Бюро фальшивых историй

Проверка бюро кредитных историй, проведенная Федеральной службой по финансовым рынкам, выявила недостоверность информации о заемщиках, содержащейся в базах БКИ. Представители банковского сообщества не скрывают, что пока в работе системы по аккумуляции информации о пользователях банковских кредитов есть ряд существенных недостатков.

Федеральная служба по финансовым рынкам проверила все 23 действующие в стране бюро кредитных историй, проанализировав всю документацию БКИ – отчетность, типовые договоры об оказании услуг, их стоимость, регламент работы бюро, данные о количестве кредитных историй, объемах запросов в бюро и выданных кредитных отчетов. Кроме того, ФСФР проверила качество предоставляемых бюро услуг, «точность и достоверность информации» и выявила нарушения, касающиеся качества формирующейся в БКИ базы кредитных историй.

«Большая часть нарушений вызвана ошибками в поступающей от банков информации: неправильное написание фамилий, номеров паспортов, дат рождения заемщиков, – сообщает заместитель начальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексей Волков. – Бюро не слишком тщательно проверяют входящую информацию, в результате в центральном каталоге найти субъект кредитной истории не всегда возможно».

На данный момент в Центральном каталоге кредитных историй накоплено и доступно для субъектов и пользователей кредитных историй более 15 млн титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй. Крупнейшими БКИ по количеству накопленных кредитных историй, по данным Банка России, являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, Бюро кредитных историй «Инфокредит», Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс». На эти БКИ в настоящее время в совокупности приходится более 92% кредитных историй физических и юридических лиц, накопленных в бюро кредитных историй в стране. В четвертом квартале 2006 года в центральный каталог кредитных историй поступило более 54 тысяч запросов.

По мнению члена правления «Городского ипотечного банка» Игоря Жигунова, сегодня главным недостатком БКИ является не столько невысокое качестве собранной информации, сколько скудность данных о заемщиках. «В настоящее время идет процесс накопления информации, в бюро собрано порядка 20 млн историй по кредитным организациям, – уточняет он, – и о реальной эффективности их работы можно будет говорить только через 3-5 лет». Треть содержащихся в бюро кредитных историй составляют пустые бланки информации, которые создаются при запросе банка о потенциальном заемщике в случае отсутствия у последнего обязательств по ссудам. Но, как добавляет г-н Жигунов, даже сейчас запросы в БКИ позволяют действительно снизить кредитные риски банков, в первую очередь, по потребительским кредитам, как самым популярным среди населения.

«Закон «О кредитных историях» предполагает, что банки обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй, полученную от заемщиков, давших согласие на ее предоставление, – уточняет начальник управления потребительского кредитования «СКБ-банка» Константин Богатырев. – Требуется добровольное согласие заемщика на передачу его кредитной истории в бюро, при этом банки, скорее всего, не будут ставить вопрос о выдаче кредита в зависимость от получения согласия заемщика о возможности предоставить информацию в бюро кредитных историй. Такая позиция банков ущемляла бы интересы клиентов – чего банк никак не может допустить».

Но другой эксперт – Игорь Жигунов – считает предоставление информации в бюро по желанию клиента недостатком: «Изначально планируемый дефолт может и не попасть в базу, в бюро находятся в основном положительные истории. Как правило, банк отказывает в кредите клиенту, который не согласен на запрос в базу».

По результатам первого квартала 2007 года объем выданных кредитов составляет более десяти миллиардов долларов, и прогнозируется, что объем рынка к 2011 году достигнет ста миллиардов долларов. Причем объем выданных ипотечных кредитов населению за первые три месяца 2007 года почти вчетверо превысил показатель аналогичного периода прошлого года.

«С такими темпами кредитования урегулирование обмена информацией необходимо», – утверждает г-н Жигунов.

Пока проблема обмена информацией между банками и БКИ не решена. Все попытки исправить ситуацию остаются на уровне предложений. ФСФР предлагает БКИ при получении сомнительной информации от банка отправлять обратный запрос. Но единственная возможность действительно проверить данные – это обеспечение на государственном уровне доступа к достоверным официальным базам налоговой службы или Пенсионного фонда России, позволяющим проверить фамилию заемщика и сопоставить ее с номером паспорта.