Сергей Бурцев, первый заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк»: «Нам есть куда расти»

17 октября Челябинвестбанку исполняется 19 лет. Молодое по меркам мирового банковского сообщества кредитно-финансовое учреждение успешно прошло через все бури, катаклизмы и кризисы конца XX – начала XХI веков. А их на долю российской экономики выпало немало. Челябинвестбанк всегда гибко реагировал на постоянно меняющиеся условия рынка, сохраняя репутацию надежного и стабильного делового партнера. О том, как конкурируют федеральные и региональные банки, кто испугался финансового кризиса, каковы перспективы одного из крупнейших банков Южного Урала и кому в жизни везет, мы беседуем с первым заместителем председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергеем Бурцевым.

Сила регионов

– Сергей Михайлович, поясните, пожалуйста, в чем разница между федеральным и региональным банком для обычного клиента?

– Считаю, что для потребителя гораздо важнее не тип банка, а особенности его деятельности. Вся сеть отделений и филиалов Челябинвестбанка находится на территории Челябинской области. В отличие от федеральных банков мы не играем с акциями на фондовом рынке и не привлекаем средства в иностранной валюте из-за границы. Работаем только на ресурсах внутри региона и кредитуем реальный сектор экономики, причем не крупный, а мелкий бизнес. Все это создает определенные условия для устойчивости банка и предсказуемости его деятельности для клиентов. Конечно, когда федеральные банки занимают денежные средства за границей и кредитуют в России, они в определенной степени повышают платежеспособный спрос. И это неплохо. Но в случае кризисных условий деньги быстро уходят из страны, и банки, привлекавшие средства на Западе, начинают испытывать проблемы.

– Эту картину мы и наблюдали прошлой осенью?

– В общем, да. В современных условиях все крупные мировые державы понимают, что ликвидные активы в мировой денежной системе – понятие относительное. Они не безграничны и имеют тенденцию «схлопываться». Именно поэтому региональные банки, работающие на местных деньгах, выглядят предсказуемыми. Вам скорее всего пролонгируют кредит, не поднимут процентные ставки по кредитам до 30 процентов годовых, ваш долг быстро не продадут, и вам не придется ехать за вкладами в другой город.

Вы знаете, когда в сентябре-октябре все кричали про банковский кризис, мы просто ничего не понимали. Зачем? Почему? Что случилось? У нас-то все было спокойно. Такое впечатление, что, когда говорят о кризисе в банковской системе, прислушиваются к мнению только трех-пяти российских банков в Москве. Зато делаются выводы и принимаются решения, влияющие на всю банковскую систему.

– На Южном Урале действует множество филиалов московских банков, к нам пришли иностранные игроки. Вам теперь труднее работать?

– Одинаково непросто конкурировать как нам с ними, так и им с нами. Когда федеральные банки заходили в регион и начинали выдавать много кредитов, это, в принципе, увеличивало объем денежной массы во всей экономике региона. И позволяло региональным банкам также дополнительно зарабатывать. В то же время многие крупные федеральные игроки вели демпинговую политику – предлагали очень низкие тарифы ради привлечения хоть каких-то клиентов. Мы тоже снижали тарифы, теряли в доходах, но не в количестве клиентов. По большинству направлений – тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию, процентные ставки по кредитам и вкладам – региональные банки вполне конкурентоспособны. В итоге никто не выигрывает: федеральный банк не привлекает нового клиента, а мы сохраняем старого. Кстати, для некоторых федеральных банков повышение тарифов (Процентных ставок по кредитам. – прим. автора) в несколько раз – в порядке вещей. Дело в том, что многие клиенты не имеют возможности в тяжелый момент сменить банк и вынуждены продолжать работать на невыгодных условиях. Региональные банки действуют не в Москве, где рынок все переварит. Поэтому к повышению тарифов мы относимся очень сдержанно.

– В последнее время идут процессы слияния, объединения и поглощения банковских организаций. Каковы, по вашему мнению, перспективы развития региональных банков? «Съедят» их крупные акулы или подавятся?

