Молодая семья – любимый клиент банка

Middleclass – загадочное слово. Все о нем говорят, но словно на разных языках, не в силах прийти к единодушному мнению о том, кого можно назвать полноправным представителем среднего класса в современной России. Вместе с тем именно на полумифический «средний класс», и прежде всего, на молодые семьи с не слишком высоким, но стабильным заработком, ориентируются сегодня банки, разрабатывая новые продукты и услуги.

Неопознанный «средний класс»

В древности Аристотель сказал: «В любом государстве есть три класса. Один – богат, другой – беден и третий. Он наилучший». Маркетинговое агентство «Эксперт-Дата», которое ведет наблюдение за формированием наиболее важного и перспективного сегмента российского общества уже на протяжении семи лет, определяет средний класс как людей, которые благодаря своему образованию и профессиональным качествам смогли адаптироваться к условиям современной рыночной экономики и обеспечить своим семьям адекватный времени уровень потребления и образ жизни.

За последние пять лет произошли колоссальные изменения: число соотечественников, подходящих под широкое определение middleclass, за счет увеличения доходов, роста профессионального статуса и уровня образования граждан возросло более чем в два раза, и превысило 37% населения. Именно на долю представителей среднего класса приходится львиная доля совокупных доходов, безработица как реальная угроза отсутствует: около 10% женщин по собственному желанию заняты домашним хозяйством, 7% молодых людей учатся в вузах и лишь 2% представителей среднего класса причисляют себя к временно безработным. При этом на протяжении последних пяти лет наблюдается тенденция роста социального статуса «средних русских»: количество работающих по найму снизилось на 4%, а число независимых предпринимателей и топ-менеджеров увеличилось в среднем на 12%. За это время существенно возросли и доходы: если в 2001 году средний располагаемый доход на одного представителя среднего класса составлял около 250 долларов, в 2005 году – более 500 долларов. Финансовые амбиции middleclass растут вслед за реальными доходами и по динамике опережают их примерно в полтора раза.

По данным недавнего опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения, за последние десять лет доля самых бедных россиян, которым не хватает денег даже на продукты, сократилась почти в четыре раза и достигла 7% населения страны. А самой многочисленной (51%) оказалась категория граждан, доходы которых позволяют покупать еду и одежду, но приобретение нового холодильника или телевизора для семьи недоступно. Примечательно, что число людей, которые заявляют о том, что могут позволить себе покупку автомобиля, квартиры, земельного участка, на протяжении десяти лет ни разу не выходило за рамки 1%. О том, что уровень заработка позволяет им приобретать не только продукты питания и одежду, но и бытовую технику, предметы интерьера, заявили 16% опрошенных.

«Все дело в одной из ключевых особенностей финансового поведения россиян, – поясняет генеральный директор Всероссийского центра изучения общественного мнения Валерий Федоров. – Если люди говорят о том, что им затруднительно приобрести квартиру или автомашину, они имеют в виду возможность купить и то, и другое, причем за наличные. Несмотря на развитие в последние несколько лет механизмов кредитования, у россиян до сих пор не появилась привычка жить в кредит, свойственная, например, американцам».

К среднему классу себя относят 30% россиян, при этом молодые люди – гораздо чаще (42%). Ключевыми показателями, которые позволяют говорить о принадлежности человека к среднему классу, по мнению рядовых россиян, прежде всего, являются стабильный доход, достойная зарплата (так считают 75–77% опрошенных), владение квартирой, машиной, дачей и возможностью съездить отдохнуть в отпуск за границу. Часть респондентов акцентирует внимание на условиях, позволяющих чувствовать уверенность в завтрашнем дне: наличие сбережений (41%), гарантия обеспеченной старости (37%), возможность получить платное образование и дать его своим детям (29%), пользоваться платными медицинскими услугами (22–24%). Наличие собственного бизнеса как важный признак принадлежности к среднему классу отметили 19% опрошенных. Чаще всего к представителям среднего класса относят бизнесменов, предпринимателей (19%), госслужащих (13%), реже – врачей (5%), учителей (4%), депутатов (4%), банкиров, ученых (по 2%).

