Челябинцы нашли спасение от долгов

Челябинцы не справляются с кредитами. Платежи по каждому пятому займу проходят с опозданием, а каждый десятый и вовсе признается безнадежным долгом. Выбраться из долговой ямы поможет закон «О банкротстве физлиц», вступающий в силу 1 июля. Несколько челябинцев уже изъявили желание пройти такую процедуру. Стоит ли идти на «финансовую капитуляцию» и чем придется пожертвовать – в материале ChelFin.ru.

Новый закон предлагает два варианта решения долговой проблемы. Первый – реструктуризация кредита, подразумевающая выплату долга за счет имеющихся ресурсов в течение трех лет. При этом с момента принятия решения о реструктуризации на сумму задолженности перестают начисляться проценты, пени и штрафы. Такой вариант возможен только для тех, чья сумма долга незначительна. «Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Три года – несущественно, например, для ипотечных заемщиков и не приведет к снижению ежемесячной долговой нагрузки. Им нужно пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками, которые, как правило, имеют более гибкие программы реструктуризации. Обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли», – считает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.

Если долг многократно превышает все финансовые возможности, человек может написать заявление на банкротство. В такую ситуацию попал челябинец Егор Кубанов. Несколько лет назад он устроился в некую фирму. Но работа в офисе оказалась типичным сетевым маркетингом. «Чтобы развиваться, надо было покупать товар. Для получения кредита нужен был только паспорт. Через год остался без работы и без денег», – рассказал Егор Кубанов. Будучи инвалидом-колясочником, молодой человек не может устроиться на работу. Из его пенсии вычитают 30%, но этого не хватит, чтобы выплатить один млн рублей долга.

В течение нескольких месяцев после написания заявления на банкротство имущество должника оценивается и реализовывается. При этом продавать имеющиеся ценности нельзя. «Вместе с законом вводятся новые правила, которые подразумевают серьезные разбирательства. В рамках процедуры банкротства можно оспаривать сделки трехлетней давности. И если есть признаки нерыночной продажи, сделки могут оспариваться, имущество возвращается на реализацию», – подчеркивает зампредседателя региональной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин. Он также подчеркивает, что в ходе процедуры банкротства происходит полное обнуление всех долгов. Исключение составляют «личные» долги, например неоплаченные алименты.

После прохождения процедуры банкротства экс-должник может стать полноценным участником финансовых отношений. Он сможет устраиваться на официальную работу и приобретать имущество, не боясь, что все это отберут. Но на банкрота накладывается и ряд ограничений. Ближайшие три года он не может занимать руководящие должности. А чтобы не стимулировать человека брать и не отдавать деньги, процедурой банкротства нельзя будет воспользоваться в течение восьми лет. Еще одно ограничение – при желании взять новый кредит, человек будет обязан сообщить банку, что он банкрот. «Один из плюсов закона о банкротстве физических лиц для банков – составление своеобразного «черного списка» заемщиков, которым кредитные учреждения не будут выдавать кредиты. Следовательно – банки могут наращивать качественный кредитный портфель», – говорит руководитель дирекции рисков физических лиц Уральского банка реконструкции и развития Александр Пенских.

Но если со всеми перечисленными требованиями можно свыкнуться, то главный минус такой процедуры – банкротом становится конкретное физлицо. Поручители по-прежнему остаются в должниках. Или им также придется признать себя банкротом, при этом все их имущество уйдет с молотка. С такой трудностью столкнулась челябинка Дарья Расторгуева. В 2008 году при поддержке нескольких поручителей ее семья приобрела дом, но через год возникли большие финансовые трудности. На сегодняшний день долг составляет несколько миллионов. «В нашем случае имущество других поручителей также будет реализовано в рамках процедуры. Я считаю, что это категорически неприемлемо с этической точки зрения. Пока вопрос о банкротстве поручителей у нас больная тема, потому что люди не хотят отвечать своим имуществом за мой долг», – говорит Дарья Расторгуева.

Пройти процедуру банкротства могут не только заемщики банков и МФО, но и те, кто имеет долги перед другими физлицами или по ЖКХ.

Банки и МФО не ожидают всплеска банкротств. Первые упирают на то, что процедура несет много негативных последствий, вторые говорят о том, что их клиенты должны намного меньшие суммы. «Согласно нормам закона, банкротом может быть признан гражданин, имеющий просроченную более чем на 90 дней задолженность не менее чем в 500 тысяч рублей. Среднерыночная сумма займа в российском секторе микрофинансов за 2014 год составила около 11 тыс. рублей. Мне крайне сложно представить при такой сумме займа, что даже с учетом штрафов за просроченный заем и самой высокой ставкой на рынке совокупная сумма долга может приблизится к 0,5 млн рублей», – говорит генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Юристы отмечают, что закон не запрещает подавать заявление на банкротство и с меньшими долгами. Главное доказать, что человек не в состоянии платить. «В законе прописано, что при задолженности более 500 тысяч, заемщик обязан обратиться в суд с требованием признать себя банкротом. Но по желанию он может обратиться при любой сумме. Сегодня есть микрозаймы, где сумма долга может быть 50 тысяч, но долг растет как снежный ком», – добавил Вячеслав Курилин. При этом не стоит забывать, что сама по себе процедура банкротства не бесплатная. Она включает как оплату юридических услуг, так и различные госпошлины.