Кредит для бизнеса: выход только платный

В последние месяцы политика российского правительства и российских же банков в области кредитования физических лиц становится все более лояльной. По сравнению с юридическими лицами обычному гражданину получить заем гораздо легче. Однако – не каждому гражданину. Взявший кредит на развитие бизнеса индивидуальный предприниматель рискует оказаться в настоящей паутине: вход – рубль, выход – червонец.

Заемщик – физическое лицо действительно избавлен законодательством от многих чреватых потерей денег и времени проблем. Например, в большинстве банков погасить взятый кредит без всякой дополнительной комиссии можно хоть в день оформления. А вот заемщики из числа индивидуальных предпринимателей законами так не обласканы, хотя нуждаются в поддержке государства, пожалуй, не меньше. А при налаживании отношений с банком – даже и больше, чем «простые смертные», ведь у предпринимателя нет возможности подтвердить свою платежеспособность волшебной справкой по форме 2-НДФЛ. Между тем уже не первый год государство говорит о том, что развитие малого бизнеса в России – одна из приоритетных задач, что за предпринимательством будущее, и бизнесменов необходимо всячески поддерживать. Однако в плане кредитования бизнес-проектов до сих пор никакой господдержки не было, так что некоторые финансовые институты рассматривали предпринимателя не как партнера, а скорее уж как «дойную корову». Отсюда – разнообразные и очень немаленькие комиссии, взимаемые буквально за каждый чих, не говоря уже о таком решительном шаге, как досрочное погашение кредита.

Но некоторые бизнесмены-заемщики не опускали руки и через судебные процессы боролись с чересчур жадными банками. Итогом этой борьбы стало Информационное письмо № 147 Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года, в котором ВАС разъяснил, что взимание комиссии по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги. Проще говоря, если предприниматель в рамках подписанного с банком договора просит еще какой-нибудь важную для себя услугу, то дополнительная плата за этот дополнительный «пряник» – святое дело. В иных случаях комиссии по кредиту могут быть признаны неосновательным обогащением банка.

«Действительно, в настоящий момент у предприятий-заемщиков появилось определенное поле для маневра с кредитующими их банками, – комментирует партнер фирмы «Гольцева, Данилевский и Партнеры», руководитель коммерческой и корпоративной практик Владимир Данилевский. – На практике суды даже ограничили фактически закрепленное в законе право банков на одностороннее изменение таких условий кредитных договоров, как размер процентной ставки и срок возврата кредита (когда это право закреплено в кредитном договоре). Обязательным условием для реализации такого права должна быть обоснованность желания банка изменить свой договор».

Запретили суды и банковские комиссии, не подразумевающие под собой самостоятельную банковскую услугу и не несущие пользу предприятию-заемщику (полезный эффект). В перечень таких комиссий попали, к примеру, плата за рассмотрение кредитной заявки, за оформление кредитной документации, за организацию финансирования и экспертизу кредитуемого проекта. Но вот запрет на взимание комиссии за досрочное погашение есть только по потребительским кредитам; в отношении же коммерческих кредитов такое ограничение вряд ли возможно. Такая плата, по мнению Владимира Данилевского, имеет под собой логическое и экономическое обоснование: при досрочном погашении кредита банк лишается дополнительной прибыли, на которую рассчитывал, выдавая кредит предприятию на заранее оговоренный срок, и согласно этим срокам определял иную свою финансовую политику на длительный срок».

Какова же реальная ситуация с банковскими комиссиями в нашем городе?

«Величина комиссии прописывается изначально в кредитном договоре, – комментирует начальник отдела кредитования малого бизнеса РОО «Челябинский» ВТБ24 Оксана Леонтьева. – Это действительно распространенная практика банков, связанная с тем, что под длинные кредиты банк привлекает более дорогие ресурсы. У нас, например, комиссия за досрочное погашение кредитов малого бизнеса – 2% – есть в первые 12 месяцев после получения кредита, после истечения 12 месяцев комиссий нет».

В управлении продаж малому бизнесу челябинского отделения Сбербанка также подтвердили: при досрочном погашении кредитов индивидуальные предприниматели платят 1% комиссии. А есть продукты для малого бизнеса и вообще без комиссий.

