Вклад без страха

С сегодняшнего дня почти вдвое увеличивается сумма страхового возмещения вкладчикам российских банков – с прежних 100 тысяч рублей до 190 тысяч. К июлю 2007 года Агентство по страхованию вкладов намерено повысить размер страховых выплат по депозитам до 300 тысяч рублей, а к 2010-2012 годам – до 20 тысяч евро, что соответствует европейским стандартам защиты вкладов. По сведениям Агентства по страхованию вкладов, сегодня в России насчитывается 22,5 миллиона частных вкладчиков. Повышение страхового возмещения до 190 тысяч рублей расширит круг защищенных вкладчиков с 16 до 20 миллионов человек.

Федеральный закон об обязательном страховании вкладов населения в российских банках был принят еще в декабре 2003 года, а вслед за этим правительство страны учредило Агентство по страхованию вкладов, на которое и были возложены функции ведения реестров банков-участников системы, контроля за порядком формирования резервного фонда, инвестирования средств и процедурами выплаты страхового возмещения вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Первоначально размер страхового возмещения составлял 100 тысяч рублей, что позволяло обеспечить защиту 98 % всех открытых вкладов населения. С повышением суммы до 190 тысяч рублей под страховое покрытие попадают уже 99,4 % частных вкладов.

По словам генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, определяющий фактор для увеличения размера страховой суммы – развитие отечественной экономики: сумма страхового покрытия должна соответствовать примерно одному-двум ВВП на душу населения. В прошлом году этот показатель, согласно официальным статистическим данным, составил 15,1 миллиона рублей, следовательно, сумма покрытия по вкладам населения должна колебаться в пределах от 150 до 300 тысяч рублей. Последнего показателя правительство и намеревается достигнуть уже через год, а не позднее, чем к 2012 году обеспечить увеличение страховой суммы по вкладам почти в 3,5 раза, поднявшись до стандартов надежности сохранности вкладов в европейских банках.

Предпосылкой к дальнейшему планомерному повышению страхового возмещения, по мнению Александра Турбанова, служит показатель достаточности фонда страхования. На данный момент сумма средств фонда составляет около 29,2 миллиарда рублей. Расчеты показывают, что этой суммы достаточно для выплат при банкротстве любого частного российского банка. Предполагается, что к началу 2007 года размер страхового фонда увеличится до 41 миллиарда рублей, что и позволит поднять размер возмещения по вкладам до 300 тысяч рублей. С учетом мирового опыта размер страхового фонда должен быть не менее 5 % от суммы страховой ответственности. На 1 июля 2006 года достаточность фонда составляла 5,8 %. После повышения страхового возмещения этот показатель снизится до 4,7 %, однако к концу года снова превысит 5 % и будет повышаться. Этого показателя, по мнению руководителя Агентства по страхованию вкладов, вполне достаточно.

«100 % наших банков не обанкротятся в один момент, – отмечает Александр Турбанов. – Кроме того, в этих расчетах не учитывались показатели Сбербанка, так как, по нашему мнению, вероятность банкротства этого банка на данный период равна нулю».

Резервный фонд Агентства по страхованию вкладов формируется за счет субсидий российского правительства и страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов, которые составляют 0,15 % от суммы вкладов, и повышать этот тариф в ближайшее время Агентство не намерено.

По данным Агентства, в настоящее время участниками системы страхования вкладов являются 934 банка. По состоянию на 1 июля 2006 года в них открыто 346,7 миллионов счетов и вкладов частных лиц, остатки денежных средств на которых составляют 3130,5 миллиарда рублей. Объем подлежащих страхованию вкладов физических лиц оценивается в 3114,9 миллиарда рублей. По сравнению с началом года в банках-участниках системы страхования вкладов объем средств на вкладах населения, подлежащих страхованию, увеличился на 13,8 %, что составило 377,6 миллиарда рублей. Доля Сбербанка в сумме привлеченных банками-участниками системы страхования вкладов средств физических лиц в первом полугодии 2006 года практически не изменилась, уменьшившись с 54,7 % до 54,4 %. Средний размер вклада в банках-участниках системы страхования оценивается в 9 тысяч рублей, а без учета Сбербанка России – в 19,8 тысячи рублей. По оценкам Агентства, на счета с остатками до 100 рублей приходится 47-50 % всех счетов частных лиц, и при исключении их из рассмотрения показатели оцениваются в 17 тысяч рублей и 37,4 тысячи рублей соответственно.

По данным Агентства, в первом полугодии 2006 года в банках-участниках системы страхования опережающими темпами росли именно вклады размером свыше 100 тысяч рублей. Количество таких счетов увеличилось на 15,7 %, тогда как во втором полугодии прошлого года – только на 2 %; а общий объем размещенных на них средств возрос на 18 %.Средний размер вкладов, превышающих 100 тысяч рублей, составляет 347,5 тысячи рублей. Таким образом, предложения Агентства о повышении размера страхового возмещения в 2007 году до 300 тысяч рублей представляются адекватными сегодняшнему развитию рынка вкладов и его структуре.

«Безусловно, внесенные изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов», в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличилась до 190 тысяч рублей, повысят доверие к банковской системе не только вкладчиков, но и людей, которые только рассматривают для себя возможность открытия вклада в банке, – считает ведущий экономист отдела развития пассивных операций управления развития бизнеса с физическими лицами «Уральского банка реконструкции и развития» Сазонова Ольга. – Хотя и до внесения изменений частные лица при размещении денежных средств во вклады могли диверсифицировать свои риски путем размещения средств в нескольких банках. Принятие данного закона в большей степени повлияет на решение тех людей, которые раньше опасались хранить свои сбережения в коммерческих банках. А лояльные вкладчики получат лишь дополнительную гарантию. Средняя сумма вклада сейчас по нашему банку составляет 140 тысяч рублей, поэтому принятые изменения в закон, конечно, положительно повлияют на лояльность клиентов».

Процедура отбора банков в систему страхования вкладов не раз вызывала нарекания со стороны представителей кредитных организаций. На сегодняшний день признан банкротом один аккредитованный для участия в системе страхования вкладов банк и еще у трех отозваны лицензии по причине нарушения федерального закона о противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Страховые выплаты пострадавшим вкладчикам составили около 8,2 миллиона рублей. Агентство по страхованию вкладов считает эти случаи исключениями из правила, однако продолжает расширять сеть банков-агентов для организации выплат страховых возмещений: в настоящее время аккредитовано 10 московских и 5 региональных банков.

Однако повышение страхового возмещения до 190 тысяч рублей, по мнению экспертов, слишком незначительно, чтобы изменить инвестиционное поведение населения. Ставки по банковским вкладам остаются на низком уровне и с учетом инфляции по итогам первого полугодия реальная доходность всех банковских депозитов оказалась отрицательной. Рост цен и курсовая динамика валют не только съедают начисляемые проценты, но и обесценивают сумму вклада. К таким выводам пришли специалисты Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», представившие анализ доходности вкладов в 15 ведущих российских банках по итогам первого полугодия 2006 года. Убытки держателей вкладов сроком на 1 год составили за полгода от 1,4 % на рублевых депозитах до 3,5 % и 8,56 % на вкладах в евро и долларах. А по итогам семи месяцев этого года убытки держателей годовых вкладов в долларах и вовсе достигли 9,25 %. При этом, правда, чуть улучшились показатели вкладов в рублях и евро, которые в июле принесли реальный доход в размере 0,26 % и 0,22 % соответственно.

Источник: Агентство по страхованию вкладов