Банки развивают карточный сервис и дистанционное обслуживание

Рынок банковских услуг в Челябинской области переживает период активного развития. Рост активов, капитала и кредитной задолженности соизмерим с ростом аналогичных показателей в банковской системе России. По основным показателям региональные банки практически ничем не уступают филиалам столичных кредитных организаций: совершенствуются системы безналичных расчетов, дистанционного банковского обслуживания, пластиковых карт и всевозможных сервисов. Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг в Челябинской области обсуждались на очередном заседании правления челябинского регионального объединения работодателей «Промасс», которое состоялось 13 ноября.

«В наследство от Советского Союза стране досталась сильная промышленность и слабая банковская система, – говорит первый заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев. – Именно поэтому значения основных показателей, характеризующих развитие банковской системы России, продолжают существенно отставать от уровня развитых стран. Так, соотношение активов к ВВП составляет 45% при уровне отдельных европейских стран 200-300% (в США – 74%), соотношение капитала к ВВП составляет 5,7% при уровне этого показателя в европейских странах – 18%. Несмотря на отставание в 2-5 раз, в последние годы сохраняется положительна динамика изменения этих показателей. Так, за последние пять лет соотношение активов к ВВП изменилось с 32,3% до 45,1%. А соотношение капитала к ВВП – с 3,9% до 5,7%».

Но на самом деле для экономики наиболее важным показателем, по мнению Сергея Бурцева, является не соотношение активов или капитала к ВВП, а соотношение суммы кредитной задолженности к ВВП, поскольку именно банковское кредитование способствует увеличению объемов производства или повышению платежеспособного спроса населения. За последние пять лет значение показателя соотношения кредитов к ВВП увеличивалось еще более быстрыми темпами – с 11,6% до 25,3%, что позволило России приблизиться к уровню восточноевропейских стран. В абсолютных показателях активы банковской системы России за последние пять лет возросли в 4,1 раза до 9750 миллиардов рублей, капитал – в 4,3 раза до 1242 миллиардов рублей, кредиты – в 6,4 раза до 5454 миллиардов рублей.

В Челябинском регионе сложилась сходная ситуация. За последние пять лет активы банковской системы региона возросли в 3,1 раза, капитал региональных банков – в 3,2 раза, а кредитная задолженность в реальный сектор экономики и населению – в 9 раз.

Основными источниками в ресурсной базе банков остаются вклады граждан. По состоянию на 1 октября 2006 года, по данным Главного управления Банка России по Челябинской области, доля вкладов в общей ресурсной базе составляет 40%, или 52 миллиарда рублей, при этом рост показателя за 9 месяцев 2006 года составил 122,5%.

Относительно быстрые темпы прироста вкладов, по мнению Сергея Бурцева, стали возможными благодаря повышению доверия населения к банковской системе, увеличения размера реальных доходов населения и запуску системы страхования вкладов.

Второе место по степени важности в балансах банков региона занимают средства предприятий – юридических лиц, их доля составляет 17,5%, или 22,7 миллиарда рублей, за первые три квартала 2006 года их рост составил 153,4%.

В Челябинском регионе наблюдается активный рост кредитования. Только за 9 месяцев 2006 года сумма кредитов в реальный сектор экономики и населению увеличилась с 67 миллиардов до 92 миллиардов рублей, в процентом соотношении рост составил 37%. При этом суммарный объем кредитов, выданных населению, прирастает более быстрыми темпами, чем размер ссуд, выданных банками предприятиям и предпринимателям. Кредитная задолженность населению за 9 месяцев 2006 года возросла на 53,5% с 21 миллиарда до 32,2 миллиарда рублей, кредитная задолженность юридическим лицам и предпринимателям возросла на 30% с 45,9 миллиарда до 59,7 миллиарда рублей.

В банковской системе по-прежнему сохраняется недостаток долгосрочных ресурсов. «Срочные вклады по своей сути остаются вкладами до востребования, налоговое законодательство не мотивирует формирование долгосрочных средств в негосударственных пенсионных фондах, невозможно получить хотя бы часть средств из Пенсионного фонда России, – говорит Сергей Бурцев. – Центральный банк неоднократно заявлял, что в банковской системе повышенная ликвидность. Но, к сожалению, большинство денежных средств в коммерческих банках являются краткосрочными: средствами до востребования или ресурсами до одного года. Это не позволяет банкам выдавать инвестиционные долгосрочные кредиты сроком на три года и более, что в свою очередь не позволяет предпринимателям более активно создавать новые производства. Очевидно, что для повышения инвестиционной активности и формирования долгосрочных ресурсов в экономике России необходима система мотивации формирования долгосрочных ресурсов, например, льготное налогообложение для долгосрочных вкладов, депозитов; льготное налогообложение для инвестиционных кредитов, предоставленных сроком более чем на три года».

Для увеличения объемов кредитования, по мнению представителей банковского сообщества, необходимо срочно решать задачу повышения защиты прав банков как кредиторов. Среди первоочередных вопросов – обеспечение полноценной работы бюро кредитных историй, развитие систем потребительского и ипотечного кредитования, исключение залогов из конкурсной массы при банкротстве, создание базы данных плохих паспортов, создание системы регистрации залога транспортных средств, внесение изменений в законодательство по ипотеке.

Основными функциями коммерческих банков являются трансформация привлеченных денежных средств населения и предприятий в кредиты и инвестиции и собственно оказание банковских услуг, обеспечение их доступности для населения. Доступность банковских офисов принято оценивать по показателю количества филиалов на 100 тысяч населения. В европейских странах этот показатель составляет 46 филиалов на 100 тысяч населения, в США – 33, в России – 3,2, столько же и в Челябинской области. В последние годы в Челябинской области местными кредитными организациями и банками других регионов открыто более сотни дополнительных офисов и филиалов. Только за первые три квартала 2006 года количество пунктов банковского обслуживания в области увеличилось с 615 до 677 единиц, что соответствует 18,8 пункта банковского обслуживания на 100 тысяч населения. Но даже если любой банковский офис считать филиалом, то и в этом случае количество офисов в области будет в два раза меньше уровня в странах Европы и США.

По данным Главного управления Банка России по Челябинской области, сегодня в регионе банковские услуги оказывают 12 самостоятельных региональных банков, 114 филиалов и 344 дополнительных офисов, а также 14 представительств, 173 операционных касс и 20 кредитно-кассовых офисов. Всего по состоянию на 1 октября 2006 года в Челябинской области насчитывается 677 пунктов банковского обслуживания. Большинство банков сегодня способны оказывать широкий комплекс услуг. В последние годы получило активное развитие дистанционное банковское обслуживание. Более 80-90% платежей проводится по системам «Клиент-Банк». Банки внедряют услуги интернет-доступа к счетам не только для юридических, но и для частных лиц, предлагают клиентам услуги SMS-информирования, просмотра остатков по счетам и проведение платежей с мобильного телефона.

«Сегодня любое устройство, будь это банкомат, информационный киоск, устройство по приему наличных или мобильный телефон превращается в устройство, интегрированное с многими банковскими системами, операторами мобильной связи, превращаясь практически в полноценный банк без кассира, – рассказывает Сергей Бурцев. – Все это становится возможным по причине наличия в банках новых технологий, развития услуг связи, появления множества всевозможных сервисов, облегчающих обслуживание клиентов».

Финансовый результат от деятельности региональных банков по итогам первого полугодия 2006 года составил 1039 миллионов рублей, что на 22% больше уровня прошлого года (1707 миллионов рублей за весь год). Рентабельность капитала региональных банков остается на уровне 25%, что соответствует рентабельности капитала банковской системы России.