Заработать на сезонных вкладах уже не удастся

Банки уже не стремятся привлечь клиентов звучными названиями сезонных вкладов «Золотая осень» и «Бархатный сезон» и повышенным уровнем доходности. Сегодня банки не испытывают дефицита пассивов, а, скорее, напротив, озабочены тем, как удачно разместить средства, привлеченные в кризис под высокий процент.

С наступлением осени банки не спешили порадовать клиентов специальными «сезонными» вкладами, тогда как еще два-три года назад банки наперебой предлагали повышенные процентные ставки по «осенним» и «новогодним» депозитам, разыгрывали ценные призы и раздавали подарки с фирменной символикой. Ажиотаж доходил до такой степени, что один из банков попытался закрепить за собой исключительное право на использование в названиях депозитов слов «новогодний» и «рождественский».

Но сегодня банкам уже нет необходимости привлекать средства во вклады за счет повышения процентных ставок и заманчивых бонусов – финансовые организации не испытывают недостатка ликвидности, кроме того, пассивы многих банков и так сформированы в кризис за счет средств, привлеченных на полутора-двухгодичные депозиты, по высокой ставке. В течение последнего года объем депозитного портфеля банков неуклонно прирастал, при том, что выгодно разместить средства банкам удается с трудом – потребительское кредитование пока не восстановилось в полной мере. В результате ставки по банковским вкладам заметно упали.

По результатам мониторинга процентных ставок по вкладам в десятке крупнейших банков, проведенного Банком России, средний размер ставки вклада в рублях сроком на год в октябре составил 8,5%, незначительно снизившись по сравнению с сентябрем (8,73%).

И редкие предложения по «сезонным» вкладам также не предусматривают высокой доходности: так, по вкладу «Осенний» Росбанка процентная ставка колеблется от 5,3% до 7,95% в зависимости от срока размещения средств.

«Сегодня большинство банков уже снизили процентные ставки по вкладам до уровня ставки рефинансирования, увеличенной на 1-2% годовых – то есть 8-8,5%, – говорит пресс-секретарь банка «Кольцо Урала» Павел Кашпуров. – В то же время происходит снижение уровня ставок и по потребительским кредитам. Ставки по кредитам неуклонно приближаются к докризисному уровню, что обеспечивает рост кредитных портфелей банков».

По мнению заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Марии Саенко, тенденция стабильности ставок сохранится до конца года. «В то же время не исключено, что банки выйдут со специальными новогодними предложениями по вкладам», – отмечает эксперт. Специальный депозит «Новогодний чулок» уже появился в линейке вкладов «Примсоцбанка» – разместить средства можно под 8,2% годовых.

Впрочем, как отмечают представители банков, в этом году немногочисленные сезонные вклады не смогут оказать существенное влияние на уровень процентных ставок и не вызовут перетока клиентов. Как отмечает Павел Кашпуров, сезонные вклады быстро перестают быть интересными, так как разместить средства можно в течение короткого времени и есть ограничения по возможности проведения операций по частичному снятию, пополнению вклада. Так что сегодня большинство банков, как отмечает Мария Саенко, считают более целесообразным предлагать специальные условия, в том числе и повышенную доходность, по вкладам действующей линейки». Так уже поступил и банк «Русский стандарт», объявив осеннюю акцию в рамках стандартных депозитов.

Эксперты отмечают, что наиболее востребованными являются вклады на срок до шести месяцев и более двух лет. «Действия клиентов направлены на формирование сбалансированного портфеля, который позволит заработать в краткосрочной перспективе и зафиксировать ставку на длительный срок», – поясняет Мария Саенко. По количеству открываемых вкладов наибольшая доля приходится на депозиты от 100 тыс. до 700 тыс. рублей.

Таким образом, сегодня для инвесторов, ориентирующихся только на доходность депозита, сезонные вклады – не лучший выбор: ставка не столь высока, кроме того, могут быть ограничения по возможности пополнения и пролонгации. При этом, желая получить наибольшую выгоду от размещения накоплений, стоит помнить: с 2009 года изменились способы определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов. С учетом действующей ставки рефинансирования (7,75%), максимальный не облагаемый налогом доход по рублевому вкладу составляет 12,75%. Таким образом, с каждого рубля, заработанного сверх этого, вкладчик получит только 65 копеек.