Банки, которых больше нет

С прошлого года южноуральцы лишились десятка банков разного калибра – от небольших до самых крупных и широко известных. Кто-то из них попал под горячую руку Центробанка, часть «отдалась» на милость более сильному игроку рынка, другие свернули филиальную сеть в Челябинской области. Есть и такие, кто за считаные дни до открытия офиса объявлял себя банкротом. Сайт ChelFin.ru вспомнил историю банков, которых больше нет.

Закрытие банков всегда негативно отзывается и на финансовой системе региона, и на его жителях. Начало года было ознаменовано разгребанием последствий отзыва лицензий у таких крупняков, как «Мастер-банк», «Ураллига» и «Пушкино». То и дело всплывали новости о «недостачах», махинациях и громких судебных заседаниях по восстановлению трудовых прав. Банкиры замерли в ожидании решений ЦБ, а политика на 2014 год главой ведомства была обозначена четко: продолжается глобальная чистка банковского сектора. Всего за год в общероссийском масштабе лицензии лишились 84 банка. Даже в 2012 году такая мера была применена только для 21 организации.

Кого закрывал ЦБ? Тех, кто проводил слишком рискованную политику, что в основном было связано с сомнительными операциями, отмыванием денег и нелегальным их выводом за границу. Одним из таких оказался «Мой банк», входящий в топ-200 по объему активов. В конце января он перестал принимать вклады, а уже через пару недель Банк России отозвал у него лицензию. «Мой банк» проводил высокорисковую кредитную политику, связанную с предоставлением ссуд, не генерирующих денежный поток, пояснили тогда в АСВ. Следом за ним покатился вниз и «Мой банк. Ипотека». Кстати, именно после ситуации с ООО «Мой банк» депутаты расширили действие страховки и на депозиты юридических лиц.

Весной полетели головы с плеч руководителей банка «Западный». В Челябинске банк имел довольно скромную клиентскую базу, дважды открывался и закрывался. По России в целом банкротство «Западного» стало самым крупным страховым случаем года – 51 тысяча вкладчиков и выплаты в 22 млрд рублей. В апреле лицензии лишился башкирский «АФ Банк», который имел небольшое отделение в Челябинске. В ходе проверок было выяснено, что из банка было выведено активов на сумму 980 млн рублей. А в декабре Банк России отозвал лицензию у «Бузулукбанка».

Однако самым печальным и, пожалуй, самым громким на региональном рынке потрясением стал отзыв лицензии у «Банка24.ру». Он работал в Челябинске с 2007 года и позиционировал себя как «круглосуточный банк для деловых людей», делая упор на продукты для бизнеса. Причина закрытия – сведения ЦБ о том, что банк на протяжении прошлого года и первого полугодия 2014 года был вовлечен в проведение сомнительных операций с наличными и безналичными денежными средствами в крупных объемах. В кредитно-финансово организации тогда признались, что признают свои ошибки, и попросили прощения у клиентов, пообещав все вернуть: «Активы ликвидны – денег хватит на всех». По признанию клиентов «Банка24.ру», несмотря на некоторые недочеты, функционал банка был одним из самых удобных. Сотрудники всячески поддерживали своих клиентов, проводя разъяснительную работу и «обещая вернуться». Не так давно в СМИ появилась информация, что сотрудники банка в полном составе со всеми технологиями перейдут в «Ханты-Мансийский банк Открытие».

После закрытия «двадцатьчетверки» активным привлечением предпринимателей региона на обслуживание занялся «2Т банк» – московский банк, занимающийся дистанционным обслуживанием бизнеса, но пару месяцев спустя и у него начались проблемы. В итоге 26 ноября у банка была отозвана лицензия, а в декабре суд признал его банкротом. Еще две финансовые организации – «Эллипс банк» и «Трастовый Республиканский банк» – готовились к открытию в Челябинске, но не успели – оба кредитных учреждения лишились лицензии.

Первый зампред Банка России Алексей Симановский сообщил, что Банк России завершил большую часть работы по расчистке российской банковской системы от недобросовестных банков. «По нашим собственным оценкам значительную часть работы, связанной с такого рода кредитными организациями, мы, наверное, в конце прошлого года и в нынешнем году проделали. Сейчас не столь остро с точки зрения количества стоит этот вопрос», – сказал Алексей Симановский в интервью телеканалу «Россия 24». Это заявление может означать, что в ближайшее время Центральный банк уменьшит количество отзывов лицензий у банков.

Эксперты, между тем, не исключают дальнейшего отзыва лицензий. «Это нормальный процесс, и не стоит его воспринимать как некую намеренную чистку. В условиях ухудшающейся макроэкономической ситуации многие банки сталкиваются с ухудшением качества кредитных портфелей и трудностями в привлечении дополнительной ликвидности», – поясняет заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, в зоне риска – банки с высокой долей средств населения в пассивах (свыше 50%), привлекающих сегодня деньги физлиц по ставкам выше среднерыночных (20% и более) на длительные сроки (более шести месяцев).

