«Банкам это выгодно»: челябинку едва не лишили единственного жилья из-за долгов по другим кредитам

Ирина Курамшина в 2005-м взяла ипотечный кредит на покупку двухкомнатной квартиры в Ленинском районе. С тех пор, как заверяет женщина, добросовестно вносила платежи. Но в конце прошлого года вдруг выяснила, что жилье выставлено на торги. В итоге она чуть не оказалась на улице с больной матерью. Как ей объяснили потом, деньги с ипотечного счета списывали судебные приставы из-за других непогашенных кредитов. Но никаких предупреждений об этом не было, настаивает Ирина. Разбираемся, как ей удалось отстоять жилье, и почему квартиру могут отобрать даже заочно.

— У меня первоначального взноса было больше 60 процентов, когда я эту квартиру покупала. В банке, получается, в кредит я взяла всего-то 360 тысяч, — рассказала Ирина Курамшина. — Платила все эти годы, но у меня появилось судебное решение по другим кредитам, в целом, тяжело стало в жизни: сначала пандемия эта, потом мама у меня сильно заболела. Я думала, что платила, как полагается, а оказалось, деньги удерживали (за другие кредиты. — Прим. ред.). Получилось так, что два года я не гасила ипотеку.

Ирина — продавец в магазине. Чтобы заработать на жизнь, она трудится с 8 до 23 часов, и уверяет, что всегда вносила на ипотечный счет по 5000 рублей в месяц, хотя сам платеж по банковским документам чуть меньше — около 4800 рублей. Как и полагается, деньги тут же списывались. О том, что суммы перечислялись не по назначению, просрочка последние два года росла, а квартира должна была уйти с молотка, челябинка даже не подозревала, говорит она. Неприятные новости сообщили судебные приставы в ноябре 2020 года, когда решили лично навестить неплательщицу. Практически сразу потянулись и потенциальные покупатели «двушки», вспоминает Ирина. По ее словам, на торгах квартиру выставили за 1,2 миллиона, хотя примерно такая же жилплощадь (54 квадратных метра) в тот момент на рынке стоила не меньше двух миллионов.

— И вы понимаете, самое обидное, что банк даже не позвонил. Раньше аж за две недели начинали звонить: «Вам платеж необходимо сделать», — сокрушается Ирина. — А здесь ни слуху ни духу, ни письма даже не прислали.

В службе судебных приставов объяснили, что в банках они получают информацию обо всех существующих счетах должника, при этом ипотечные они или нет, сотрудники ФССП выяснять не обязаны. Средства списывают по мере поступления, пока не взыщут всю сумму долга. Есть, конечно, исключения, когда деньги не тронут, например, если речь идет об алиментах, о пособиях на детей, о пенсии по утере кормильца, но ипотеки в этом списке нет.

— Ограничение пользования счетом и списание с него денег является правомерным, так как они расцениваются как доход должника, — прокомментировали ситуацию в управлении ФССП по Челябинской области. — Механизм «защиты» денежных средств на счете, поступающих для исполнения ипотечных обязательств, гражданин вправе обсудить непосредственно с кредитором.

При этом, уточнили в ведомстве, информация об аресте счета появляется в личном кабинете на портале госуслуг, а также дублируется постановлением, отправленным по почте. Но первого у Ирины нет, второе, настаивает женщина, не получала.

Ирина Курамшина к решению проблемы подключила юриста, и тут выяснилось — банк обратился в суд с требованием о взыскании долга еще в январе 2020 года. Тогда на заседание ни одна из сторон не явилась, поэтому было вынесено заочное решение — кредитный договор расторгнуть, залоговую квартиру продать.

— Банку выгодно ипотечную квартиру забирать, — рассуждает руководитель юридической компании «Советник» Константин Берсенев. — Почему? Потому, что если у человека обычный потребкредит, они ж должников задолбят, коллекторов каких-нибудь подключат и звонить, и приезжать будут, листовки направлять три месяца. А здесь они почему вышли сразу в суд: потому что все неустойки, пени и штрафы, которые предусмотрены ипотечным договором, все они просуживаются, взыскиваются. Это чистая бухгалтерия, выгода.

Несмотря на первое решение суда, недвижимость спустя год Ирине удалось отстоять.

— С учетом коронавирусных послаблений, в связи с рекомендациями Центробанка идти навстречу заемщику и уменьшать пени, штрафы, заключать договоры о рассрочке, реструктуризации суд, повторно рассмотрев дело, отменил заочное решение в декабре 2020 года, в марте 2021 года оно вступило в силу, — уточнил Константин Берсенев. — Мы доказали, что клиент платежеспособен, что он встал в график, соответственно, банку отказали во всех его требованиях.

Теперь, чтобы ипотечные платежи не снимали приставы, Ирина Курамшина будет вносить деньги от третьего лица. Только так можно застраховать средства, уточнил юрист.

В ВТБ, где Ирина Курамшина брала ипотеку, изложили свою версию: там настаивают, что не раз пытались связаться с клиенткой.

— ВТБ строго соблюдает требования законодательства и обязательства, предусмотренные договором с клиентом, — сообщили в банке в ответ на наш запрос. — В случае возникновения просроченной задолженности по кредитам банк готов предложить своим заемщикам различные инструменты выхода из сложной финансовой ситуации и лишь в крайнем случае обращается в суд, когда все варианты урегулирования ситуации оказываются исчерпанными. ВТБ не разглашает дополнительную информацию для третьих лиц в целях защиты банковской тайны.

Впрочем, другие специалисты отмечают такую тенденцию: разбирательств из-за продажи залоговых квартир сейчас в разы больше, чем обычно. Коронавирусный год оставил без работы многих заемщиков и поставил под угрозу их единственное жилье.

— Судебная практика сложилась разная: квартиру обычно сохраняют если человек сможет доказать, что сможет снова встать в график и платить ипотеку, — прокомментировал юрист Денис Созинов. — Но если невозможно вернуться к графику, мы всё равно пытаемся сохранить жилье. Например, имеет смысл просить отсрочку исполнения решения суда в части продажи квартиры. То есть, чтобы у человека появилась возможность выгадать время, выплатить неустойку и остаться в квартире. Но в суд надо идти обязательно, здесь такой плюс: когда уже есть решение, что кредитный договор расторгнут, то проценты, штрафы больше не начисляют, сумма долга не увеличивается, она как застопорилась, такой и будет, она не растет.

Похожая история была недавно в Екатеринбурге: там квартиру, в которой живет многодетная семья, выставили на продажу из-за долга в 40 тысяч рублей. В это же время в Уфе собирали деньги для отца-одиночки: после смерти жены он остался с тремя дочками и неподъемной ипотекой.

Пять вариантов, как заемщик может оставить квартиру, если уже есть просрочки по ипотеке, мы рассматривали в нашем материале.