Страховая обанкротилась: как вернуть деньги за полис?

Полгода назад Наталья купила полисы ОСАГО и каско в страховой компании «Россия». По ее словам, это была одна из немногих компаний, готовых застраховать неопытного автовладельца с подержанной машиной за приемлемую сумму. Однако в ноябре Служба по финансовым рынкам Банка России приняла решение отозвать у страховой компании лицензию, а на днях компания подала иск о банкротстве. Куда обращаться Наталье и можно ли вернуть деньги, потраченные на покупку полиса, рассуждают эксперты ChelFin.ru.

Начальник отдела методологии страховой компании «СОГАЗ» Юрий Горцакалян: «За последние пять лет рынок ОСАГО покинули более 60 страховых компаний. Причем речь не всегда шла о банкротстве. Ему предшествуют процедуры приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

Если ответственность виновника ДТП застрахована по ОСАГО в компании, чья лицензия отозвана или объявлено о банкротстве страховщика, то в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевшему следует обращаться за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков (РСА). Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах и сами выплаты может проводить как непосредственно РСА, так и страховые компании, действующие на основании заключенных с РСА договоров.

В том случае, когда ущерб причинен автомобилю, застрахованному по каско в компании, прекратившей свою деятельность (причем о банкротстве еще может быть и не объявлено), то обращаться можно только в суд – однако на практике перспективы такого иска весьма сомнительны. Но никакого «дублирующего» варианта в этом случае не предусмотрено.

Получить обратно неиспользованную часть страховой премии при расторжении договора каско в случае прекращения деятельности страховой компании, скорее всего, не получится: у многих страховщиков в правилах страхования предусмотрено прекращение договора без возврата премии при ликвидации компании. Практика показывает, что при ликвидации страховая компания не только не выплачивает деньги за проданные полисы, но, как правило, прекращает общение с клиентами.

По договорам ОСАГО, согласно правилам страхования, утвержденным постановлением правительства от 07.05.2003 г. №263, предусмотрено, что при ликвидации страховой компании договор страхования прекращается, и страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора. Но проблема в том, что в этот момент страховая компания уже прекращает деятельность. РСА же возмещает только ущерб, причиненный потерпевшим в ДТП, но не занимается расторжением договоров ОСАГО.

Поэтому, если у страховой компании отозвали лицензию или в отношении нее начата процедура банкротства, а срок договора еще не истек, то (чтобы иметь страховую защиту) автовладельцу лучше заключить новый договор добровольного страхования в другой компании.

По ОСАГО ответственность по договору продолжает нести РСА, однако лучше не рисковать и также заключить новый договор с надежным страховщиком.

Чтобы быть уверенным в том, что при наступлении страхового случая страховая компания вам выплатит возмещение, с должным вниманием отнеситесь к выбору компании, с которой планируете заключить договор. Ведь страховой случай может наступить в любое время, и вам как клиенту важно, чтобы компания за этот период не ушла с рынка и выполнила свои обязательства.

Обратите внимание на то, есть ли у компании рейтинг надежности, в том числе и международный, внимательно изучите информацию о сборах и выплатах компании. Поинтересуйтесь, какую репутацию имеет компания на рынке, каков у нее запас финансовой прочности».

Директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечин: «На случай банкротства компаний, занимающихся страхованием ОСАГО, создан специальный компенсационный фонд. Для того чтобы получить возмещение по страховому случаю при банкротстве страховщика, владельцу полиса ОСАГО необходимо напрямую обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА). По программам каско такой практики нет, соответственно, если у клиента произошел страховой случай, а компания отказывается выплачивать возмещение, то такие вопросы будут решаться в судебном порядке.

Вернуть деньги за купленный полис при банкротстве страховой компании будет проблематично. Но нужно понимать, что уход страховщика с рынка не происходит одномоментно, всегда есть первичные симптомы, массовые негативные отзывы, снижение рейтингов. Страхователям стоит посоветовать следить за новостями, и поднимать вопрос о досрочном расторжении договора страхования в начальной стадии, не дожидаясь банкротства страховщика. Особенно актуально это для владельцев полисов каско, поскольку здесь, в отличие от ОСАГО, РСА не сможет помочь с выплатами.

