ОСАГО: все перемены к лучшему

С момента вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности прошло уже более трех лет. На рынок страховых услуг нововведение оказало двойственное влияние: с одной стороны ОСАГО неоднократно называли «локомотивом» страхования, способным убедить население активно страховать риски и вытянуть страховой рынок страны, переживавший на тот момент период застоя, на новый виток развития, и отчасти ожидания оправдались. С другой стороны неспрогнозированная законотворцами высокая убыточность по ОСАГО привела к тому, что с рынка страховых услуг исчезла не одна сотня разорившихся страховых компаний.

Сегодня страны, где не существует аналога российского закона об ОСАГО, можно пересчитать по пальцам, страхование ответственности водителя за ущерб, причиненный им в результате дорожной аварии, – это общемировая практика.

«Россия пришла к введению ОСАГО с невысоким уровнем развития страхового рынка, практическим отсутствием страховой культуры у населения, неразвитой страховой инфраструктурой», – утверждает заместитель директора по страхованию челябинского филиала Росгосстраха Ирина Кубаевская.

Именно отсутствие привычки страховать имущество и ответственность перед третьими лицами, по мнению представителей страховых компаний, спровоцировало первоначальную волну недовольства российских автовладельцев, которых обязали приобретать полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Особенно много копий было сломлено в спорах о наиболее оптимальной величине страховых взносов и территориальных коэффициентов: автовладельцам принятые нормативы казались непомерно завышенными, а страховщикам – убыточными.

«В результате неточного расчета территориального коэффициента Челябинская область оказалась в десятке российских регионов с наибольшей убыточностью ОСАГО», – говорит начальник отдела маркетинга «ЮжУралАСКО» Александр Ромашов.

Уровень убыточности, под которым в страховом деле подразумевается отношение собранных взносов и выплаченных возмещений, у многих страховых компаний составляет сегодня 75-77 %. Этот показатель является предельным, так как согласно закону об ОСАГО 23 % от суммы страховых взносов отводится страховщикам на расходы на ведение дел. В связи с этим говорить о возможном понижении базовых страховых тарифов по ОСАГО, по мнению представителей челябинских страховых компаний, безосновательно, напротив, все более актуальным становится вопрос о повышении расценок.

В России стоимость полисов устанавливает правительство, исходя из базовой ставки в 1980 рублей и поправочных коэффициентов, учитывающих, в частности, мощность автомобиля, регион и стаж водителя. Сегодня средний взнос по стране сегодня составляет 1425 рублей, тогда как в столице – более 6 тысяч рублей. В большинстве европейских стран стоимость обязательной «автогражданки» страховые компании определяют самостоятельно, однако размер тарифов должен быть подтвержден актуарными расчетами и не подрывать платежеспособность компаний.

«Убыточность ОСАГО – это не голословные утверждения страховщиков, а реальный экономический факт, подтвержденный всем мировым опытом существования этого вида страхования, – говорит Ирина Кубаевская. – Учитывая уровень аварийности в России, качество дорог, возраст российского автопарка и стиль вождения российских водителей, в дальнейшем количество страховых случаев будет только расти, а значит, будет расти убыточность. Аварийности в России и сегодня значительно превышает средний показатель по странам Восточной Европы: число погибших на 10 тысяч транспортных средств в 3-6 раз выше, чем во многих европейских странах».

В компаниях, которые развиваются в правильном направлении, по мнению Александра Ромашова, сегодня наблюдается интересная тенденция: увеличение договоров ОСАГО на фоне уменьшения доли этого вида страхования в портфеле страховых продуктов. Вовсе отказываться от заключения договоров ОСАГО страховые компании не намерены: это востребованный рыночный продукт, который способствует продаже и других страховых программ. К примеру, автовладелец, намеревавшийся приобрести только полис ОСАГО, нередко покупает и более дорогостоящий каско. По словам Александра Ромашова, пока на кросс-продажи приходится примерно 6 % от числа заключенных договоров по ОСАГО, но заметна тенденция к росту показателя.

