Кредит на образование: банки не готовы

В Челябинской области более ста тысяч человек являются студентами вузов. В условиях непростой экономической ситуации многие их них с трудом оплачивают обучение. Специалисты говорят, что банки и вузы должны обратить внимание на проблему и предоставить возможность студентам оформлять образовательный кредит на выгодных условиях. Почему банки не хотят кредитовать обучение студентов, рассказали эксперты Chelfin.ru.

Российское законодательство предполагает, что студенты имеют право на получение кредита на образование. Но сегодня примерно 80% их них лишены такой возможности, сообщает уполномоченный по правам студентов РФ Артем Хромов. Омбудсмен обратился в Минобрнауки РФ с просьбой разобраться в ситуации, так как в условиях непростой экономической ситуации важно предоставить студентам возможность получения образовательных кредитов, пишет «Коммерсант».

По данным Минобрнауки Челябинской области, в регионе 136 тысяч студентов и 34 вуза. Стоимость обучения варьируется от 55 тысяч до 131 тысячи рублей в зависимости от университета, формы обучения и специальности. Однако вузы, представленные в регионе, не торопятся работать с банками. Как сообщили в Челябинском госуниверситете, несколько лет назад у вуза был опыт заключения соглашений с банком, однако такая услуга не была востребована учащимися. Сейчас у вуза нет соглашений. Проректор по экономическим и финансовым вопросам ЮУрГУ Людмила Бойкова рассказала, что у университета заключено соглашение со Сбербанком. «Оно действует с 2010 года. В прошлом году некоторые студенты вуза действительно оформляли образовательные кредиты на оплату обучения, но таких примеров было немного», – пояснила она.

Банкиры поясняют, что образовательные кредиты больше популярны на Западе. В России они существуют, но, к сожалению, до сих пор не пользуются большой популярностью. По их словам, такие кредиты можно получить в коммерческих банках и по программе образовательного кредитования с госучастием.

В банке «Образование» рассказали, что банки с государственной поддержкой кредитования образования (а их всего два: Сбербанк и Росинтербанк. – Прим. автора), серьезно ограничены довольно скромным списком вузов для поступления, который определяет Минобрнауки. Другие банки предлагают обычный потребительский кредит на обучение, и здесь практически не ограничен выбор вузов и программ обучения, но процентная ставка в коммерческих банках выше, чем в программах с государственной поддержкой, и стоимость образовательных кредитов увеличивается за счет обязательного страхования жизни и здоровья заемщика на весь период кредитования. Также обязательно нужны поручители, не предполагается наличие каких-либо преференций, а погашение кредита начинается с первого года обучения. «Далеко не каждый студент пойдет на такие условия, – комментирует руководитель пресс-службы Банка «Образование» Илона Шиллер. – Возможно именно поэтому до сих пор на рынке представлена достаточно скудная линейка образовательных кредитов. Также такие кредиты представляют высокий риск для банков с точки зрения невозвратности». По словам Илоны Шиллер, это предопределяет как непростая ситуация в экономике и снижение уровня доходов, так и низкий уровень финансовой грамотности большей части российского населения. Эксперт добавила, что негативно сказывается и на кредитовании обучения в вузах рост закредитованности, просрочки и ухудшение качества заемщиков.

Директор территориального офиса Росбанка в Челябинске Олег Филиппов пояснил, что во всем мире образовательные кредиты выступают главным инструментом для получения качественного и дорогостоящего образования, позволяя молодым людям получать стартовый капитал в виде знаний в кредит. По его словам, основными проблемами кредитования обучения в России являются высокие процентные ставки и отсутствие длительного льготного периода на время обучения. «Получая такой кредит сегодня, заемщик должен начать отдавать его еще до окончания обучения, – объясняет Олег Филиппов. – А в этот период найти хорошо оплачиваемую работу практически невозможно. Я полагаю, что вопрос находится еще глубже: ментальность нашего человека располагает к покупке в кредит автомобилей и квартир, но не позволяет платить за обучение». Он добавил, что образование хоть и является необходимым маркером успешности, но самоценность «корочки» выше получения качественных фундаментальных знаний. С этим, по мнению эксперта, и связана некоторая пробуксовка в развитии данного вида кредитования.

Вместе с тем, Олег Филиппов рассказал, что бум интереса к образовательным кредитам приходился на время до 2008 года – тогда ставки были 11-13% годовых в рублях и валюте. Клиенты оформляли крупные кредиты для получения MBA за рубежом, была предусмотрена система траншей и льготного периода. «Определенную нишу образовательные кредиты занимали, когда ставки по беззалоговым кредитам держались на низком уровне, – продолжает эксперт. – Высокий спрос наблюдался на кредиты на второе высшее образование, обучение за рубежом, программы МВА. Сегодня, когда банки были вынуждены поднять ставки, эти кредиты не находят даже того спроса, который был до 2008 года».

Для развития данного вида кредитования банковскому сектору нужна система государственных гарантий, которая бы позволила выдавать долгосрочные кредиты на 5-10 и более лет с льготным периодом 4-6 лет, считает банкир. «Отдавать кредит студент должен уже после окончания вуза, когда получит полноценную работу, – рассуждает Олег Филиппов. – Инициативу о субсидировании ставок мы можем только поприветствовать. Подобная система позволила бы повысить конкуренцию вузов за абитуриентов и уровень своей работы, чтобы гарантировать выпускникам трудоустройство». Субсидирование образовательного кредитования – логично и будет работать на перспективу, отметил эксперт, добавив, что банки ждут от самих вузов большей активности в этом вопросе. «Сейчас в каждом автосалоне представлены кредитные программы десятков банков, и автомобиль в кредит уже стал обыденным для половины покупателей. В приемных комиссиях вузов ситуация должна быть идентичной, чтобы абитуриент (или его родители) смогли подать заявку на кредит уже при поступлении в вуз», – резюмирует Олег Филиппов.

Аналитики считают, что образовательные кредиты могут вызывать у банков опасение, потому что на фоне экономического спада и общего роста просрочки студенты априори попадают в группу риска. «Дело в том, что обычно кредит возвращается в течение 10 лет, – поясняют эксперты БКС Премьер. – И есть риск, что студент не сможет найти работу по причине того, что его специальность потеряла актуальность, изменился рынок труда или он не смог найти работу с доходом, который позволяет снимать квартиру, содержать молодую семью и выплачивать кредит». Аналитики предполагают, что банки будут ждать господдержки по субсидированию ставок. Кроме того, нужно будет вырабатывать скоринговую модель на основе статуса вуза и учитывать, например, какой процент его выпускников находит работу.

Однако эксперты сомневаются, что стоит ожидать взрывного спроса на образовательные кредиты. «В России на протяжении почти пяти лет действовала государственная программа поддержки такого вида кредитования, однако случаи обращения за такими займами были единичными», – напоминает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин, добавляя, что на сегодняшний день в некоторых крупных федеральных и ряде региональных банков до сих пор формально представлены образовательные кредиты, однако спрос на них не выходит за рамки статистической погрешности. Также специалист обратил внимание, что банки невозможно заставить выдавать кредиты, если им это невыгодно: нужно создать условия, при которых образовательные кредиты будут выгодны коммерческим банкам, а студенты будут видеть смысл в инвестировании в свое образование. По его словам, ставка по такому кредиту должна быть ниже всех бенчмарков, ниже ипотечной ставки, чтобы ценность образования можно было ощутить в действительности.