– В вашем вопросе таится навязанное населению мнение о том, что региональные банки – это малые банки. И рано или поздно они обречены присоединиться к другой кредитно-финансовой организации. На самом деле это два совершенно разных вопроса. Не нужно ставить знак равенства между региональным и малым банком. У многих местных банков достаточно большой уставный капитал, они работают в своих нишах, и в этом смысле более надежны и защищены, чем федеральные банки. Фактически региональные банки дадут фору многим московским коллегам: здесь обслуживаются лояльные вкладчики и надежные заемщики. А здоровый консерватизм позволяет им стабильно развиваться даже в непростые времена. Что касается малых банков, то мнение о необходимости их ухода с рынка навязывается международными организациями, крупнейшими банками России, которые не способны легально заполучить клиентскую базу. И их слушают представители Госдумы и правительства. Говорят, что это якобы повысит стабильность и надежность банковской системы. Но все почему-то забывают, что уменьшение количества банков снижает доступность банковских услуг, ослабляет конкуренцию и приводит к росту тарифов

Второе дыхание

– Сергей Михайлович, вы сказали, что долго не замечали финансовый кризис. И все же без вопроса о нем в нашей беседе не обойтись. Как, по вашему мнению, кризис отразился на челябинских банках в целом и деятельности Челябинвестбанка в частности?

– За время финансового кризиса ни один региональный банк не прекратил свою деятельность. Отток вкладов с октября-ноября прошлого года был в несколько раз ниже, чем отток в 1998 году. С помощью Центробанка временные проблемы с ликвидностью отдельных банков были решены достаточно быстро и вовремя еще в конце прошлого года. Сегодня можно с уверенностью утверждать, что объем вкладов превысил докризисный уровень. Правда, возросла доля вкладов в иностранной валюте, что не совсем хорошо для российской экономики. Но прекратила снижаться кредитная задолженность.

– А в чем тут главная опасность?

– Особенность любого кризиса ликвидности состоит в том, что сначала уходят вклады и только через два-три месяца начинает сокращаться кредитная задолженность. Через некоторое время начинают расти вклады и прекращается сокращение кредитной задолженности, то есть происходит неравномерное движение. Если банк способен выдержать такое несоответствие – вклады уходят быстрее, чем возвращаются кредиты – значит, все в порядке. Если не способен – возникают серьезные проблемы. Отрадно, что сейчас большинство челябинских банков работают с прибылью, несмотря на необходимость создания больших резервов на возможные потери по ссудам. Можно смело утверждать, что в 2010 году банки покажут более высокий результат, чем в 2009-ом. Резервы будут формироваться меньшими темпами, чем в первые месяцы текущего года. Это тоже позволит банкам вздохнуть свободнее.

– Какова ситуация с погашением кредитов?

– Мы видим, что многие заемщики начали активно погашать займы. Люди понимают, насколько опасно допускать просрочки и накапливать долги. Вообще если раньше было, «за счастье» получить кредит, то теперь – погасить его.

– Достигла ли Россия так называемого «дна» кризиса?

– Наиболее острая фаза кризиса по ликвидности была пройдена в конце прошлого года, в части сокращения кредитной задолженности – в начале этого года. А улучшение финансового результата, надеюсь, наступит в четвертом квартале 2009 года. И в этом смысле банкам легче будет и оценивать заемщиков, и кредитовать их. Когда появляется прибыль, расширяются возможности по кредитованию. Уже сейчас видно, что многие банки начали упрощать условия выдачи кредитов, снижать первоначальные взносы и процентные ставки.

Устойчивый банк

– С какими результатами подошел к своему 19-летию Челябинвестбанк?

– Размер активов нашего банка за последние 12 месяцев увеличился на 7 процентов и, по данным на 1 сентября 2009 года, составил 19,5 миллиарда рублей. Собственные средства – 2,6 млрд руб., размер вкладов – 7,6 млрд руб, средства на расчетных счетах – 4,9 млрд руб., а кредитная задолженность составляет 10,7 млрд руб. Стоит сравнить размер кредитной задолженности с вкладами и средствами на расчетных счетах, и становится ясно, что этих денег достаточно для выдачи кредитов. В этом смысле Челябинвестбанк демонстрирует уравновешенный баланс и независимость. За 8 месяцев 2009 года размер доходов по сравнению с соответствующим периодом прошлого года увеличился на 5 процентов, получена прибыль в размере 115 млн руб., что тоже говорит об устойчивой работе банка.

– Какова стратегия развития Челябинвестбанка?