«С одной стороны, на коротком горизонте времени высокие ставки позволят привлечь ресурсы для развития и не допустить паники вкладчиков. С другой – в случае стабилизации экономической ситуации и снижения процентных ставок в экономике такие банки столкнутся с эффектом «процентных ножниц», то есть вследствие высокой доли дорогих средств стоимость пассивов будет снижаться медленнее стоимости активов. Это способно больно ударить по рентабельности и, как следствие, капиталу таких банков», – считает Михаил Доронкин. Однако эксперт добавляет, что в следующем году в большей степени, нежели в 2014-м, будет применяться механизм санации кредитных учреждений. По его мнению, это связано с необходимостью не создавать дополнительную панику среди населения – на фоне повышения ключевой ставки и обесценения рубля граждане стали активно изымать свои средства из банков. «С учетом опубликованных мер, принятых Банком России в последний месяц текущего года, стоит предполагать либерализацию условий ведения бизнеса для банков. В 2015 году громких банкротств ждать не стоит. Да и сейчас они, если были прогнозируемы, заменяются на санации», – считает начальник управления розничных продуктов «Локо-Банка» Светлана Повикалова.

В этом году Банк России принимал решение о санации пять раз. В мае на оздоровление «СМП Банку» был передан Мособлбанк. В августе «Альфа-банк» взял на санацию «Балтийский банк», получив на это мероприятие 57,4 млрд руб. Начата санация НБ «Траст». Конкурс на участие в предупреждении банкротства выиграла «Финансовая корпорация «Открытие», которая в прошлом году купила два известных в регионе банка – «Петрокоммерц» и «Номос-Банк». «Бинбанк» в декабре стал санатором группы «Рост Банка», в которую кроме одноименного банка входят «Аккобанк», «Кедр», СКА-банк и Тверьуниверсалбанк (вошел в группу в октябре этого года).

«Наша цель – войти в топ-10 самых значимых банков России. Приобретение новых игроков позволяет ускорить достижение этой цели. Мы расширяем розничный бизнес, региональную сеть, клиентскую базу, усиливаем позиции в значимых для нас регионах России. В течение 2014 года мы закрыли три сделки, в рамках которых приобрели семь банков», – отметил вице-президент «Бинбанка» Петр Морсин. По его словам, Челябинская область – экономически активный регион и стратегически важный для развития бизнеса. «Нам интересно поддерживать малое и среднее предпринимательство, развивать розничный бизнес. Сегодня в Челябинской области объединенная сеть «Бинбанка» и приобретенных в декабре 2014 года банков группы «Рост» составляет около 10 банковских отделений. Мы продолжим усиливать региональное присутствие, увеличивать долю рынка в регионах, в том числе в Челябинске», – пояснил Петр Мосин.

«Слияния банков прежде всего будут происходить в рамках механизма санации. Учитывая, что в 2015 году этот механизм будет использоваться чаще, случаев слияния/поглощения кредитных учреждений будет больше. Рост количества рыночных сделок M&A маловероятен – в текущих условиях зачастую очень затруднительно оценить реальное качество и стоимость банковских активов, и потенциальные покупатели, скорее всего, подождут до стабилизации экономической ситуации», – считает Михаил Доронкин.

Кроме того, эксперты отмечают, что в условиях снижающейся рентабельности банки продолжат политику по сокращению операционных издержек, в том числе затрат на аренду офисов и содержание персонала. «Закрытие отделений, прежде всего наименее рентабельных, неизбежно», – добавил Михаил Доронкин. В этом году три банка совсем закрыли филиалы в Челябинске – «Банк Москвы», «Русстройбанк» и «Автоградбанк». Весной отделения закрыл СКБ-Банк, «Гута-банк», «Газпромбанк». Следом появилась информация о том, что банк «Русский стандарт» и УБРиР планируют сокращение количества отделений. Федеральным СМИ также писали, что «Связной банк», «Хоум Кредит Банк», «Восточный экспресс», «Уралсиб» планируют сокращения сотрудников.

«То, что происходит на финансовом рынке, это закономерная реакция на фоне ужесточения требований к величине собственных активов банков. Оптимизация сети происходит и будет происходить по чисто экономическим причинам. Обороты сокращаются, за этим следует оптимизация затрат. Иначе прибыль не заработать, так как количество людей и компаний, удовлетворяющих требованиям кредитоспособности, неумолимо падает», – пояснила заведующий кафедрой оценки бизнеса и конкурентоспособности ИЭТТ ЮУрГУ Ирина Просвирина.

Между тем банки в Челябинске не только закрывались, но и открывались. ChelFin.ru насчитал таких четыре. Одним из немногих кредитных учреждений, которые вышли на региональный рынок в этом году, стало ОАО «Банк Российский Кредит». До 2012 года он был корпоративным банком, но на протяжении последнего года начал активную экспансию в регионы. По словам заместителя председателя правления «Банка Российский Кредит» Сергея Гандзюка, это позволило не накопить багаж скелетов в шкафу, которые возникли у банков после кризиса 2008 года. Помимо этого банк не привлекает внешние заимствования, работая только со средствами российских клиентов, а валюта в структуре пассивов занимает не более 5%. Не так давно в Челябинске открылся «Арксбанк» и банк «ЮГРА». Летом на рынок вышел ОАО «Внешпромбанк», работающий с юрлицами и вкладами населения.

Открытие новых банков говорит о многом: значит, регион интересен и экономике есть куда расти. Тем более что есть и положительные прогнозы по развитию экономики. Как заявил президент России Владимир Путин, на выправление ситуации понадобится не больше двух лет, а может, и меньше.