«Народный» рецепт увеличения численности среднего класса – повысить уровень доходов граждан (такую меру предлагают 32% опрошенных); а также снизить инфляцию, стабилизировать ситуацию в национальной экономике, увеличить количество рабочих мест (по 9–10%); кроме того, нужно бороться с коррупцией, сделать жилье доступным, создать условия для работы среднего и малого бизнеса (по 4–5%).

«Очевидно, что снижение уровня бедности идет совсем не теми темпами, которые нужны стране, чтобы считаться сильной и уважающей себя, – говорит Валерий Федоров. – Одна из главных проблем – это инфляция, которая превратилась в угрозу фронтального характера, которая бьет и по бедным, и по богатым».

Хотя относительное большинство граждан по-прежнему предпочитает «небольшой, но твердый заработок и уверенность в завтрашнем дне», их ряды постепенно редеют, зато стабильно возрастает доля карьеристов, согласных «много работать и хорошо зарабатывать без гарантий на будущее» (в возрастной группе от 25 до 34 лет их больше всего – почти половина). Кроме того, с каждым годом растет число граждан, готовых открыть собственное дело, среди не достигших 24 лет об этом мечтает каждый четвертый.

Кредит «на взрослую жизнь»

Молодые люди в возрасте до 30 лет, как правило, уже состоящие в законном браке и нередко имеющие детей, становятся наиболее привлекательной категорией клиентов в глазах кредитно-финансовых учреждений.

«Молодые семьи очень интересны банкам, – говорит управляющий челябинским филиалом «Русь-Банка» Андрей Хлебин. – Интерес этот обусловлен следующими причинами: потенциальной и постоянной потребностью в различных кредитных продуктах, большей экономической грамотностью, нежели более старшее поколение, мобильностью, подвижностью, современными взглядами на жизнь. Со временем молодые семьи превращаются в завидных клиентов, которые могут не только брать потребительские кредиты, но и хранить в банках денежные средства, привести на обслуживание свой бизнес».

«Молодые люди с активной жизненной позицией – это 30% клиентов нашего банка, – говорит управляющая операционного офиса «Челябинский» «ВУЗ-банка» Светлана Волкова. – Их отличает то, что они пользуются разными услугами в совокупности. Если пенсионеры приходят в банк, чтобы просто открыть вклад или взять кредит, то молодые люди стремятся воспользоваться разными видами услуг. Они могут одновременно открыть расчетный счет, подключиться к электронному банку, оформить кредитную карту… А наиболее интересными для данной категории клиентов являются такие банковские продукты, как кредиты, дебетовые и кредитные карты. Если говорить о вкладах, то молодежь больше интересуют депозиты до востребования».

Согласно результатам исследования, проведенного недавно аналитической службой банка «Хоум Кредит», за прошедший год доля молодых семей, чей совокупный доход составляет менее 12 тысяч рублей, несколько снизилась, хотя эта категория по-прежнему преобладает (51%). Каждая четвертая молодая семья располагает ежемесячным заработком в пределах до 20 тысяч рублей, в два раза по сравнению с прошлым годом возросло число семей, чей бюджет на месяц составляет до 30 тысяч рублей (12%) и более (13%).

«Уровень доходов молодых семей в России постепенно растет, при этом для подавляющего большинства основным источником дохода является заработная плата – лишь в одном случае из десяти молодежь рассчитывает на стипендию, помощь родных или пособие по рождению ребенка, – отмечает директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка «Хоум Кредит» Игорь Пржеровски.

Как показал последний опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, горизонт планирования личного бюджета у россиян крайне узок: от одного месяца до полугода. Причем лишь пятая часть опрошенных уверена в том, что знают, каков будет уровень их доходов через год, а треть населения не имеет привычки планировать свои расходы даже на месяц. Как выяснилось, малообеспеченные россияне склонны планировать расходы с точностью до копейки, а люди с достаточно высоким уровнем дохода обдуманно совершают в основном крупные траты. Владельцы кредитных карт, ипотечные заемщики и пользователи автокредитами, а также пользователи срочных вкладов склонны планировать свои расходы на более длительный срок, чем пользователи иных финансовых услуг.

