На всякий пожарный

С наступлением лета офисы страховых компаний испытывают приток желающих застраховать квартиру или дачу от пожара или последствий «визита» взломщиков. По оценкам экспертов рынка страховых услуг, в Челябинске даже при самом благоприятном раскладе пока застраховано только 1-2 квартиры из 100, но объемы рынка страхования недвижимости в последние два-три года растут стремительными темпами.

Статистика свидетельствует: летом значительно возрастают риски квартирных краж и пожаров. А значит, есть все предпосылки для того, чтобы позаботиться о дополнительной защите своей городской квартиры и загородного дома. По словам специалиста по работе с клиентами охранного предприятия «Витязь» Татьяны Соминой, летом, когда люди уезжают в отпуск, процент квартирных краж значительно возрастает, поэтому именно сейчас в охранных фирмах наблюдается всплеск заключения договоров. Установка «тревожной кнопки» обходится в среднем в девять с половиной тысяч рублей, дополнительно придется вносить ежемесячную абонентскую плату – порядка восьмисот рублей. Будет не лишним приобрести полис страхования недвижимости.

«Страхование недвижимости сегодня очень популярно, при этом число договоров на эту услугу значительно увеличивается перед Новым годом, летом же, в сезон отпусков, в основном страхуют загородные дома и дачи, – рассказывает специалист по страхованию челябинского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Екатерина Мызгина. – Страхование квартиры можно проводить по-разному: застраховать только несущие конструкции, отделку квартиры и имущество: одежду, мебель… Причем как комплексно, так и по частям – по желанию клиента».

Есть два типа страхования недвижимости – классический и «коробочный». В первом случае перед заключением договора страховой агент нанесет визит, чтобы осмотреть квартиру и оценить все возможные риски. А при «коробочном» страховании осмотр квартиры или коттеджа не потребуется, стоимость полиса будет рассчитываться по базовым ставкам компании с учетом стандартного набора рисков. Как правило, в «пакетный» набор входит страхование на случай пожара, стихийного бедствия, кражи, вандализма, техногенной аварии: протечки водопровода, канализации, поломки отопления и проводки, а также наезда и налета транспортных средств или падения их обломков. Однако, по желанию экономных граждан, риски из этого списка легко удаляются. В этом случае расчет страхового взноса ведется без учета индивидуальных особенностей жилья. Очевидно, что такой подход – не для владельцев дорогих апартаментов, у которых каждый предмет обстановки имеет особую ценность.

Стоимость полиса напрямую зависит от того, сколько ваших рисков берет на себя страховая компания. Если вы живете на первом или последнем этаже, то тариф будет выше базового. Если в доме деревянные стены или давно не было капитального ремонта, полис также подорожает на 15-20%. Наличие источников открытого огня – печей и каминов – также повышает стоимость страховки. Дороже обойдется и полис для квартир, которые сдаются в аренду или долгое время остаются без присмотра. А вот железная дверь, решетки на окнах и сигнализация, напротив, могут стать основанием для получения скидки – от 5% до 15% от суммы премии.

Страховую сумму при классическом страховании – максимальный размер выплаты в пределах рыночной стоимости жилья – клиент устанавливает самостоятельно. Многие граждане, стремясь удешевить страховку, сознательно превращают свой дом в «избушку на курьих ножках». И совершенно напрасно: стоимость полиса действительно снизится, но значительно уменьшится и сумма выплаты при наступлении страхового случая, и ее уже может оказаться недостаточно для возмещения ущерба.

Хотите снизить стоимость страхового полиса без ущерба для себя? Не забывайте о золотом правиле торговли: оптом дешевле. Некоторые страховые компании предоставляют скидки, если страхователь загородного дома привлечет еще нескольких желающих приобрести полис из своего садового товарищества или коттеджного поселка или оформляет одновременно страховку и на городскую квартиру, и на загородный дом. Кроме того, существенную скидку можно получить, и переоформляя на следующий год договор страхования недвижимости, если он был безубыточным для страховой компании.

Оформляя договор, необходимо обратить особое внимание на все оговорки, исключения и уточнить порядок действий в случае наступления страхового события. Если вы решили остановится исключительно на «огневом» страховании, нужно усвоить одно золотое правило. А именно: пожар и поджог – две большие разницы. Первое – печальная случайность, второе – противоправные действия третьих лиц. При условии, что вы заплатили только за риск ущерба от пожара, страховая компания имеет полное право отказать вам в выплате, если дом спалили хулиганы. Важно четко оговорить документы, которые нужно представить после страхового случая, а также ситуации, когда компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения. У всех страховщиков существует требование – нельзя устранять последствия происшествий, перед тем как обратиться к экспертам. Также не следует тянуть с обращением в компанию за получением выплаты, ведь в этой ситуации время играет против вас: за давностью события невозможно ни подтвердить наличие страхового случая, ни рассчитать сумму ущерба.

Со страхованием незаконченных объектов строительства могут возникнуть сложности. В силу налоговых особенностей многие владельцы стремятся оттянуть дату государственной регистрации недвижимости, и дома, будучи уже обжитыми, продолжают числиться недостроем. Страховые компании, правда, далеко не все, все же готовы обеспечить недостроенному дому страховую защиту при условии, что на момент заключения договора сооружена крыша, защищены оконные проемы и выполнены некоторые другие требования.

В последнее время, как утверждают страховщики, набирает популярность и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, то есть соседями по многоквартирному дому. Страховать гражданскую ответственность целесообразно в случаях, когда, к примеру, этажом ниже располагаются офисы, магазины, склады и соседи, сделавшие дорогостоящий ремонт. Во-вторых, при проведении ремонтных работ в своей квартире. В-третьих, когда дом достаточно старый и нет свободных средств, чтобы оплатить ремонт соседям в случае форс-мажорных ситуаций.

«На протяжении последних лет наблюдается положительная динамика по страхованию квартир и загородных домов, особенно по риску «пожар», – говорит начальник имущественного отдела страховой компании «ЮжУралЖАСО» Татьяна Утманцева. – Но число застрахованных по-прежнему незначительно: люди жалеют денег на приобретение полиса и надеются, что их несчастье не коснется».

Крупнейшие компании на рынке страхования имущества

Источник: РБК-Рейтинг, по итогам 2005 года.