Станислав Рогожин, судья Челябинского областного суда: «Нужно действовать в рамках закона – это предопределяет развитие ситуации»

В Челябинске ежедневно происходит более сотни дорожно-транспортных происшествий «по железу», участники которых несут материальный ущерб. Какая судебная практика сложилась по спорам со страховыми компаниями в Челябинской области? Как правильно построить взаимодействие со страховщиками, чтобы решить вопросы в досудебном порядке, и какие доказательства могут быть полезными в деле, рассказал судья Челябинского областного суда Станислав Валерьевич Рогожин.

– Сегодня суды загружены огромным количеством дел, которые касаются споров автомобилистов со страховщиками. Какие поводы дают те и другие, чтобы одна из сторон обратилась в суд?

– Сегодня ОСАГО и КАСКО стали неотъемлемыми частями жизни любого автомобилиста, а это приводит к повышенной гражданско-правовой конфликтности. Для некоторых судов, например, для Центрального районного суда Челябинска, эти дела очень характерны, потому что на его территории находятся офисы большинства страховых компаний. И практически 90% всех споров, которые связаны со страховыми выплатами по ДТП, покрывает именно этот районный суд. Причем обвиняют друг друга обе стороны: и страховщики, и потерпевшие. Первые утверждают, что становится все больше мошеннических схем, необоснованных оценок, нарушений закона; вторые недовольны, что им не платят страховщики или заплатили меньше, чем потерпевшие ожидали.

– Реально ли сегодня решить вопрос урегулирования убытков без обращения в суд?

– Не думаю, что практически все решается в судебном порядке, иначе суды просто захлебнулись бы в потоке таких дел. Может быть, существует предубеждение, что страховщик обязательно обманет, но далеко не все остаются недовольными их работой. Часть потерпевших устраивает либо сумма выплаты, либо способ страхового возмещения.

– Существует ли категория страховых компаний, которые все вопросы решают исключительно через суд?

– Есть страховые компании, с участием которых споров больше. Это напрямую связано с их долей на рынке: чем большую часть рынка компания контролирует, тем чаще возникают споры в результате её деятельности.

– Вы упомянули, что страховщиков в суды приводят действия мошенников. А каким образом компании определяют, что их хотят «развести» на деньги?

– Приведу реальный пример из практики. Водитель, помимо ОСАГО, оформляет полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО), лимит которого может достигать миллиона рублей. Через неделю-две он оказывается виновником по делу о ДТП. Страховая компания после обращения потерпевшего приглашает эксперта, который определил, что такие повреждения не могли возникнуть в результате данного столкновения. После этого сам «виновник» сознался, что авария была подстроена. Как выяснилось, к этому гражданину приехали друзья на разбитом Mercedes, «расставили» два автомобиля, сымитировав ДТП. Затем вызвали ГИБДД, зафиксировали событие дорожно-транспортного происшествия и обратились в страховую компанию в надежде покрыть свои убытки.

Сегодня действительно есть люди, которые делают из этого доходный бизнес. Иногда страховые компании приходят в судебные заседания и показывают статистику ДТП с участием конкретного автомобиля или водителя. Очевидно, что используются одни и те же машины, периодически выбираются жертвы, под которые эти автомобили подставляются. В итоге это привело к тому, что абсолютно все водители в регионе платят большие страховые премии. Поясню. Правительством устанавливаются страховые тарифы по ОСАГО. Страховщики оценивают, какой размер страховых выплат в конкретном регионе и населенном пункте, и в зависимости от этого применяют поправочные коэффициенты. В Челябинске он равен двум – такой же высокий, как в Москве. Для сравнения: в Санкт-Петербурге коэффициент составляет 1,8; в Оренбурге – 1,7; в Копейске – 1,2; в Уфе и Екатеринбурге – 1,8. И все потому, что в Челябинске очень большие выплаты.

– В законе «Об ОСАГО» прописаны условия, при которых страховая компания имеет право выставить регресс. Каким образом они решают вопрос с виновником аварии, у которого нет ни дохода, ни имущества?

– Не думаю, что страховщик будет учитывать это обстоятельство. Компания просто обратится в суд, взыщет эти деньги, а дальше – это вопросы исполнительного производства. Опять же, само по себе материальное положение виновника может быть учтено судом, но полностью не освободит от ответственности: то, что нет денег – это еще не повод, чтобы их не взыскивать.

– Каким образом распределяется страховая выплата, если в аварии пострадали несколько автомобилей?