Основные статьи ежемесячных расходов молодых семей

Источник: Банк «Хоум Кредит»

В банках представители среднего класса, по данным исследований агентства «Эксперт-Дата», в основном оплачивают коммунальные платежи и производят обмен валюты. Значительная часть «средних русских» пользуется пластиковой картой и получает на нее заработную плату. В число популярных банковских услуг также входят денежные переводы и вклады до востребования. По данным исследования банка «Хоум Кредит», 80% молодых семей пользовались банковскими услугами, при этом 25% из них оформляли кредит, а 13% хранили деньги на банковском вкладе.

По данным агентства «Эксперт-Дата», более 80% сбережений, осуществляемых населением России, приходится на долю среднего класса – «средний русский» откладывает 15–20% дохода, в среднем от 1000 до 3000 долларов в год. Основной целью сбережения является приобретение автомобиля, дорогостоящей бытовой техники, оплата обучения или отдыха за рубежом. По словам Игоря Пржеровски, исследование подтвердило предположение о том, что активная покупательная способность лишает большинство молодых семей возможности делать накопления. В ходе исследования 38,3% семей сознались, что не в состоянии откладывать деньги на черный день, 27,5% откладывают сбережения крайне редко и на конкретную цель – например, отпуск или крупную покупку. Еще 11,3% семей откладывают хотя и не часто, но регулярно, а 7,4% – и вовсе каждый месяц. Предпочтительный способ накопления – счет в банке или, в крайнем случае, наличные «под матрасом». В недвижимость и собственный бизнес инвестируют свободные средства не более 3% молодых семей.

«Молодые семьи до 30 лет – это та категория банковских клиентов, которые очень активно пользуются банковскими услугами, – отмечает директор по маркетингу «Банка24.ру» Ирина Буянова. – Но сразу стоит отметить одну отличительную особенность – молодые семьи нуждаются в основном в кредитных продуктах банка. Эта категория клиентов озабочена в первую очередь созданием «первоначального материального капитала семьи» – покупкой квартиры, автомобиля, мебели, бытовой техники. Собственных средств одновременно на все эти потребности не хватает, поэтому такие клиенты совершают покупки в основном за счет заемных средств. Свободных денежных средств для размещения на вкладах у молодых семей обычно нет. Помимо кредитов молодые семьи активно пользуются банковскими пластиковыми картами. Для них эта услуга незаменима в путешествиях за границей и расчетах в торгово-сервисных предприятиях. Они не боятся банкоматов и предпочитают хранить деньги на карте, зарабатывая при этом ежемесячно дополнительные проценты на остаток средств по карточному счету».

«Молодые семьи, как правило, только налаживают совместную жизнь и поэтому в подавляющем большинстве случаев нуждаются в кредитах, – соглашается Андрей Хлебин. – Исходя из необходимости разрешения определенных «проблем роста и становления семьи», таких клиентов интересуют совершенно определенные банковские продукты: для решения жилищной проблемы – ипотечное кредитование, а если жилье имеется – то кредит на ремонт. Автокредиты – так как на сегодняшний день автомобиль уже стал непременным атрибутом молодой семьи, обеспечивающим ее мобильность. Востребованы также кредиты на приобретение туристических путевок. Отдельно хочется остановиться на оплате в кредит услуг медицинских учреждений: молодые семьи все более не устраивает «ненавязчивый сервис» обычных поликлиник и больниц, все чаще молодежь обращается в частные клиники с высоким уровнем сервиса и современным оборудованием. Как правило, это связано с рождением ребенка – востребованы услуги по медицинскому наблюдению в период беременности и последующему медицинскому контролю. Если все проблемы роста уже преодолены и семья встала на ноги, то меняется и круг интересов. По-прежнему интересны автокредиты, так как надо менять авто на более престижную марку, интересны кредиты на образование детей. Прогнозируется рост спроса на «хорошо забытый» вид вклада на детей».

