняются, работают и при этом под рукой. Что и требуется.
– Ну, хорошо, а как же другие инструменты? Валюта, например, акции, облигации, паи?
– Вкладывать можно только в то, что понимаешь. Вы что-нибудь понимаете в акциях, например? И 99,9% россиян не могут этим похвастаться. Какой есть выход? Слушать чьи-то советы? Про золото, например, год-два года назад говорили, что вот, самоё надёжное вложение, никогда не подведёт и будет только расти. Несколько лет оно действительно росло в цене. А сейчас год как падает, причём потеряло в своей стоимости уже 25%. То есть те, кто поверил и вложился год назад, потеряли уже четверть вложенного. Обратите внимание, не заработали 5%, 7% или 9% за год, а потеряли 25%. Стоит ли игра свеч? Так что иногда, как показывает жизнь, чем проще решение, тем оно надёжнее. Это касается многих жизненных ситуаций, а по отношению к деньгам работает вообще с математической точностью. Вкладывайте деньги только в то, что Вы понимаете, и общайтесь только с тем, кого лично знаете. Всё просто.
В финансах главное не деньги, а отношения
– А самому разобраться все-таки непросто?
– У нас работают отличные финансовые консультанты, которых мы специально учим в Санкт-Петербурге, которые имеют огромный опыт работы в финансах, и, что самое главное с моей точки зрения, которые имеют колоссальный жизненный опыт. Это же самое важное. Финансовые инструменты – это конструктор. Главное же – какая у конкретного человека цель, какова текущая ситуация, чего он на самом деле хочет и чем располагает к этому. И уже под это подбираются финансовые решения из того, что у нас есть. В этом искусство финансов, а не в ставках и процентах.
У нас ведь работают не кредитные менеджеры или операционисты как у других, а именно финансовые консультанты. Разница принципиальная. Цель менеджера – продать вам что-то. Причём, как правило, любой ценой и не взирая на последствия. Цель консультанта – выслушать и помочь. Подобрать наилучшее решение – для клиента, разумеется. А как иначе? Наши клиенты платят финансовым консультантам именно за это. И финансовый консультант просто обязана перед клиентом советовать и подбирать ему наилучшее решение из всех возможных.
Культура персональных финансовых консультантов в России пока не сформирована – это в США 80% населения имеет персонального финансового советника. Но мы работаем в этом направлении. И у нас есть услуга, которая так и называется «персональный консультант», подключив которую клиент начинает пользоваться наилучшими предложениями и самыми выгодными тарифами, но, главное, получает себе личного финансового консультанта, к которому может обратиться в любой момент и по любому денежному вопросу. Практически так же как мои друзья звонят мне напрямую с вопросами, что делать с деньгами, как лучше сохранить, как одолжить, если вдруг понадобятся, как лучше сделать перевод, в какой валюте, какая банковская карта лучше, что вообще происходит на финансовом рынке и к чему готовиться.
– То есть вы как бы растиражировали свои «дружеские отношения».
– (Смеётся.) Ну, можно сказать и так. В финансах ведь главное не деньги, а отношения. Как и везде.