По словам пресс-секретаря Челиндбанка Ирины Орловой, в этой чисто южноуральской компании отсутствуют ограничения, штрафы и комиссии по досрочному возврату кредитов. Причем это правило применяется ко всем категориям клиентов. Единственная просьба к юридическим лицам и предпринимателям, собирающимся досрочно вернуть кредит, – за пять дней до предполагаемой даты погашения предупредить о своем намерении банк.

Как видим, комиссии в банках есть, но не во всех кредитных продуктах, а их величина обычно не превышает 1-2% от погашаемой досрочно суммы. К тому же, если следовать разъяснениям ВАС РФ, необходимо еще разбираться, за что они берутся и подразумевают ли они самостоятельную услугу, не входящую в стандартный банковский продукт.

Но встречаются и вопиющие случаи. Редакции удалось пообщаться с предпринимателем Владимиром Ш. клиентом банка «Интеза» (в недалеком прошлом КМБ-банк), он рассказал следующую историю: в 2007 году он взял очередной кредит в КМБ-банке на развитие бизнеса под 14,5 % процентов годовых. В конце 2008 года банк, сославшись на кризис, поднял ставку по этому кредиту до 17,5% годовых, на что имел полное право по заключенному между ними договору. В 2010-м, когда кризис стал отступать и ставка рефинансирования ЦБ РФ снизилась с декабря-2008 по июнь-2010 с 13 до 7,75%, предприниматель написал в «Интезу» письмо с просьбой снизить ставку кредита по этому договору хотя бы до первоначальной, но банк ему в этом отказал. Когда же в начале 2012 года бизнесмен, изыскав финансовые ресурсы, собрался досрочно погасить кредит с такими высокими процентами, то выяснилось, что тариф банка на досрочное погашение составляет 5%. Предприниматель утверждает, что банк специально установил такие «драконовские» комиссии, чтобы клиенты, недовольные высокими процентами, не разбежались, а если кто и сможет уйти, то будет вынужден заплатить банку хорошие отступные.

«На сегодня широко распространена практика возмещения комиссий через суд для физических лиц, в основном получивших ипотечный кредит, – рассуждает советник уполномоченного по правам человека в Челябинской области по защите прав малого и среднего бизнеса Арсен Унанян. – Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц это новое, совершенно неизведанное пока поле. Хотя благодаря решению ВАС, думаю, многие воспользуются правом вернуть незаконно взимаемые комиссии. К сожалению, часто (особенно если комиссия маленькая) предприниматели ее оплачивают, что позволяет банкам не менять свои правила. Многие банковские структуры воистину неповоротливы, и дело даже не в размере активов или клиентского потока, а в их «неориентированности на клиента». Рекомендую Владимиру обязательно обратиться в суд, это поможет не только восстановить справедливость, но и в будущем изменит ситуацию. Одно обращение не сделает этого сразу, но множество заставит обратить внимание как профессиональных банковских объединений, так и ЦБ. А Центробанк за многочисленные нарушение может и лицензию отобрать!»

Впрочем, пока решение Высшего арбитражного суда остается для многих открытием, предприниматели в большинстве своем продолжают брать кредит на старых условиях – и на старых же условиях оплачивают многочисленные банковские комиссии. По мнению председателя комитета по информационной политике Челябинского регионального отделения Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Николая Дейнеко, на сегодня существует масса подводных камней и пробелов в законодательстве, которые банковские учреждения используют на 100% в своей практике. «Ни один банк никогда не откажется от любой дополнительной прибыли, – уверен Николай Дейнеко. – В любом случае, до получения кредита заемщику в первую очередь нужно провести правовую экспертизу предлагаемого банком кредитного договора, а не покупаться на низкие процентные ставки. Ведь порой оказывается, что не все дешевое является дешевым. Но если заемщик осознает, что условия заключенного им кредитного договора являются для него категорически невыгодными, а кредитор не желает идти навстречу, то единственный выход из этой ситуации – незамедлительное обращение в судебные органы».