Как сформировать «финансовую подушку безопасности»

Эксперт инвестиционного рынка и директор компании «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин поделился советами о том, как сохранить сбережения от инфляции и грамотно вложить личные финансы.

Илья Рощупкин, директор компании «БКС Премьер» в Челябинске

1) Если у вас есть свободные 100 000 рублей и вы озадачены тем, как их сохранить от инфляции и девальвации, не торопитесь идти в ближайший банк с высокими процентными ставками по вкладам. Сначала проанализируйте свою ситуацию.

Прежде всего, помните про важность наличия «финансовой подушки безопасности». Это сумма, которой должно хватить на три-шесть месяцев для вашей семьи в случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь). Её наличие позволит вам не переживать о потере постоянного заработка, а спокойно искать новую достойную работу или поправлять здоровье.

Если «финансовая подушка безопасности» у вас есть, значит свободные 100 000 рублей можно использовать в инвестиционных целях. Об этом мы поговорим ниже, а пока закончим рассматривать вариант, когда это единственные сбережения.

2) В таком случае лучше разместить их на депозите в банке, причём с ежемесячной капитализацией во вклад. Тогда снять нужную сумму вы сможете в любой момент и при этом не потеряете доходность за предыдущие месяцы. Кроме того, это должен быть рублёвый депозит. В противном случае вы можете существенно потерять на курсовой стоимости валюты. Другими словами, сейчас вы можете купить евро или доллар дороже, чем он будет, к примеру, через полгода, когда вам понадобится срочно обменять их на рубли. Предсказать дальнейшее движение валют сейчас крайне сложно, поэтому, поскольку мы рассматриваем консервативный вариант управления средствами, а деньги могут понадобиться в самый неподходящий момент, лучше не рисковать.

3) С видом вклада мы определились (рублевый с ежемесячной капитализацией во вклад), теперь нужно выбрать надёжный банк. Почему это так важно, ведь частные вклады почти всех из них сейчас застрахованы в АСВ? Для того, чтобы обезопасить себя от потери времени в ожидании выплат при наступлении страхового случая.

В первую очередь, я рекомендую присмотреться к системообразующим банкам – государство всегда обеспечит им поддержку. Но надёжность, как правило, сопряжена с низкими процентными ставками по депозитам. Поэтому как вариант можно рассмотреть «нижнюю половину» топ-10 российских банков. Ставки у них уже хотя бы перекрывают инфляцию, но не настолько высоки, чтобы вызывать сомнения в устойчивости этих финансовых структур.

4) Если ваши сбережения превышают размер «финансовой подушки безопасности», но доверяете вы только банкам, есть смысл диверсифицировать сбережения. Причём не только положить в разные банки, но и на принципиально разные вклады.

Существует «золотое правило»: хранить капитал в разных валютах в соотношении 50-25-25. Из них, 50% – это рубли, поскольку все доходы и расходы большинство из нас ведёт именно в этой валюте, а по 25% – в долларах США и евро. Такое соотношение позволит вам хотя бы отчасти защитить сбережения от девальвации.

Таким образом, рекомендую подумать над тем, чтобы открыть рублёвый вклад в одном из тех надежных банков, которые вы сами для себя определили; а во втором – мультивалютный (в евро и долларах) или валютный (в евро или долларах). Помните, размер возмещения по банковским вкладам вырос до 1 400 000 рублей, тем не менее, каким бы надёжным вам не казался выбранный банк, за этот лимит лучше не выходить.

Такой вариант размещения средств более близок к тому, чтобы защитить ваши сбережения не только от инфляции, но и от девальвации. Консервативный вариант, рассмотренный ранее, в лучшем случае, сохранит их от инфляции.

5) Если же вы располагаете более существенными капиталами, вам есть что терять, а хотелось бы ещё и заработать, есть масса инвестиционных инструментов, к которым можно присмотреться. Однако существует незыблемый закон: чем выше потенциальная доходность, тем выше риски. К этому нужно быть готовым.

Вывод. Мы рассмотрели три варианта инвестиционных стратегий. Независимо от того, какая из них больше всего подходит вам, рекомендую каждому составить персональный финансовый план. Лучше это делать совместно со специалистом, который поможет вам чётко проанализировать свою текущую ситуацию, определить финансовые цели, рассмотреть варианты их достижения. Что немаловажно, ПФП позволяет выработать финансовую дисциплину, а значит, обезопасить вас и вашу семью от сложных финансовых ситуаций, закредитованности и прочих негативных факторов.

В нашей компании услугой персонального финансового советника вы можете воспользоваться бесплатно.

«БКС Премьер»,
адрес: Челябинск, ул. Карла Маркса, 46;
тел.: 8-351-245-47-47;
Bcspremier.ru.