– Есть формула, по которой делается расчет. Определяется размер ущерба всех потерпевших и выводится пропорция, сколько процентов из ста у каждого из них. Далее 160 000 рублей (лимит по ОСАГО при наличии нескольких потерпевших) делится в этой пропорции. Кому-то, например, достается 30% от этой суммы, кому-то 70%. Но закон таков, что больше 120 тысяч в одни руки отдавать нельзя. Все, что превышает лимит ОСАГО, взыскивается непосредственно с причинителя вреда.

– Каким образом урегулировать вопросы со страховщиками, если повреждений в автомобиле оказалось больше, нежели установлено при первоначальной оценке, и потребуется больше средств на восстановление?

– В этих вопросах страховые компании поступают по-разному. Самое главное, чтобы водитель при подписании справки о ДТП, где перечислены повреждения, указал возможное наличие скрытых дефектов. Инспекторам ГИБДД внести эту фразу в документ ничего не стоит, а для водителя это определенная подстраховка.

– Можно ли возместить утерю товарной стоимость (УТС) в пределах страхового лимита?

– Да, практика такова, что компенсация УТС взыскивается в пределах лимита ответственности страховщика, а все, что свыше – уже с причинителя вреда.

– Верховный суд разъяснил, что к спорам о взыскании страхового возмещения (и по ОСАГО, и по КАСКО) может применяться Закон РФ «О защите прав потребителей». Какие преимущества это дает автомобилистам?

– Во-первых, он дает право на альтернативную подсудность. То есть раньше водитель мог обращаться по месту нахождения страховой компании, теперь имеет право обратиться в суд по месту жительства. Это удобно, особенно если человек из области. Во-вторых, потерпевший освобождается от уплаты госпошлины при сумме иска до одного миллиона рублей. В-третьих, автомобилист имеет право просить компенсацию морального вреда за нарушение его прав потребителя. В-четвертых, на компанию, которая до суда в добровольном порядке не выплатила страховое возмещение, может быть наложен штраф в размере 50% от взысканных сумм в пользу истца.

Госпошлина рассчитывается, исходя из суммы иска: например, для 120 000 рублей она составит 3600 рублей.

– Довольно часто в Челябинске происходят ДТП на перекрестках из-за того, что один решил проскочить на желтый, второй стартанул раньше, чем полагается. Какова судебная практика по таким делам?

– У нас в коллегии исходят из того, что, если это перекресток (курсы перпендикулярны), оба участника ДТП двигаться на желтый не могли. Все зависит от того, кто имел преимущество в движении. Если один завершал маневр (пункт 13.8 ПДД), он имел преимущество на перекрестке. Соответственно другой, даже если ему загорелся разрешающий сигнал, должен дать возможность завершить маневр. Конечно, все это вопрос доказанности, но двух виноватых здесь быть не может. Люди часто ставят акценты не на том, что имеет значение. Возможно, кто-то ехал с большей скоростью, чем разрешено, но виноват тот, кто не предоставил право преимущественного проезда.

Приведу классический пример: в машину, которой управляет пьяный водитель, может кто-то въехать, двигаясь на красный свет. Но то, что автомобилист сел за руль нетрезвым, не делает его виновником ДТП. Да, он нарушил правила и понесет за это административную ответственность, но это не имеет отношения к событию ДТП. В данном случае виноват будет тот, кто ехал на запрещающий сигнал и врезался в автомобиль.

– Если случай спорный, какие доказательства могут быть полезными?

– Очень важен сбор данных очевидцев непосредственно на месте аварии. Если есть показания лиц, которые переписаны «здесь и сейчас», их присутствие видела другая сторона, потом будет очень сложно возразить что-то против этого свидетеля и предполагать, что он «подставной». Понятно, что ДТП – это стресс, и человеку не до сбора доказательств, но, если, например, с вами ехал пассажир, попросите его собрать несколько номеров телефонов очевидцев. Случаи, когда очевидцы откликаются на объявления о ДТП, довольно редки. Бывает, что некоторые из них пытаются еще и деньги заработать на этом. Кроме того, можно запрашивать диаграммы работы светофорного объекта, по которым видно, кто из участников говорит правду, а кто нет.

– Запись видеорегистратора может быть неоспоримым доказательством?

– Насчет неоспоримым – сложно сказать, но доказательством, безусловно, быть может. Суды сталкивались с тем, что записи соответствующим образом видоизменяют: их сбрасывают на различные носители, подчищают, оставляют только самые интересные для себя факты. Но в целом, это хорошее доказательство, особенно когда на регистраторе настроена фиксация скорости. Достаточно достоверной методики определения скорости, на которой совершено ДТП, нет. Все выводы, которые дают эксперты, носят вероятностный характер, а показания свидетелей субъективны.

