ФАС борется против страховой уравниловки

В последнее время участились случаи, когда банки для увеличения скорости одобрения и выдачи кредитов требуют от страховых компаний выставления одинакового для всех заемщиков тарифа. Антимонопольная служба и Росстрахнадзор объединились для борьбы с использованием усредненных страховых тарифов.

Антимонопольное ведомство и Росстрахнадзор нашли новый способ борьбы с недобросовестными банкирами и страховыми компаниями. По словам заместителя главы Федеральной антимонопольной службы Андрея Кашеварова, ведомство выявило целый ряд случаев, когда банки для увеличения скорости одобрения кредитных заявок и выдачи ссуд требуют от страховых компаний выставления усредненного тарифа для всех заемщиков. Обычно это происходит в случаях, когда продавцами страховых продуктов выступают сотрудники банков.

«Часто единый страховой тариф бывает «зашит» в соглашения между банками и страховыми компаниями. Мы считаем это незаконным и намерены обращать на такие случаи внимание Росстрахнадзора, – пояснил Андрей Кашеваров газете «Коммерсантъ». – Мы считаем, что в тех случаях, когда банк в качестве агента продает страховку, он должен как полноценный агент получать от страховщика на каждый страховой договор тарифное руководство. За это он вправе и получать свою агентскую комиссию».

На сегодняшний день антимонопольная служба уже расследует конкретные факты нарушений банков, однако называть участников дела в ведомстве пока отказываются. Как известно, использование усредненных страховых тарифов завышает стоимость кредита, так как у заемщиков исчезает возможность застраховаться по нижней границе тарифной сетки страховой компании. Однако решение ФАС о более строгом контроле за финансовыми структурами может повлечь за собой усложнение процедуры получения кредита, а также снижение объемов розничного кредитования.

«Банки рассматривают усредненные тарифы как хороший инструмент для увеличения скорости обработки заявки и соответственно выдачи кредита. Но, на мой взгляд, его использование не совсем корректно по нескольким причинам, – рассказывает заместитель директора по страхованию южноуральского филиала страховой компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина. – Во-первых, предлагая политику усредненного тарифа, страховая компания изначально идет на повышенный риск, так как отпадает возможность объективной оценки степени риска, а значит, решение о страховании заемщика будет не совсем объективным. Кроме того, чтобы компенсировать этот факт, страховая компания может изначально заложить в тариф повышающие коэффициенты, а это, в свою очередь, значительно увеличит стоимость страхового полиса. Конечно, усредненный тариф во многом сокращает время процедуры страхования, но классический вариант страхования с заполнением заявления и объективным андеррайтингом позволяет определить именно тот тариф, который уместен в каждом конкретном случае, а значит, заемщик не будет переплачивать при оформлении страховки. Говорить о выгодности способа предоставления полиса в самом банке или в офисе страховой компании достаточно сложно. Но если страховая компания имеет уже отлаженные процессы взаимодействия с банком, она вполне может предложить тот вариант сотрудничества, который будет удобен и банку, и заемщику, оформляя полис непосредственно в банке, но до этого проведя необходимый анализ рисков и рассчитав верный тариф».

Однако по данной схеме сегодня работают не все банки. «Наш банк не прибегает к усредненным тарифам. Клиент самостоятельно узнает тарифы по своему индивидуальному случаю у страховых компаний и полис оформляет непосредственно в страховой компании», – рассказывает директор центра автокредитования «Юниаструм банка» Валентина Вьюшкова. По ее словам, от подобной схемы сотрудничества со страховыми компаниями банкам стоило бы отказаться.

Однако другие участники рынка подтверждают, что довольно часто используют усредненные тарифы для реализации страховых продуктов банковским заемщикам.

«При выдаче кредитов в массовом порядке банку сложно и долго оперировать всеми таблицами страховой компании: у финансовой организации нет специальной программы, где, задав многочисленные параметры, можно быстро получить предусмотренную тарифами ставку страхования», – говорит заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Возможно, большое количество аккредитованных при банке страховых компаний вызывает у консультантов сложности при анализе и подсчете тарифных планов, а также расчете стоимости страхового полиса. Именно поэтому каждый должен заниматься своим делом. Позиция антимонопольной службы ясна – это еще один шаг на пути ограничения недобросовестной конкуренции на рынке банковских и страховых услуг. Страхование залогового автомобиля или квартиры является дорогостоящим, так как договор необходимо продлевать каждый год, а страховой тариф зачастую рассчитывается с учетом первоначальной стоимости машины или недвижимости, а не остатка задолженности по кредиту, так что переплата может оказаться весьма ощутимой для клиента.