Страховать жилье будут настойчиво

Правительство придумало, как отправить население массово страховать жилье. Помимо того что страхование будет носить добровольно-принудительный характер, возмещение потерь от пожаров и наводнений будет напрямую зависеть от наличия у гражданина страхового полиса.

Летние наводнения на юге Челябинской области и Дальнем Востоке напомнили, что от катаклизмов, которые могут стать причиной потери жилья, надо страховаться. А государство в очередной раз объявило: платить за чью-то нерасторопность слишком накладно. «Мы каждый раз будем доставать по 50-60 млрд руб. при возникновении бедствий, если не научимся должным образом страховать жилье», – отметил в октябре 2013 году премьер-министр Дмитрий Медведев. Первому вице-премьеру Игорю Шувалову было поручено обсудить с Минфином возможность обязательного страхования жилья. Однако в ведомстве такую постановку вопроса посчитали противозаконной. «Предложение противоречит Конституции и основам гражданского законодательства», – ответил тогда Минфин.

Тем не менее юристы уверены, что обязательное страхование не противоречит главному документу страны. «В Конституции нет запретов на его введение, – сообщает директор службы юридической помощи «Центр по защите прав» Алексей Мотылев. – И страхование гражданской ответственности тому пример. А вот государство как раз-таки не обязано компенсировать затраты гражданам, потерявшим жилье при ЧС. Это просто жест доброй воли. И конечно, закон в этом случае – попытка снять с себя обязательства и предупредить граждан. Поэтому государство все равно найдет способ обязать страховаться, например, сделает это необходимым условием при устройстве на госслужбу».

Несмотря на неодобрение Минфина, вопрос не потерял своей актуальности, и с декабря в правительстве обсуждается окончательная версия закона об оказании помощи гражданам, чье имущество было утрачено во время пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий, сообщают «Ведомости». И кажется, стороны нашли идеальное решение: обязательное страхование будет добровольным. По некоторым сведениям, проект уже согласован с Центробанком, Всероссийским союзом страховщиков и находится на проработке в правительстве. Вступить в силу закон должен через год после подписания президентом.

Согласно ему, стоимость и условия страхования будут определяться регионами в зависимости от возможных рисков. Полис покроет риск утраты жилья из-за пожара, наводнения и иных стихийных бедствий, «наступление которых вероятно на территории субъекта».

А вот добровольная составляющая проекта в том, что каждый вправе решать, обзавестись таким полисом или нет. Получать жилье взамен разрушенного будут и те, кто застраховал объект, и те, кто поскупился на полис, только вот если первые претендуют на собственное новое жилье взамен утраченному, то вторые смогут рассчитывать лишь на жилье по социальному найму, то есть на время и без права собственности.

Еще одна любопытная деталь: строительство жилья для первой категории граждан (с полисом) возьмутся финансировать страховые компании, в которых пострадавший и приобрел полис. Это тем не менее не скажется на праве владения объектом, который отойдет в собственность застрахованного.

Предполагается, что сумма страховки будет рассчитываться исходя из площади жилья и средней стоимости метра в том или ином регионе. Свои региональные программы страхования жилья уже есть в Москве, Екатеринбурге, Ярославле и Краснодарском крае. В столице в 2013 году стоимость страхования 1 кв. м по муниципальной программе была 1,21 рубля в месяц при установленной стоимости метра площади в 33 тысячи рублей. В городе это работает так: город берет на себя 30% выплаты от рассчитанного ущерба, остальное покрывает одна из пяти отобранных страховых компаний. В Краснодарском крае жилье граждан страхуют на 0,5 млн и на 1 млн руб.; полис для квартиры стоит 450 или 900 руб., для отдельного дома – 550 или 1100 руб. в месяц соответственно.

Обычно страховой тариф равен 0,15% до 0,45% от стоимости жилья и варьируется в зависимости от пакета рисков, размера страховой суммы и различных факторов риска.

