Автокредиты забуксовали на кризисных ожиданиях

Ставки по кредитным программам на покупку автомобиля подняли практически все банки, и в ближайшие месяцы рост продолжится. На этом фоне партнерские программы банков с автоконцернами, предусматривающие льготные ставки, выглядят особенно привлекательно. Особенности программ автокредитования в банках Челябинска и самые выгодные предложения – в традиционном обзоре ChelFin.ru (Таблица).

Банки продолжают развивать программы автокредитования. В первом полугодии объем выданных специализированных кредитов на покупку автомобилей составил, по данным РБК, более 230 млрд рублей, показав рост примерно на 36,5% по сравнению с первой половиной прошлого года. Однако к концу года темпы роста кредитного портфеля заметно снизились. Как отмечает начальник управления розничного кредитования Челябинвестбанка Евгений Вертяховский, популярность программ автокредитования пошла на спад из-за снижения активности на авторынке.

По статистике Ассоциации европейского бизнеса, в октябре продажи новых легковых автомобилей в стране составили 253,7 тыс. машин, показав рост всего на 5% – это худший показатель за последние два года. При этом показатели продаж многих крупных брендов и вовсе показали отрицательную динамику. Так, продажи автомобилей Ford снизились по сравнению с октябрем прошлого года на 15% – во многом из-за падения продаж самой популярной в России модели автоконцерна – Focus. На 6% снизились в октябре продажи Hyundai, главным образом также за счет падения продаж Solaris. На 26% упали продажи Suzuki, на 20% – Mazda, на 10% – Daewoo, снижение продаж наблюдалось и по автомобилям Nissan и Mitsubishi. Примечательно, что падение продаж, начавшееся с массового сегмента (так, продажи Renault Logan в прошлом месяце снизились на 45%, Daewoo Matiz – на 25%, Chevrolet Lacetti – на 10%, падение происходит и по всему модельному ряду АВТОВАЗА, за исключением новых Granta и Largus) и ставшее первым признаком замедления спроса, коснулось и более дорогих моделей, например Nissan Qashqai и Ford Focus. Эксперты связывают замедление темпов продаж с насыщением авторынка и ожиданием нового кризиса.

Тем не менее в преддверии традиционных сезонных акций автодилеров банки готовятся к новому всплеску интереса к кредитным программам на покупку авто. Тесное сотрудничество с автодилерами и развитие партнерских программ становится главным трендом, определяющим развитие автокредитования.

«Основные тенденции остаются за развитием совместных федеральных программ между банками и производителями автомобилей, и все федеральные программы кредитования с производителями таких марок как Chery, Hyundai, Volkswagen, Audi, Skoda до конца года банк планирует оставить без изменений», – сообщает начальник отдела организации продаж автокредитов Челябинского филиала Банка УРАЛСИБ Александр Лопарев.

В Абсолют Банке также действуют специальные кредитные программы по приобретению автомобилей марок Honda, Subaru, Nissan, Opel, Chevrolet, Skoda, Hyundai, Ford, Land Rover в салонах официальных дилеров.

Как отмечает Александр Лопарев, остановив выбор на марке и модели автомобиля, подходящего в том числе и по цене, следует обратить внимание на наличие у конкретной марки специальных условий кредитования, представленных на уровне договоренностей между банком и автоконцерном. «В этом случае существует реальный шанс оформить кредит по самым выгодным условиям, – говорит Александр Лопарев. – При обращении в кредитные отделы дилера попросите сделать расчеты по кредиту в нескольких банках для объективного сравнения переплаты».

«Первое, на что стоит обратить внимание при выборе кредитной программы, это процентная ставка: есть ли повышающие и понижающие коэффициенты: например, в зависимости от способа подтверждения дохода, отсутствия страхования, специальные условия по спецпрограммам и скидки, – говорит заместитель начальника управления по работе сегментом розницы Абсолют Банка Юлия Василевская. – Также важно знать размер первоначального взноса, общий срок кредитования и есть ли возможность без штрафов досрочно погашать кредит. Стоит обратить внимание на условия личного страхования, и требует ли банк приобрести полис автокаско».

Кроме того, как отмечает Юлия Василевская, стоит иметь в виду, что автокредит оформляется, как правило, на довольно долгий срок – три-пять лет, и важно, чтобы взаимоотношения с банком были комфортными: следует узнать, насколько удобно погашать кредит в интернет-банке и отделениях, какие дополнительные услуги может предложить банк при оформлении кредита.

«Сегодня на сайтах банков можно ознакомиться с условиями кредитования, выбрать наиболее подходящую программу кредитования, а также подать предварительную заявку на кредит – это позволит остановить выбор на более интересном варианте, – рекомендует Евгений Вертяховский. – После получения предварительного одобрения нужно лишь прийти в банк и оформить анкету-заявление на кредит. Положительное решение действует два месяца – этого времени достаточно, чтобы определиться с выбором автомобиля и заказать его в автосалоне, если в данный момент нет в наличии модели в желаемой комплектации».