По словам Игоря Пржеровски, молодые семьи можно условно поделить на три категории: во-первых, целеустремленные и уверенные в себе карьеристы, которые идут в ногу со временем, следят за последними тенденциями в стиле, моде, за развитием новых технологий – таких примерно 10%. Еще примерно 34% – это образцовые семьи, которые заботятся о сохранении и рациональном распределении семейного бюджета, нуждаются в полной уверенности в качестве товаров, известности марок. А подавляющее большинство молодых семей (56%) пока обладают невысоким уровнем дохода, экономно тратят средства и покупают только самое необходимое. Для каждой из категорий можно выявить наиболее типичные банковские продукты: «карьеристы» и «образцовые семьянины» пользуются дебетовыми и кредитными картами, кредитом на приобретение автомобиля, а первые еще и ипотекой, а вот молодые семьи с невысоким уровнем доходов, как правило, делают покупки при помощи товарного кредита или револьверной карты.

«Настораживает, что семьи с самым низким уровнем дохода пользуются самыми дорогими видами кредитования», – говорит генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Ольга Кузина.

Источник: Банк «Хоум Кредит»

Интересно, что представители российского среднего класса, имеющие опыт потребительского кредитования, все чаще отказываются повторно пользоваться этой банковской услугой. По данным исследования агентства «Эксперт-Дата», более 62% респондентов, имевших в прошлом опыт получения кредитов, заявили, что в ближайшее время не собираются получать новые кредиты. Большинство респондентов (54%), не пользовавшихся ранее заемными средствами, напротив, заявили о своих планах сделать это в ближайшие 12 месяцев. Среди причин отказа опытных заемщиков от получения новых кредитов наиболее часто встречаются негативное отношение к кредитованию (37%), недоверие банкам (33%), непогашенные обязательства по старым кредитам (23%), отсутствие необходимости в покупках (18%). Самым тревожным фактором, несомненно, является недоверие к финансово-кредитным учреждениям, причина которого кроется в непрозрачных условиях потребительского кредитования, которые применял на протяжении последних лет ряд российских банков. Наиболее разочарованными в отношениях с банками оказываются заемщики, получавшие небольшие ссуды на покупку бытовой техники, мебели, электроники, одежды. Именно в этих сферах розничной торговли в последние годы наблюдалось стихийное кредитование, когда покупатели, не вчитываясь в условия договоров и не вслушиваясь в разъяснения консультантов, получали кредиты, как потом оказывалось, под 50–60% годовых.

Сегодня многие молодые семьи крайне заинтересованы в приобретении первой собственной квартиры или улучшении жилищных условий.

«Необходимость осуществления поддержки молодых семей очевидна, – считает советник по связям с общественностью «Городского ипотечного банка» Екатерина Правдина. – При создании программы кредитования специально для молодых семей необходимо задуматься, какая преследуется цель: быть или казаться? Без государственной поддержки (компенсация первоначального взноса, коммунальные, налоговые и прочие льготы) сложно представить по-настоящему льготные программы ипотечного кредитования молодых семей. Рекомендации при выборе ипотечной программы стандартны. Необходимо взвесить не только очевидные параметры, такие как процентная ставка по кредиту, но и все связанные с ипотечным кредитом расходы. С другой стороны, необходимо оценить, устроит ли заемщика предлагаемый банком размер кредита и требования банка к объекту залога. Вторичный рынок недвижимости, на мой взгляд, более привлекателен для молодой семьи. Во-первых, нет инвестиционного периода, в связи с чем риски, связанные с оформлением квартиры в собственность заемщика, значительно ниже. Выбор жилья на вторичном рынке жилой недвижимости существенно богаче. Кредит на покупку такой квартиры будет дешевле, чем аналогичный кредит на покупку жилья в новостройке. Стоит также учитывать, что при покупке квартиры на вторичном рынке не потребуется серьезных инвестиций в ремонт квартиры и можно немедленно справлять новоселье».

Кроме банковских услуг представители среднего класса проявляют большую заинтересованность в страховых услугах и пенсионном обеспечении. Наиболее популярными в сегменте среднего класса являются услуги медицинского страхования, страхование автомобиля и ответственности автовладельцев, пенсионное страхование за счет предприятия и страхование недвижимости.