Законопроект предусматривает оплату полиса в рассрочку, например, включение его в платежки за коммунальные услуги. Тем не менее страховщики уже отмечают, что подсчитать размеры и стоимость затрат пока невозможно. Все зависит от результатов экспертиз, которые будут проводиться специальной комиссией с представителем страховщика. А вот разработка методики оценки ущерба и оснований для отказа в выплате возложены на правительство. Тем не менее печальный опыт долгосрочной разработки правил ОСАГО, которые за десять лет так и не появились, не позволяет питать иллюзий.

Страховщики не уверены, что с выходом закона все кинутся страховать недвижимость. По оценкам компании «АльфаСтрахование», сегодня в среднем по стране застраховано порядка 5-10% объектов. Основная причина, по которой люди неохотно страхуют жилье, – низкая страховая культура. Для сравнения, в западных странах больше половины объектов застрахованы.

Но нежелание обезопасить имущество – не всегда признак бескультурья, иногда это прямое свидетельство нехватки средств. Также важен тот факт, что в России нет такого количества дорогого жилья, которое стали бы оплакивать в случае ЧС, если оно не единственное, конечно. В ООО «СК ЮЖУРАЛ-АСКО» посчитали, что на сумму менее полутора миллионов рублей, по состоянию на середину 2013 года, была застрахована 21 тысяча жилых домов, коттеджей и дач. Тогда как на сумму более 5 млн рублей – в пределах одной тысячи.

Есть вопросы у страховщиков и относительно реализации законопроекта. «С одной стороны, правильно, что реализацию программ страхования передадут на откуп субъектам РФ, вряд ли данный вопрос целиком можно решить централизовано – слишком большая разница между субъектами не только по вероятности наступления катастрофических событий, но и по состоянию, стоимости жилого фонда, по условиям и форме оплаты коммунальных платежей, – делится мнением директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. – Но лично меня настораживает факт, что на откуп субъектам отдается и разработка программ, а значит, определение тарифов (стоимости страхования). Введение уникальных условий абсолютно во всех регионах может обернуться на выходе относительно высокими премиями в тех регионах, в которых высока вероятность стихийного бедствия. Это, разумеется, отразится на активности страхователей, будет низкий процент проникновения, и страховщикам может не хватить резервов для покрытия катастрофических убытков. Более низкие тарифы, не соответствующие состоянию жилфонда и вероятности наступления событий при большем охвате населения, также не обеспечат покрытия катастроф. Параллельно с этим в регионах, где вероятность бедствий невысока, премии будут относительно ниже и проникновение в страхование будет выше, но в этих регионах и вероятность наступления крупных событий также невелика. В результате цель по созданию единой системы защиты населения от катастрофических убытков не будет достигнута».

По данным МЧС, в 2012 г. из российского бюджета на устранение бедствий было потрачено 13,9 млрд руб. На предоставление нового жилья взамен утраченного направлено 2,8 млрд руб. Всего было выдано 558 сертификатов, на каждый могло быть выделено по 5,01 млн руб.

В связи с этим высказывается мнение, что гораздо разумнее установить конкретную стоимость страхования, которая не должна быть ни слишком низкой, ни слишком высокой. «Стоимость страхования должна быть доступна для всех категорий населения, – добавляет спикер. – Этого можно добиться только усреднением тарифов, чтобы жители более благополучных районов, новостроек, негорючих домов компенсировали менее благополучные районы, с обилием горючих и ветхих строений. Конечно, такой метод расчета тарифов можно использовать и в каждом конкретном субъекте Федерации, но не факт, что это получится. Найти эту золотую середину должны будут сами страховщики».

«Закон тогда будет справедлив, когда он будет един для всех граждан, – считает Алексей Мотылев. – А не только будет касаться жителей прибрежных районов или других опасных. В этом случае просто должен регулироваться критерий риска и, соответственно, стоимость страховки».

Тем не менее юристы уже прогнозируют неприятные ситуации: не исключено, что страховые компании будут отказываться от выплат по страховым случаям. «Мы разбирали дела, когда страховые компании отказывались выплатить суммы даже в 50 тысяч рублей за разбитые взрывной волной от метеорита стекла, а тут речь идет о миллионах, – добавляет Алексей Мотылев. – Более-менее охотно страховщики оплачивают только суммы за мелкий урон – затопления соседями».