– Стратегия развития Челябинвестбанка разрабатывается на каждые пять лет. Она включает в себя планы по достижению объемных показателей, развитию сети филиалов и отделений, а также розничных услуг: пластиковых карт, сети банкоматов и терминалов, системы «Город», дистанционного банковского обслуживания. Поскольку стратегия составлялась до кризиса, в хорошие времена, сейчас можно ожидать, что ряд показателей достигнуть не удастся. Впрочем, развитие розницы, сети банкоматов и отделений, услуг дистанционного обслуживания идет по плану. В целом нам еще есть куда развиваться, работать над повышением доступности услуг в наших отделениях и производительностью труда сотрудников.

– Вы ежегодно открываете новые отделения. Хотите быть ближе к народу? Насколько расширился спектр предлагаемых услуг?

– Действительно, в последнее время каждый год в Челябинвестбанке открывалось 5-10 отделений. Мы не стремились открыть сразу же 200-300 новых пунктов, как это делали банки, активно заходившие на розничный рынок. В этом смысле у Челябинвестбанка есть преимущество: большинство наших отделений и в нынешних условиях продолжает работать с прибылью. В зависимости от масштаба филиала набор услуг может варьироваться. Но основные – РКО юридических лиц, вклады, переводы, коммунальные платежи, оформление пластиковых карт – оказываются доступными практически в любом отделении Челябинвестбанка. Также там можно подключить дистанционные сервисы: интернет-банк, SMS-информирование, услугу «Директ-дебет». Что касается кредитования, то это более сложный и рискованный продукт. Поэтому выдача кредитов осуществляется не во всех подразделениях банка.

– Самые известные ваши проекты – система оплаты «Город» и «Социальная карта челябинца». Как они развиваются, что нового предлагается клиентам?

– Система «Город» постоянно модернизируется, количество поставщиков услуг уже превысило 800. У руководства и технических специалистов банка много интересных идей о том, как лучше реализовать новые услуги для клиентов. Спрос на систему «Социальная карта» отмечается в других городах, появляются новые группы льготников, наступают сроки переэмиссии карт. Аналогичный проект запущен в Миассе. Есть планы по внедрению социальных карт в других городах области. К нам постоянно со всех концов страны приезжают за опытом. Это, конечно, низкорентабельное направление, оно несет социальную нагрузку. Но мы не пожалели, что в свое время занялись этим проектом. В настоящее время Челябинвестбанк занимает первое место в России по эмиссии пластиковых карт среди региональных банков. Обе системы – «Город» и «Социальная карта» – успешно развиваются.

– Какие технологические новинки доступны для клиентов Челябинвестбанка?

– Развитием дистанционных банковских услуг сегодня никого уже не удивишь. Интернет-банк, платежи с мобильного телефона, SMS-запросы и SMS-информирование – все это присутствует в линейке продуктов Челябинвестбанка. Если клиент оформил «электронный ключ», подключился к системе «Город» и сервису Faktura, то может пользоваться нашими услугами, даже не приходя в банк. Например, дистанционно проводить платежи, осуществлять переводы. Есть пример коммунального платежа с Северного полюса. Клиент, живущий в Венесуэле, пересылает пенсию на картсчет «Золотая корона», совмещенный с MasterCard. При наличии Интернета возможности потребителей услуг поистине безграничны.

Наша главная задача – создать продукт, удобный для клиентов. Так, уже внедрены более защищенный интернет-банк, SMS-информирование по вкладам граждан, «Директ-дебет» (быстрое проведение платежа путем отправления SMS с мобильного телефона). Все эти услуги доступны как для юридических, так и для физических лиц. Есть, конечно, свои особенности. Например, по вкладам граждан SMS-запрос направляет сам вкладчик на телефонный номер банка. А если это предприятие или организация, то «эсэмэска» автоматически приходит на телефон клиента при получении платежки. Кстати, в целях безопасности это сообщение может быть закодировано, так что никто не поймет, о чем речь. Например, будет написано «25 апельсинов» вместо 25 тысяч рублей.

Везет тому, кто везет

– Сергей Михайлович, расскажите, как становятся первым заместителем правления крупного банка. Где вы учились и как делали карьеру?

– В 1988 году я поступил в ЧПИ и в 1993 году закончил вуз, получив специальность инженера-математика. В 1993–95 годах учился во Всесоюзном заочном экономическом институте, так что второе образование у меня – экономическое. Все 16 лет проработал в Челябинвестбанке на разных должностях.

– Одна запись в трудовой книжке, как в старые добрые времена?

