Почему малый бизнес не любит страховаться

В общем объеме имущественного страхования сложно выделить долю, принадлежащую именно предприятиям малого бизнеса. Но, по оценке специалистов, страховую защиту используют не более 15-20% компаний, относящих себя к категории «малый бизнес».

Чаще всего представители малого бизнеса страхуют автомобили по ОСАГО и каско, а также коммерческую недвижимость: нежилые помещения (склады), магазины, гостиницы, базы отдыха. При заключении договора преобладают риски на случай пожара, затопления и противоправных действий третьих лиц. Ведь бизнес – это почти всегда риск. Пожар, потоп, авария, крупная кража, потеря груза, уход ключевых работников, ошибка, случайно допущенная в документах, – эти и другие факторы могут поставить под угрозу само существование бизнеса.

Поэтому для владельца компании всегда важно защитить свое дело, которое, чаще всего, является едва ли не единственным источником дохода семьи. Договор страхования хоть и не предотвратит наступление рокового события, зато предоставит предпринимателю страховую защиту и позволит компенсировать убытки и получить финансовую поддержку в сложной для него ситуации. Вспоминаю случай из практики нашей компании: ночью прорвало теплотрассу, и горячая вода потекла в подвал жилого дома, где был небольшой магазин. Из-за высокой влажности замкнуло электропроводку, отключилась дренажная система. В результате оборудование, товары – все было безнадежно испорчено. Страховая выплата составила без малого полтора миллиона рублей. Согласитесь, что в тот момент эти деньги для предпринимателя были явно не лишними.

Или вот еще случай, который произошел в Челябинске прошлой зимой. В офисе фирмы, расположенной на верхнем этаже жилого дома, оставили окна открытыми настежь для проветривания, и несколько дней там никого не было. При этом на улице стояли сильные морозы, и помещение выстудило так, что замерзла вода в системе отопления, труба дала трещину, затопило несколько квартир этажами ниже. И если руководство фирмы не застраховало гражданскую ответственность, то возмещать ущерб жильцам придется самостоятельно.

Также предприниматели порой страхуют профессиональную ответственность – «человеческий фактор» может проявить себя в любой момент: ошибка в документах, некачественно оказанная услуга, в результате которой здоровью клиента нанесен ущерб (например, в частном медицинском кабинете или в спа-салоне и парикмахерской), могут привести к серьезным материальным потерям. Как правило, для малого бизнеса характерен небольшой объем оборотных средств, поэтому предприниматели страхуют не только гражданскую ответственность, но и убытки от перерывов в работе.

Заключив договор страхования, предприниматель получает уверенность в том, что его бизнес защищен от катастрофических последствий непредвиденных случайностей, которые могут поставить под угрозу само существование дела, которому было отдано столько сил и средств. Даже после наступления такого события деятельность предприятия продолжится, и оно останется на плаву.

Не стоит забывать, что процедура страхования имущества – необходимое условие для получения займа в банке, так как банк обязательно попросит гарантию сохранности своих активов. Иногда договор страхования требуется для получения лицензии на определенные законодательством виды предпринимательской деятельности. Обязательному страхованию подлежит гражданская ответственность при эксплуатации опасных объектов (сюда, помимо крупных предприятий, входят АЗС, гидросооружения, подъемные установки и т.п.); а также ответственность компаний, занимающихся перевозкой пассажиров. Обязательно от стандартных рисков (пожар, стихийные бедствия, кражи, противоправные действия третьих лиц и т.п.) страхуется имущество, передаваемое по договору лизинга. Минимизируя свои риски, лизинговые компании страхуют предмет лизинга, а обязанность страхования имущества лежит на лизингодателе. В случае, если с продукцией, приобретенной в лизинг, подразумеваются монтажные, инжиниринговые, наладочные, пусковые и другие работы, то их проведение должно быть обязательно застраховано – это условие прописывается в договоре отдельной строкой. Некоторые компании страхуют также и гражданскую ответственность перед третьими лицами при проведении этих работ.

В то же время мы видим, что представители малого бизнеса не спешат страховаться. Причины могут быть самые разные. Кто-то полагает, что с его имуществом «ничего не случится», и очень расстраивается, если все же «случается», и приходится решать крупные финансовые проблемы. У кого-то весьма стесненный бюджет, все деньги в обороте, и на страхование свободных средств не находится. Хотя, на мой взгляд, это скорее от недопонимания важности страховой защиты собственных финансовых интересов. То есть причины, скорее, субъективные. В условиях надвигающегося кризиса отмечается пока незначительный спад в страховании имущественных интересов владельцев малого бизнеса. И если экономическая ситуация не изменится, не исключаю, что в дальнейшем этот спад будет все заметнее.

Но, согласитесь, что для бизнеса всегда актуальна тема защиты – имущества, профессиональной ответственности. Конкуренция растет, растут и всевозможные риски, особенно для малого бизнеса, который порой буквально балансирует на грани. Иногда владельцу предприятия проще уплатить сравнительно небольшую сумму, застраховав риски, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.