Станет ли доступнее образовательный кредит?

Сегодня рынок образовательных кредитов переживает стадию стагнации. За прошедшие пять лет было выдано не более 2 тысяч кредитов, причем половина ссуд приходится на долю Сбербанка России. Непопулярность образовательных кредитов объясняется небольшим выбором банковских программ и высокими ставками, которые сегодня достигают 18-19% годовых. Изменить ситуацию призван проект закона «О системе образовательных кредитов», который на днях был представлен на рассмотрение в Госдуму. Согласно документу, процентные ставки кредита на получение образования за счет государственных субсидий, а возможно, и налоговых послаблений для банков могут быть снижены до 10-11%. Если законопроект будет одобрен, в России, по прогнозам экспертов, будет ежегодно выдаваться до 100 тысяч образовательных кредитов.

Сегодня услуги по целевому долгосрочному кредитованию на получение образования предоставляются только в местных отделениях Сбербанка России и «Балтийского банка». Кроме того, некоторые челябинские банки предлагают образовательные кредиты в рамках несвязанного потребительского кредитования. Тарифы и условия предоставления образовательных кредитов Сберегательного и «Балтийского» банков по основным критериям разнятся незначительно. На заемные деньги можно учиться не только на дневном, но и на вечернем или заочном отделениях, не вводятся и ограничения на выбор учебного заведения: это может быть колледж, училище, институт, университет или академия. Примечательно, что кредит на обучение может получить не только абитуриент или первокурсник, но и студент, который уже отучился на платной основе год или два и столкнулся с проблемой оплаты учебы на старших курсах. Максимальная сумма по кредиту рассчитывается в зависимости от платежеспособности заемщика, предоставленного банку залога и стоимости обучения. Особенность кредита на получение образования в том, что это так называемый «револьверный» кредит с внутренним сроком погашения, то есть заемщик не может получить очередного транша, пока не рассчитается с прошлой задолженностью. Длительность действия кредитной линии в «Балтийском банке» составляет до 7 лет, процентная ставка – 19% годовых. В Сбербанке кредит выдается на срок до 11 лет также под 19% годовых в рублях. Но даже столь длительных сроков погашения кредита, по мнению аналитиков, недостаточно, чтобы сделать его по-настоящему привлекательным для населения.

«Сегодня образовательных кредитов, по сути, не предоставляет ни один коммерческий банк, – считает проректор по учебной работе Челябинского госуниверситета, кандидат экономических наук Алексей Шумаков. – Схема, когда банк заключает договор со студентом или с его родителями и предоставляет ему денежные средства для оплаты стоимости обучения, конечно же, удобна для вуза. Однако пока многие челябинские банки воспринимают образовательный кредит как рискованный вид операций».

В июне этого года министр образования и науки России Андрей Фурсенко высказал мнение, что изменить ситуацию могло бы снижение ставок по образовательным кредитам с 19% до 10% годовых. Соответствующий законопроект был разработан Российским союзом промышленников и предпринимателей совместно с Высшей школой экономики и Ассоциацией российских банков и внесен на рассмотрение в Госдуму. Как пояснил глава Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Шохин, в законопроекте предусматривается возможность государственного субсидирования процентных ставок образовательных кредитов. Предполагается, что для студентов ставка кредита будет на 2% ниже ставки рефинансирования, которая составляет сегодня 13%. Убыточную для банков разницу будет компенсировать государство. Кроме того, по инициативе депутатов Госдумы рассматривается возможность кредитной ставки, которая будет на 5% меньше ставки рефинансирования. Для банковских структур, которые будут участвовать в этой программе, предполагается создать налоговые льготы.

Правила получения кредита в законопроекте прописаны довольно демократично. Согласно законопроекту студент сможет взять кредит без залога и поручительства. Не предполагается и штрафов за досрочное погашение кредита. Срок выплат может быть увеличен без штрафных санкций, например, в случае перерыва в процессе обучения из-за службы в армии. Возвращать долг придется в течение 10-15 лет после окончания вуза в зависимости от договора с банком. А проценты по кредиту придется выплачивать еще во время обучения – с дополнительных заработков в летнее время.

«Если бы появилась такая схема, по которой студент мог сам возвращать деньги, после того, как завершит обучение и устроится на высокооплачиваемую работу, я думаю, это повысило бы популярность кредитов и способствовало бы расширению доступности образования, – считает Андрей Шумаков. – Для этого на государственном уровне должны быть приняты решения, которые гарантировали бы и доступность образовательного кредита, и его возвратность для банка, снижение кредитного риска».

А пока банковские ставки остаются высокими, а зарплаты – серыми, челябинцы предпочитают не связывать себя долгосрочными кредитными обязательствами, ограничиваясь более доступными схемами: к примеру, берут кредит на неотложные нужды и направляют эти средства на обучение детей.

«В основном коммерческие банки предоставляют потребительские кредиты, такой банковский продукт, как образовательный кредит, не совсем востребован, люди предпочитают решать проблемы, связанные с оплатой обучения, за счет традиционного кредита на неотложные нужды, – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов челябинского отделения Сбербанка Елена Летова. – Данная ситуация обусловлена более короткими сроками рассмотрения кредитных заявок по кредитам на неотложные нужды, минимальным пакетом документов и возможностью получения кредита под более низкую процентную ставку на срок до полутора лет».