Как самостоятельно накопить на достойную старость

В связи с повышением пенсионного возраста актуальность приобретают инвестиционные инструменты, позволяющие физическим лицам копить и вкладывать средства без использования государственной пенсионной системы. В развитых странах давно и успешно действуют специальные льготные счета и пенсионные планы. Есть ли аналогичные возможности у россиян? Какие из них наиболее выгодны? Об этом рассказал директор финансовой компании «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин.

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать: учесть доходность активов, инфляцию, страновые и валютные риски. Новичку разобраться довольно трудно, поэтому первый шаг — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным советником.

План определяет цель. Например, получение пассивного дохода через 30 лет. А также размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей, долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), риск-профиль (готовность отказаться от части вложений ради достижения большей доходности в будущем), макроэкономические риски и, конечно же, сами инструменты для достижения цели. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

Депозиты

В инструменты с фиксированным доходом, например на классический депозит в банке, имеет смысл направлять примерно 30% пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален — 5 000–10 000 рублей. Банковский депозит — это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируются с надежностью. Минус — в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс — есть система государственного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, которая пока не давала сбоев. В случае разорения банка, она позволит вернуть деньги обратно.

Еще 30% регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Оно позволяет длительное время (до 25 лет) отчислять страховой регулярные взносы, чтобы к определенной дате получить крупную сумму. Минимальный первоначальный взнос — от 50 000 рублей.

Кроме небольшой гарантированной доходности по НСЖ, в районе 3–5% годовых (по данным газеты «Ведомости»), ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это еще около 6–9% годовых, что зависит от успешности размещения и рыночной конъюнктуры.

Накопления по страховым программам не подлежат конфискации и разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги уже через несколько дней.

Имея консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию, то есть депозиты и НСЖ, можно направить порядка 40% средств в более рискованные инструменты.

Многолетние наблюдения показывают, что, несмотря на локальные просадки акций, долгосрочное инвестирование выглядит привлекательно. Эта идея реализуется в коллективных инвестициях. На длинных временных горизонтах, от 3 до 5 лет, паевые фонды, как правило, наиболее актуальны. Остается выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 000 рублей, докупать — на любую сумму.

Потенциал инвестиций в фондовый рынок увеличит индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Можно приобрести акции или облигации известных крупных компаний на сумму до 1 млн рублей ежегодно. Во-первых, рассчитывать на инвестиционный результат от изменения стоимости ценных бумаг, возможных купонных выплат, дивидендов, а во-вторых, на налоговый вычет в размере 13% (с суммы не более 400 000 или до 52 000 рублей в год), что само по себе уже неплохо на фоне доходностей классических консервативных инструментов.

Главное — вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит, прежде всего, от ваших разумных действий в настоящем. Безусловно, все корректировки и изменения в свой финансовый план нужно вносить вместе со специалистом, который поможет выбрать нужные инструменты.

Компании финансовой группы БКС предоставляют населению и бизнесу широкий комплекс инвестиционных и банковских услуг, в том числе собственные разработки финансовой инженерии — структурные продукты, биржевые ноты. Сегодня БКС — это:

• лидер Московской биржи по клиентским оборотам;

• рейтинг кредитоспособности ruBBB+ со стабильным прогнозом от агентства RAEX («Эксперт РА»);

• более 300 000 клиентов, в том числе более 4 000 юридических лиц;

• 87 офисов и более 100 агентских пунктов в крупных городах России.

«БКС Премьер»,
Челябинск, ул. Карла Маркса, 46;
телефон: 8 (351) 245-47-47;
Bcspremier.ru, Bcs.ru.