Малому бизнесу нужны «семейные» банки

Предприниматели предпочитают занимать деньги на развитие бизнеса не в банках, а у родственников и друзей. Однако эксперты прогнозируют, что в ближайшее время произойдет всплеск деловой активности и советуют банкам пересмотреть отношение к малому и среднему бизнесу.

Займы у родственников на развитие бизнеса приобретают все большую популярность среди бизнесменов. Согласно индексу общественной организации «Опора России», 19% предпринимателей предпочитают занимать у родственников, в то время как за финансированием в банки обращаются 27% предприятий. «Бизнес (исследование проводилось среди промышленных предприятий. – Прим. авт.) рассматривает кредитование в российских банках как вид финансирования только на четвертом месте», – комментирует председатель комитета по промышленной политике регионального отделения «Опоры России» Денис Константинов. По его словам, самым эффективным способом привлечения средств является финансирование за границей, когда поставщик кредитуется сам под банковскую гарантию российского банка, выплачивая 3% за пользование средствами.

Что касается частных заимствований, по словам эксперта, вопреки распространенному мнению, они не всегда обходятся бизнесу дорого, а зачастую даже дешевле банковских кредитов. Заместитель управляющего филиалом банка «Уралсиб» Алексей Горбушин отмечает, что популярность частных заимствований не всегда объясняется процентом. «При таком варианте не требуется документарные доказательства, залоги. А банки вынуждены руководствоваться требованиями законодательства», – говорит Алексей Горбушин. К тому же, по его словам, играет роль отсутствие чувства уверенности у бизнеса в том, что банк выдаст кредит. «Ощущение такое, что предприниматель хочет сразу знать ответ – да или нет. Банку же нужно проверить всю документацию, просчитать риски с той позиции, которую бизнес не видит», – говорит Алексей Горбушин.

При этом самой главной проблемой, препятствующий развитию бизнеса, является отсутствие персонала. Дефицит рабочих мест уже несколько лет подряд лидирует в списке основных сложностей – 50% опрошенных «Опорой России» предпринимателей называют это тормозом в развитии бизнеса. Доступность финансов, кстати, тоже не на последнем месте – на третьем. Что интересно, половина предпринимателей уверены, что именно размер процентной ставки мешает им получать финансирование в банке.

Банкам рекомендуют снизить маржу

«Рост малого предпринимательства – индикатор здоровья экономики», – говорит Денис Константинов. По его словам, последние изменения в законодательстве в области нагрузки на бизнес еще долго будут сказываться на экономике страны. За последние два месяца из-за повышения страховых взносов документы на закрытие дела подали 208 тысяч предприятий, из них 5,8 тысячи – в Челябинской области», – говорит Денис Константинов, добавляя, что если ничего не предпринять, то скоро, кроме населения, в банки никто и не обратится.

По мнению эксперта, необходимо не только менять политику государства по налоговой нагрузке, но и в сфере кредитования. По словам общественника, сегодня размер процентных ставок сопоставим с уровнем доходности во многих сферах бизнеса, соответственно, кредитование не интересно предпринимателям. «Банкам следует подумать о том, чтобы в условиях турбулентности снизить свою маржу», – говорит Денис Константинов. Промышленные предприятия находятся в сложной ситуации: ужесточились условия работы после вступления страны в ВТО, обороты предприятий упали на 30-50%. В это ситуации, считает представитель «Опоры России», банки находятся в более выгодном положении: благодаря государственным мерам по поддержанию уровня ликвидности им удается сохранять доходность.

По мнению банковского сообщества, высокие ставки по кредитам – понятие относительное. «В динамике ставка кредитования для малого бизнеса снижается», – считает начальник управления продаж малому бизнесу челябинского отделения Сбербанка России Наталья Беспалова. Банкиры помнят и ставки на уровне 250-300%. Сейчас процентная ставка по программам кредитования внеоборотных средств начинается от 12%. По словам Натальи Беспаловой, при этом стоимость привлеченных ресурсов банков составляет не ниже 9%. «Поэтому сложно сказать, что банки наживаются на кредитовании. Банки не заинтересованы в увеличении ставок, потому как при этом маржа падает», – комментирует эксперт.

