Скидку за безаварийность закрепят на год

В скором времени система скидок и надбавок бонус-малус (КБМ) по ОСАГО может претерпеть существенные изменения. Российский союз автостраховщиков (РСА) направил в Центробанк предложения, которые призваны заметно упростить алгоритм расчета КБМ.

КБМ – один из основных коэффициентов, используемых для расчета стоимости полиса ОСАГО. Его значение зависит от страховой истории водителя, то есть от количества ДТП, совершенных по его вине. В зависимости от количества страховых случаев каждому владельцу присваивается один из 15 классов – «М» (наихудший) и далее от «0» до «13». Чем ниже класс, тем выше значение коэффициента, а значит, и стоимость полиса. За каждый год безаварийной езды значение коэффициента уменьшается на 5%. Таким образом, максимальная скидка за 10 лет без ДТП составит 50% (13-й класс). А для самых неаккуратных автовладельцев значение КБМ может составлять 2,45 (класс «М»).

Ключевое предложение РСА – ввести единый для каждого конкретного водителя коэффициент аварийности сроком на год, отвязав его от конкретного полиса. В чем смысл и значение такого нововведения?

Дело в том, что на сегодняшний день класс присваивается каждому указанному в полисе водителю, а если ограничений на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, нет, – то собственнику автомобиля. Получается, что у каждого водителя в разных компаниях может быть оформлено несколько полисов ОСАГО, по которым, естественно, возникают разные истории страхования (у одного из наших клиентов их, к примеру, оказалось более 20). По одному договору может быть, например, 3-й класс (КБМ-1, скидка – 0%), а по другому – 13-й класс (КБМ-0,5, скидка – 50%). Поскольку при заключении договора на новый срок учитывается класс по последнему закончившемуся в течение года полису и убытки по всем договорам, которые закончились в течение года, коэффициент в течение года получается «плавающим»: в один день он может составить, к примеру, 0,5, а в другой – 1 или выше. Именно такие случаи являются причиной большинства жалоб со стороны автовладельцев, которые винят во всем страховые компании.

С другой стороны, и сами страховщики осознают, что действующий алгоритм расчета не всегда справедлив и требует изменений. Так, по подсчетам РСА, в настоящее время примерно 20% автовладельцев недополучают накопленные бонусы и около 5%, напротив, избегают надбавок за аварии. Если Центробанк согласится с предложениями РСА, каждому автовладельцу будет установлено единственное значение КБМ на весь год. В спорных ситуациях – при наличии у водителя разных значений КБМ – он будет пересчитан на начало 2017 года с учетом его страховой истории. Таким образом, аккуратные автовладельцы сохранят накопленные бонусы независимо от количества действующих договоров страхования, а аварийные водители будут получать надбавку по итогам года за каждое ДТП, совершенное по их вине.

Такой подход, по моему мнению, заметно упростит алгоритм расчета коэффициента бонус-малус, исключит возможность двойных толкований и сделает его более понятным – прежде всего для потребителей страховых услуг. Важно и то, что по новому порядку рассчитывать КБМ будет РСА, а не сами страховщики, что также должно повысить уровень доверия страхователей к системе бонус-малус.