– Насколько проблематично получить возмещение со страховой компании, если оформил ДТП без инспекторов?

– По Европротоколу прописаны конкретные ограничения (не более двух участников, ДТП без пострадавших, сумма ущерба не должна превышать 25 000 рублей). У человека должна быть твердая уверенность, что повреждения не потянут более чем на 25 тысяч. Если этот лимит будет превышен, страховая компания, вероятнее всего, откажет в выплате, поскольку не соблюдены условия Европротокола. Поэтому, если повреждены несколько элементов кузова, лучше вызывать ГИБДД и оформлять происшествие с их помощью.

– Какие усилия должен приложить сам автомобилист, чтобы не было проблем со страховой выплатой?

– Большая проблема в том, что люди не читают Правила страхования по КАСКО, а потом возмущаются действиями компании. Например, не знают, что повреждение элемента, который уже был с царапинами лакокрасочного покрытия до заключения договора страхования, в случае повторного повреждения аналогичного повреждения лакокрасочного покрытия не признается страховым случаем, и возмещение по КАСКО не полагается. Взять Федеральный закон «Об ОСАГО»: поскольку это обязательный вид страхования для автомобилистов, предполагается, что его должны знать все водители. На деле все по-другому: получили брошюру Правил страхования с полисом и забросили её в дальний угол, не открывая.

Сейчас много дел в судах, которые связаны с желанием потерпевшего быстрым способом получить деньги со страховой. Стараясь свести общение со страховщиками к минимуму и оперативно получить от них возмещение, водители не предоставляют автомобиль на осмотр в компанию, хотя обязаны, и сразу бегут в независимую оценку. Юрист, который это посоветовал, может быть тысячу раз хорошим, но при этом не совсем правильно ориентирован – на быстрое получение денежных средств. А что делать потом, если возмещение получить не удастся? Потерпевший сможет вернуть обратно 5-10 тысяч рублей, которые он заплатил юристу, а убыток так и останется невозмещенным.

Обязательно нужно читать правила ОСАГО: они даются каждому вместе с полисом. В них описана вся последовательность действий, если водитель попал в ДТП. Прежде, чем судиться, нужно соблюсти требования закона.

– Так каков порядок действий потерпевшего?

– Нужно написать заявление о ДТП установленной формы в страховую компанию. Известить ее нужно в течение 15 рабочих дней – лично, факсом, по почте. Затем предоставить автомобиль на осмотр, а если страховщики его не осматривают и не оценивают, лишь тогда обращаться в независимую оценку за определением размера ущерба. Часто люди поступают так: сразу забрасывают в страховую компанию телеграмму, содержание которой не соответствует требованиям Правил ОСАГО. Обычно формы телеграмм, которые видишь в делах, не содержат сведений об обстоятельствах ДТП, номере страхового полиса виновника, чтобы страховщик мог проверить, у них ли застраховано это лицо, указывается неточный адрес места осмотра.

Потерпевший приходит в страховую компанию с документами об оценке, его просят предоставить машину на осмотр. Тут срабатывает логика: зачем еще раз осматривать автомобиль, если есть независимая оценка? Разворачиваются и идут в суд. Подчеркиваю, что осмотреть машину и проверить, было ли ДТП, – право страховщика. Бывает, в суде выясняется, что машина уже восстановлена, продана, угнана и так далее, соответственно у страховщика нет возможности реализовать свои права. И мы вынуждены отказывать гражданам в исках к страховой компании.

Кстати, если спор возник, не рекомендую сразу ремонтировать машину – эта не та ситуация, в которой стоит торопиться. Страховщик в течение 30 дней должен дать ответ о выплате или отказе, плюс срок рассмотрения гражданского дела по закону составляет два месяца. Три месяца надо подождать.

– Бывают ли случаи, когда люди утверждают, что они приходили в страховую компанию, но им отказали в осмотре и оценке?

– Допустимыми доказательствами в данном случае являются только письменные, и это заявление о страховом событии. Его можно отдать лично страховщикам, выслать по почте заказным письмом с уведомлением. Если в компании его отказываются принимать, пусть письменно подтвердят это на вашем заявлении. Если вы отправляли документы по почте, в течение пяти дней с момента получения вами извещения страховая компания должна организовать осмотр автомобиля. Если в этот период страховщики никак себя не обозначили, обращайтесь к независимым экспертам, пригласив всех заинтересованных лиц. Потом лично или почтой предъявляйте пакет документов, которые предусмотрены правилами, в страховую компанию. Надо действовать в рамках закона, поскольку это предопределит дальнейшее развитие ситуации и поможет избежать еще больших проблем.