Полис с доставкой на дом

Сегодня в Челябинске застрахованы только одна-две квартиры из ста, но объемы рынка страхования недвижимости в последние два-три года растут стремительными темпами. Чтобы доказать клиенту все преимущества страховой защиты, компании используют нестандартные каналы продвижения услуг.

Год назад магнитогорская страховая компания «СКМ», занимающая ведущие позиции в разных сегментах на рынке страховых услуг Южного Урала, провела эксперимент: по договоренности с одним из шести ЖЭУ Магнитогорска жители находящихся в его ведомстве домов вместе со счетом за коммунальные услуги стали ежемесячно получать предложение застраховать квартиру от пожара и залива водой. Сумма страхового взноса была символической – 10 рублей, а страховое возмещение при наступлении несчастного случая составляло 10 тысяч рублей. Квартира считалась застрахованной сроком на один месяц с момента оплаты квитанции. Нововведение оказалось удачным, и в апреле был аналогичный договор был заключен еще с одним ЖЭУ Магнитогорска, а чуть позже возможность застраховать квартиру вместе с оплатой коммунальных услуг появилась и у жителей Усть-Катава.

По словам начальника отдела имущества и ответственности страховой компании «СКМ» Елены Юдиной, главной целью при разработке программы страховой защиты было не получение значительной прибыли, а приобщение населения к мысли о том, что имущество необходимо страховать на случай непредвиденных обстоятельств.

«Риски «пожар» и «залив водой» являются наиболее востребованными при страховании жилья, и не случайно: залив происходит чаще всего, а пожар не сравнится ни с каким другим происшествием по разрушительной силе. На предложение застраховать квартиру откликнулось около трети жителей домов, которые обнаружили в почтовых ящиках квиточки страховой компании – и это, на наш взгляд, очень хороший показатель, – говорит Елена Юдина. – За год по этой программе в качестве страховых взносов поступил 1 миллион 141 тысяча рублей. За этот период клиенты обратились в страховую компанию с сообщениями о 564 событиях – в подавляющем большинстве случаев речь шла о заливе квартиры водой, поскольку в этом году выдалось очень дождливое лето и крыши многих домов постоянно подтекали. Выплаченное по страховым случаям возмещение составило в общей сложности около 700 тысяч рублей. На собственном опыте или примере соседей убедившись в том, что страховой полис является надежной защитой, деньги выплачиваются без задержек и волокиты, многие люди пришли в страховую компанию, чтобы заключить договоры страхования жилья уже на полную стоимость, а также застраховать от угона и ущерба свой автомобиль, жизнь и здоровье своих близких».

Аналогов маркетингового хода страховой компании «СКМ» в продвижении программы страхования жилья в России пока нет. По словам Елены Юдиной, компанией неоднократно предпринимались попытки выхода с подобным предложением на челябинский рынок страховых услуг, но они не встретили понимания у городских властей, хотя оно и является реальным инструментом социальной защиты жителей города.

«Страхование недвижимости сегодня очень популярно, при этом число договоров на эту услугу значительно увеличивается перед Новым годом, летом же, в сезон отпусков, в основном страхуют загородные дома и дачи, – рассказывает специалист по страхованию челябинского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Екатерина Мызгина. – Страхование квартиры можно проводить по-разному: застраховать несущие конструкции, отделку квартиры и имущество: одежду, мебель… Причем как комплексно, так и отдельные предметы – по желанию клиента».

Есть два типа страхования недвижимости – классический и «коробочный». В первом случае перед заключением договора страховой агент нанесет визит, чтобы осмотреть квартиру и оценить все возможные риски. А при «коробочном» страховании осмотр квартиры или коттеджа не потребуется, стоимость полиса будет рассчитываться по базовым ставкам компании с учетом стандартного набора рисков. Как правило, в «пакетный» набор входит страхование на случай пожара, стихийного бедствия, налета грабителей, техногенной аварии: протечки водопровода, канализации, поломки отопления и проводки, а также наезда транспортных средств или падения обломков летательных аппаратов. Однако, по желанию экономных граждан, некоторые риски из этого длинного списка легко удаляются. В этом случае расчет страхового взноса ведется без учета индивидуальных особенностей жилья. Очевидно, что такой подход – не для владельцев дорогих апартаментов, для которых каждый предмет обстановки имеет особую ценность.

Стоимость полиса напрямую зависит от того, сколько рисков берет на себя страховая компания. Если квартира находится на первом или последнем этаже, то страховой тариф будет выше базового. Если в доме деревянные стены или давно не было капитального ремонта, полис также подорожает на 15-20%. Наличие источников открытого огня – печей и каминов – также повышает стоимость страховки. Дороже обойдется и полис для квартир, которые сдаются в аренду или долгое время остаются без присмотра. А вот железная дверь, решетки на окнах и сигнализация, напротив, могут стать основанием для получения скидки – от 5% до 15% от суммы премии. Средняя сумма страхового тарифа колеблется в пределах 0,5-1,5% от страховой суммы.

Страховую сумму при классическом страховании – максимальный размер выплаты в пределах рыночной стоимости жилья – клиент устанавливает самостоятельно. Многие граждане, стремясь удешевить страховку, сознательно превращают свой дом в «избушку на курьих ножках». И совершенно напрасно: стоимость полиса действительно снизится, но значительно уменьшится и сумма выплаты при наступлении страхового случая, и ее уже может оказаться недостаточно для возмещения ущерба.

В последнее время, как утверждают страховщики, набирает популярность и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, то есть соседями по многоквартирному дому. Страховать гражданскую ответственность целесообразно в случаях, когда, к примеру, этажом ниже располагаются офисы, магазины, склады и соседи, сделавшие дорогостоящий ремонт. Во-вторых, при проведении ремонтных работ в своей квартире. В-третьих, когда дом достаточно старый и нет свободных средств, чтобы оплатить ремонт соседям в случае форс-мажорных ситуаций.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. При переезде необходимо известить компанию о смене территории страхования. Иначе в случае наступления страхового случая могут возникнуть проблемы, вплоть до невыплаты страхового возмещения на законных основаниях. Страхование вещей не распространяется на время перевозки.

Ведущие страховые компании Челябинской области в сегменте добровольного страхования имущества

Источник: Федеральная служба страхового надзора, по данным за первое полугодие 2006 года