«Зная все условия погашения кредита, заемщик сможет разумно спланировать бюджет, – говорит Евгений Вертяховский. – Необходимо рассчитывать так, чтобы после всех выплат по кредитам оставалось достаточно средств, что называется, «на жизнь». Если же ежемесячный платеж, по предварительным прикидкам, получается слишком большой, можно пересчитать график платежей на более долгий срок».

Рассчитывая сумму расходов семейного бюджета, стоит не забыть учесть и затраты на содержание автомобиля – топливо, плановое техническое обслуживание, оплату стоянки.

Согласно данным аналитического агентства «АВТОСТАТ», лидер на рынке новых легковых автомобилей в Челябинске по итогам первого полугодия 2012 года остался бренд LADA с объемом продаж 2,3 тысячи машин, несмотря на заметное падение продаж (-21,4%). Второе место занял Volkswagen (1,2 тыс.шт.), на третьем – Chevrolet (1,2 тыс. шт.). Тройка самых популярных моделей выглядит так: LADA Granta, Skoda Octavia, Renault Logan.

«Челябинцы делают выбор в основном в пользу марок среднего ценового сегмента, – говорит Евгений Вертяховский. – При этом стоимость автомобилей возросла: так, если в прошлом году средняя цена авто составляла 500-600 тыс. рублей, то в этом году она выросла до 700 тыс. рублей». Как отмечает эксперт, при выборе автомобиля покупатели руководствуются главным образом своими желаниями, а не рациональными доводами и, как правило, останавливают выбор на том, для приобретения которого хватает собственных накоплений плюс максимальной суммы кредита, одобренного в банке.

Как отмечает руководитель сектора автокредитования челябинского филиала ГУТА-Банка Анна Карасева, в последнее время просматривается некоторое смещение спроса с автокредитов на потребительские кредиты. «Причиной этого является, прежде всего, желание сократить затраты при покупке авто – не оформлять страховку, не приносить в банк оригинал ПТС на случай, если возникнет необходимость срочно продать автомобиль, – говорит эксперт. – Кроме того, клиенты обращаются за потребительскими кредитами на приобретение подержанных автомобилей, которые по возрасту не подходит к параметрам автокредита».

«Требование банка об обязательном залоге приобретаемого транспортного средства действительно существует, но нужно понимать, что это не более чем юридическая ответственность заемщика перед банком, взамен которой он получает более чем выгодную процентную ставку по кредиту, – говорит Александр Лопарев. – После получения автомобиля из автосалона заемщикам дается до 15 рабочих дней для постановки на учет и дальнейшей передаче ПТС на хранение в банк, при этом никаких отметок о нахождении автомобиля в залоге в ПТС и свидетельстве о регистрации нет».

По мнению экспертов, для покупки автомобиля брать именно автокредит, а не потребительский кредит, целесообразно по нескольким причинам. Во-первых, ставки по целевым кредитам значительно ниже, чем по кредитам на неотложные нужды. Как отмечает Юлия Василевская, средняя ставка по автокредитам составляет сегодня 14,6%; а по потребительским кредитам – 19,5% годовых, с начала года кредитные ставки выросли примерно на 0,75 процентных пункта.

Во-вторых, как отмечает Евгений Вертяховский, банки охотнее выдают целевые кредиты, так как риски по ним ниже и очевидно целевое использование средств. «И быстрее, и проще получить именно целевой кредит», – отмечает эксперт.

Кроме этого, «лишние», на взгляд некоторых автовладельцев, расходы, связанные со страхованием автомобиля, могут обернуться серьезным подспорьем в непредвиденных ситуациях. «Как известно, скупой платит дважды: страхование, особенно нового автомобиля, необходимо, в первую очередь, его владельцу, и страховать автомобиль надо в любом случае: и спится спокойней, и, если попадаешь в аварию, как-то дышится легче, – говорит Евгений Вертяховский. – А если грамотно подойти к этому вопросу, можно выбрать подходящую страховую компанию с приемлемым коэффициентом страховой премии».

По мнению экспертов, определяющей тенденцией в сегменте автокредитования в ближайшее время станет растущая конкуренция, подогреваемая усилением позиций кэптивных банков автопроизводителей. На сегодняшний день собственные дочерние банки в России уже открыли автоконцерны Toyota, Volkswagen, BMW, Mitsubishi, Daimler, Peugeot Citroen. Рост ставок по классическим продуктам автокредитования, наблюдающийся с начала года, вероятно, продолжится.

Программы кредитования на приобретение автомобиля в банках Челябинска (Таблица).