Кредиты недоверия. Сколько потеряли клиенты Сбера после обнуления заявок на ипотеки и что им теперь делать

Клиенты Сбербанка, которые потратились на залоги и оформление документов, пожаловались на серьезные убытки из-за несостоявшихся сделок в результате аннулирования заявок на ипотеку. На примерах реальных историй несостоявшихся заемщиков разбираемся с юристами, можно ли оспорить подобный отказ кредитного учреждения или в крайнем случае вернуть потраченные деньги.

В агентствах недвижимости приводят такие примеры: клиенты предварительно вносили за квартиры и дома миллионы, но в итоге остались ни с чем.

— Ситуация просто критичная. Предварительные договора у клиента были заключены с задатками. Убытки со стороны заемщиков составляют 1,5 миллиона рублей. Кто их будет компенсировать? Как можно в дальнейшем работать с банками, доверять им, вести туда клиентов?! — возмущается директор агентства недвижимости «Законъ и Бизнес» Юлия Дягилева. — Рынок недвижимости уже сейчас стоит на коленях. Почему люди должны страдать и отвечать за все, что происходит? Ситуация зашла в тупик.

Все истории — как под копирку. Татьяна получила одобрение в марте (ранее Сбербанк сообщал, что не стал аннулировать мартовские заявки), внесла залог за квартиру 150 тысяч рублей (эти деньги по условиям договора не возвращаются), оформила необходимые документы — страховку, оценку недвижимости, юридическую проверку документов — всё на общую сумму 30 тысяч рублей, но в итоге получила отказ.

— Была одобрена ипотека 23 марта, срок давался до 18 апреля. 23 марта мы были полностью готовы к сделке, собрали необходимые документы, но все окна в банке на тот момент были заняты, нас записали на покупку квартиры на 1 апреля, — рассказала 74.RU Татьяна. — Менеджеры уверяли, что ни проценты, ни условия сделки не изменятся, так как у нас есть 30 дней для заключения сделки. У меня были одобрены 10,6% годовых. 29 марта я еще общалась с менеджером в чате, никаких уведомлений об изменениях условий мне не приходило, никаких предупреждений. А ночью с 29 на 30 марта пришло СМС-сообщение, что срок одобрения ипотеки истек. Кто теперь вернет деньги?!

Татьяна призналась, что готова взять жилищный кредит и под 18,9%, которые предлагают в банке сейчас. Она подала заявку, но пришел отказ, причину которого никто не объяснил. На звонки менеджеры, по словам клиентки, больше не отвечают, чат заблокирован.

В то же время новые условия для некоторых заемщиков стали непосильными. Владимир Калашников приводит цифры: по старым условиям его ежемесячный платеж составил бы 34 тысячи рублей, а теперь все 60 тысяч.

— Вчера в 06:30 увидел одобрение по ипотеке, потом его аннулировали. Просили заново отправить заявку, но у меня было 11,1% годовых, по новым условиям — уже 19,8%. Смысла брать ипотеку нет, — констатировал Владимир. — Первоначально была ипотека одобрена до 27 марта. После проверки объекта недвижимости юристами Сбербанка за 24,5 тысячи рублей срок оформления сделки (выдачи ипотеки) перенесли до 15 апреля, в итоге всё аннулировали 30 марта.

Разница для Владимира получится действительно серьезная: раньше переплата за квартиру выходила 5,4 миллиона рублей, а теперь 11 миллионов. При этом в счет основного долга поначалу будет идти только 1200 рублей, а не 4127, как было изначально.

— Скорее всего, отказы банка оспорить будет сложно или вообще невозможно, — считают юристы. Проблема в том, что предварительное одобрение — это еще не договор.

— Гражданский кодекс прямо указывает на то, что кредитор (банк) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена, — указывает адвокат Илья Филатов. — В данном случае стороны будут толковать это по-разному, а точку может в споре поставить только суд. Но четкой судебной практики по этим вопросам еще нет.

— Рассчитывать на компенсации тоже не стоит, — считает Илья Филатов.

— Если договора еще нет, а есть лишь предварительное одобрение, думаю, что рассчитывать на возмещение убытков не приходится, поскольку одобрение не равно заключенному договору. Например, банк же может отказать в выдаче кредита, если его не устроит объект недвижимости, — объяснил он.

Директор юридической компании «Форлекс» Николай Попов также считает, что выиграть спор в суде у несостоявшихся заемщиков не получится — люди просто потеряют время и понесут новые расходы.

— Оспорить отказ банка невозможно, потому что одобрение ипотеки это не договор. Банк никаких обязательств по данному вопросу не несет, — сказал Николай Попов. — По сути, это предварительное внутреннее решение банка, пока не заключен настоящий кредитный договор, банк вправе менять любые условия — срок, процент, сумму и свое решение — одобрение или отказ.

Всем, кто получал одобрение ипотеки в Сбербанке, высылали такие сертификаты. На них мелким шрифтом указано, что данное предложение не является офертой.

— По Гражданскому кодексу офертой является «адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица», — приводит выдержку из ГК руководитель компании «Советник» Константин Берсенев. — Если эта бумага не является офертой, значит, банк не подтверждает свое намерение заключить договор. Это устное предложение о сделке, но не оферта, сделка не подписана, не заключена, окончательное решение не принято. С точки зрения закона здесь не придраться. Обращаться в суд, по моему мнению, бесперспективно.

— Но, возможно, не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. В суде можно сослаться на то, что стороны стремились к заключению договора, приложить скриншоты из переписки в чате с менеджером банка, сертификаты и СМС-уведомления, — рассуждает юрист Дмитрий Астахов.

— Есть интересный пленум: «Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны, путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора». Это 432 статья Гражданского кодекса России, — заключил наш собеседник.

Напомним, об аннулировании заявок на ипотеку и получении соответствующих СМС-сообщений клиенты Сбербанка сообщили 30 марта. В первом комментарии по ситуации в кредитном учреждении объяснили это повышением ставок с 1 марта. А чуть позже заявили, что заранее предупреждали о возможных отказах.

На днях мы рассказывали о том, как изменились условия по льготной ипотеке. А вот материал о том, как выросли ставки по жилищным займам после повышения ключевой ставки.