Страховая отрасль постепенно входит в стадию кризиса, соответственно, число компаний рынка будет сокращаться. В этой связи особенно важно правильно выбирать страховщика. Это должна быть крупная компания, которая имеет резервы для проведения выплат, занимает высокие строчки рейтингов и работает по адекватным сегодняшнему рынку тарифам. Понятно, что у такой компании не может быть огромных скидок, доходящих до 40-50%, поскольку цена полиса формируется на основании рыночных коэффициентов и страховой истории клиента».

Руководитель юридического отдела компании «Зуйков и партнеры» Ольга Юрьева: «В отношении страховых рисков по ОСАГО ситуация достаточно четко регулируется федеральным законом, согласно которому в случае отзыва у страховщика лицензии компенсационные выплаты осуществляет профессиональное объединение страховщиков, при этом законом установлены суммы ущерба, подлежащие возмещению. Требование о компенсационной выплате предъявляется к профессиональному объединению страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, что и требование о выплате страхового возмещения к страховщику.

Что касается рисков каско, то порядок досрочного расторжения договоров добровольного страхования ответственности устанавливается договором или прилагаемыми к нему правилами страховой компании (например, правилами страхования). Этими же документами регулируются и правила возврата неизрасходованной части страховой премии.

Судя по опубликованным на сайте СК «Россия» документам – договору страхования и правилам страхования, вопрос расторжения договора в связи с отзывом у страховщика лицензии остался за рамками регулирования. Согласно п. 6.4. правил страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования не ранее дня подачи страховщику письменного заявления об отказе, если на день подачи заявления об отказе возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, но при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Однако данный пункт неприменим к ситуации, когда страхователь расторгает договор не по собственному желанию, а в связи с тем, что страховщик не может осуществлять своей деятельности.

Согласно общим правилам, установленным ГК РФ, если в качестве причин расторжения договора является существенное нарушение его условий (в данном случае – отсутствие лицензии на осуществление предусмотренной договором деятельности), страхователь вправе требовать, а страховщик обязан возместить убытки, выразившиеся в уплате страхователем страховой премии за период, превышающий срок действия договора. Эта же норма предусмотрена в п. 33.1 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением правительства от 07.05.2003 №263, согласно которым страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования случае отзыва лицензии страховщика.

Действующее законодательство не содержит норм об автоматическом прекращении действия договоров страхования в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Нормой п. 5 ст. 32.8 федерального закона «Об организации страхового дела» предусмотрена обязанность субъекта страхового дела до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования, и (или) расторжение договоров страхования.

Аналогичные выводы содержатся и в судебной практике.

В частности, процитируем выводы постановления ФАС Волго-Вятского округа от 20.10.2005 №А29-1633/2005-1: «В пункте 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время. Поэтому суд, исходя из правил пункта 3 статьи 450 кодекса, обоснованно признал договор расторгнутым с момента уведомления об этом истцом ответчика и правомерно отказал в удовлетворении первого требования. Причиной расторжения договора стало существенное нарушение его условий страховщиком (отсутствие лицензии на осуществление предусмотренной договором деятельности), поэтому суд принял правильное решение об обязании ответчика возместить убытки, выразившиеся в уплате страхователем страховой премии за период, превышающий срок действия договора.

...Действующее законодательство не содержит норм об автоматическом прекращении действия договоров страхования в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Следовательно, суд обоснованно отклонил довод истца о прекращении договора с 17.08.2004».

Таким образом, при отзыве у страховой компании лицензии страхователь имеет право на возмещение убытков в виде оплаты страховой премии, превышающей срок действия договора, то есть возврат денежных средств пропорционально сроку, когда договор со страховщиком перестал действовать».