Растущей популярности каско способствует и тот факт, что на улицах города появляется все больше дорогих автомобилей, а размеры ответственности страховой компании ограничены законом: максимум 160 000 рублей за ущерб, причиненный автомобилю, и не более 240 000 рублей за нанесение вреда здоровью водителя или пассажиров. С учетом растущей инфляции, то есть в реальном исчислении, эти лимиты постоянно уменьшаются, потому что происходит естественное повышение стоимости ремонтных работ и цен на запчасти и расходные материалы. Средний размер страховой выплаты по «железу» за год вырос с 19-20 тысяч рублей до 23-24 тысяч. По данным страховых компаний, уже в каждом пятом страховом случае установленных законом об ОСАГО средств не хватает для компенсации причиненного ущерба.

«Чтобы избежать кризиса на рынке страховых услуг, достаточно на федеральном уровне принять несколько профилактических мер: вывести с рынка «карликовые» компании, которые уже сейчас не могут справиться с обязательствами и перейти на систему прямого урегулирования убытков, – считает заместитель директора филиала компании «РЕСО – Гарантия» в Челябинске Андрей Артемьев. – Введение «европейского протокола» упростит страховщикам работу по малоубыточным ДТП, ущерб по которым составляет менее 10 тысяч рублей. Клиентам же будет позволено в случае аварий обращаться за выплатой не в компанию виновника, а в свою».

«Распространение процедуры прямого урегулирования убытков следует вводить только на рынке, уже очищенном от компаний-«временщиков», которые пришли на него с целью сорвать «легкие» деньги», – возражает Ирина Кубаевская.

И все же закон об ОСАГО оказал благотворное влияние на развитие рынка страховых услуг. Прежде всего потому, что благодаря ОСАГО у страховых компаний появились реальные деньги, что во многом помогло российскому рынку «повзрослеть».

«Сегодня российский страховой рынок, переболев детскими болезнями, встал на ноги, хотя и не избавился от всех родимых пятен: еще не до конца удалось искоренить схемное страхование, пока присутствует на рынке масса небольших компаний непонятного предназначения, активы которых вызывают серьезные сомнения, но процесс взросления рынка продолжается, – считает Ирина Кубаевская. – Однако страховая отрасль постепенно начала избавляться от «пены», которая неминуемо возникает при создании и формировании любого рынка, и в этом велика заслуга регулирующих органов».

Немалое значение введение ОСАГО оказало и на умонастроение клиентов страховых компаний.

«Благодаря ОСАГО значительная часть населения России почувствовала, какие плюсы несет в себе страхование рисков, оценило преимущества использования страховых услуг, – считает Александр Ромашов. – Не сразу, но люди стали понимать, что приобретение страхового полиса является не пустой тратой денег, а действенным способом защиты имущественных интересов».

«Люди научились воспринимать страхование как цивилизованный инструмент разрешения конфликтов на дороге и урегулирования ущерба после аварии, – согласна Ирина Кубаевская. – В определенной мере закон о введении ОСАГО действительно стал локомотивом рынка, поскольку благодаря ему была создана необходимая инфраструктура – сеть офисов продаж и центров урегулирования убытков, что сделало возможным широкое продвижение любых страховых продуктов. Кроме того, за эти три года созданы тысячи новых рабочих мест во всех регионах страны, воспитаны профессиональные страховые кадры, возникли новые взаимоотношения между страховыми компаниями и клиентами».

Нововведения, принятые в закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ноябре, должны сделать страхование более удобным для автовладельцев и менее затратным для страховых компаний. Сегодня при смене автомобиля его владелец не может рассчитывать на применение льготного коэффициента за безаварийную езду при перезаключении страхового договора на новый срок. Таким образом, фиксируется только страховая история конкретного автомобиля и не учитывается профессиональное мастерство и навыки его водителя.

Поправки к закону, принятые Госдумой в третьем чтении, уравняли автолюбителей в правах: аккуратные и осторожные водители могут рассчитывать на скидку в 5 % от стоимости страхового полиса за каждый год безаварийной езды, а лихачам придется выплачивать повышающий коэффициент при перезаключении договора ОСАГО, даже если они сменят автомобиль и страховую компанию. При этом повышающий коэффициент будет расти гораздо быстрее: за три аварии в год стоимость страхового полиса увеличивается сразу в 2,5 раза. Законотворцы уверены, что новая редакция закона об ОСАГО будет стимулировать водителей к более внимательному поведению на дорогах. Однако полноценному применению измененного положения закона может помешать отсутствие единой базы данных по клиентам всех российских страховых компаний, заключивших договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев, и страховым случаям, которые происходили на дорогах за годы существования ОСАГО.