– Да, именно так. Если говорить о карьере, то считаю, что у каждого человека есть определенное количество возможностей, которые вокруг него возникают. Их больше у тех людей, кто раньше встает, кто больше учится, у кого есть какие-то уникальные способности или необычные человеческие качества. Кто-то эти возможности видит и реализует, другие проходят мимо. Мне всегда было забавно, когда в институте кто-то открывал мою зачетную книжку и, увидев одни пятерки, говорил: «О, везет!». Так что карьеру я специально не делал, наверное, мне просто «везло». (Улыбается.) А если серьезно, то думаю, что верна поговорка: «Везет тому, кто везет».

– Вы мечтали стать банкиром?

– Нет, я собирался стать программистом. Даже работая в банке, еще несколько лет писал разные программки. Потом, естественно, стал отставать в квалификации от своих коллег-программистов. Про программирование теперь вспоминаю все реже и реже. Мне нравится работать в банке, это интересно. Всегда появляется много вопросов, для решения которых требуется искать неординарные подходы.

– Кто для вас авторитет – человек, к чьему мнению вы прислушиваетесь?

– Все, кто имеет большой жизненный опыт. С возрастом появляется способность принимать правильные, взвешенные решения. Поэтому обязательно прислушиваюсь к таким людям. Всегда ценю мнение председателя правления Вячеслава Григорьевича Назарца, внимательно отношусь к словам ветеранов банка.

– Вы авторитарный руководитель? Можете стукнуть кулаком по столу и настоять на своем решении?

– Скорее, нет. При определенных условиях могу разозлиться и покричать. Но это редко.

В жизни все пригодится

– Слышала, что в юности вы хорошо играли на пианино и увлекались английским языком.

– У меня музыкальное образование, но на самом деле после окончания музыкальной школы (по классу баяна) я не умел играть на пианино. Уже позже самостоятельно научился играть на гитаре и немного на пианино. Думаю, в моей жизни немалую роль сыграла музыкальная школа. Она научила в условиях отсутствия времени успевать все.

– Насколько в работе и жизни вам помогает владение иностранным языком?

– В жизни требуется все. На переговорах обычно присутствуют переводчики, а знание языка необходимо для общения в неофициальной обстановке. Я учился в школе еще в Советском Союзе. И, честно говоря, не понимал: зачем он мне нужен, этот английский язык? Никто никогда не поедет за границу, у нас иностранцев тоже редко встретишь.

Естественно, изучение шло тяжеловато. Только на последних курсах института начал дополнительно заниматься, ходил в «Английский клуб» и вышел на достаточно неплохой уровень. Со временем пришло понимание: все, что дается в школе, рано или поздно пригодится. Летишь за границу – желательно знать географию и иностранные языки. Когда работаешь с клиентами, приходится вспоминать биологию и химию. Ну а в хорошей компании нужно уметь весело отдыхать, и без музыкального инструмента редко когда обходится.

– С географией и языками понятно, а зачем банкиру биология с химией?

– Простой пример: обращается клиент, которому нужен кредит на выращивание какой-либо сельхозкультуры или на производство определенного химического вещества. Чтобы принять правильное решение, начинаешь разбираться, как работает химическое производство. Много тонкостей, к примеру, в золотодобывающей промышленности. Здесь пригодится знание физики, химии, горного дела, экономики и, конечно, математики.

– Вижу у вас в кабинете множество кубков. Значит, к спорту неравнодушны?

– Стараюсь заниматься два-три раза в неделю. Волейбол, баскетбол, настольный теннис – предпочитаю в основном игровые виды спорта. Нравится пляжный волейбол, но там сложнее – требуется сыгранный напарник. А кубки (Показывает на коллекцию наград. – прим. автора) – это призы, завоеванные командой Челябинвестбанка.

– Почему именно волейбол?

– Так со школы получилось. Очень интересная игра. К тому же менее травмоопасная, чем другие. На горных лыжах тоже катаюсь, но не увлекаюсь до фанатизма. Так и не научился летать по прямой, не глядя.

– Наверное, в вас говорит внутренний голос банкира – человека, привыкшего все взвешивать и просчитывать?

– Скорее, ответственность. (Улыбается.) Меня же на работе ждут.

– Есть ли место творчеству в работе топ-менеджера крупного банка?

– Все новое – это и есть своего рода творчество. Финансист зачастую трудится на стыке математики и искусства. Создать идеальную экономическую схему, красиво ее преподнести и продать – это тоже творчество.