«Нужно уменьшать ставку рефинансирования», – считает заместитель председателя совета регионального отделения «Опоры России» Николай Дейнеко, добавляя, что во многих странах этот показатель меньше уровня инфляции. Даже процент 8% для банков – это чрезмерно. Алексей Горбушин пояснил, что ставка рефинансирования непосредственно привязана к инфляции и регулируется монетарной политикой государства. Кстати, в скором времени, когда будет создан мегарегулятор в лице Банка России, управление инфляцией будет проходить по мировому образцу. К концу 2014 года Банк России официально планирует перейти к тагетированию инфляции и будет задавать инфляционный коридор. Предприниматели признают, что в плане формирования приемлемой ставки рефинансирования не хватает государственного регулирования. Пока же, уточняет председатель миасского городского отделения «Опоры России» Михаил Попов, начать бизнес на кредит под 14-15% невозможно, разве что удастся отыскать лакомую нишу. «Посмотрите на макроэкономику Китая. Нужно все ломать и заново выстраивать», – категорически настроен Михаил Попов. Пока же получить кредит на длинный срок под низкий процент, по его мнению, нереально.

В такой ситуации бизнесу приходится идти за потребительскими кредитами. Особенно если это касается инноваций или стартапов. Большинство представителей банков признают, что кредитовать начинающий бизнес невыгодно и рискованно. Такую «роскошь» себе могут позволить разве что банки с мощной господдержкой. «Кредитование – пятнадцатая проблема нашей экономики», – считает частный инвестор Максим Климентьев. По его мнению, главная проблема заключается в том, что в Челябинске мало смелых и амбициозных людей, которые способны создать стоящий бизнес. «Понятно, что банки не могут заниматься кредитованием стартапа – нужно, чтобы бизнес проработал минимум полгода. Кредитованием на стадии идеи должны заниматься организации типа венчурного и посевного фондов, которые у нас, к сожалению, не функционируют», – считает бизнесмен. Алексей Горбушин уточняет, что если предприятие только открылось, то разумнее прийти в банк за расчетно-кассовым обслуживанием. Правда, из всех предприятий, открывших счета, пока только 40%, по данным банкиров, кредитуются потом в том же банке. За границей же процент кредитования предприятий с момента открытия РКО равен 100%, добавляет Денис Константинов. «Нужно учитывать, что у одного собственника может быть несколько компаний, и у каждой – свой счет, так что даже 40% – это вполне хороший показатель», – говорит Наталья Беспалова. Банкиры признают, ситуация с охватом кредитованием малого бизнеса схожа с кредитованием населения – охвачены не все. Но при этом данные Банка России говорят о высокой закредитованности бизнеса. «Многие предприниматели имеют 3-5 кредитов и приходят за новыми», – говорит Алексей Горбушин.

Государство даст денег

В Челябинске действует две программы господдержки малого и среднего предпринимательства – областная и городская. Требования и условия получения финансовых субсидий по этим программам схожи, но все же есть отличия. Получение субсидий на возмещение различных затрат по областной программе происходит в заявительном порядке, а по городской – на конкурсной основе. По словам начальника отдела по поддержке и развитию предпринимательства Министерства экономического развития Челябинской области Надежды Верстуниной, в прошлом году в рамках областной целевой программы за счет средств федерального и регионального бюджетов получили субсидии порядка 200 предпринимателей, а с учетом финансирования муниципальных программ – 758. «Поддержку получили субъекты малого и среднего, молодежного, семейного, женского предпринимательства», – комментирует Надежда Верстунина, добавляя, что субсидирование происходит по разным направлениям, подробнее с ними можно ознакомиться на сайте Chelbiznes.ru.

Размер субсидии может достигнуть одного миллиона рублей в зависимости от направления поддержки, но не может превышать планируемых годовых налоговых отчислений. Государство не готово помогать тем, кто сокращает рабочие места и налоговые отчисления в бюджет. Размер зарплаты на таких предприятиях не должен быть меньше установленного законом размера оплаты труда, предприятие должно быть зарегистрировано в регионе, осуществлять приоритетные виды деятельности, а также не иметь задолженности по налогам и сборам в бюджет. «Эффект от государственной поддержки малого и среднего предпринимательства налицо: этими предприятиями сохранено более пяти тысяч рабочих мест, создано 1,2 тысячи новых рабочих мест», – говорит Надежда Верстунина. По ее словам, в этом году область ждет финансирования программы в апреле. Денис Константинов уточнил, что модернизация производства зачастую предполагает сокращение издержек, в том числе и рабочих мест, что перекрывает доступ к субсидии. «Модернизация и сокращение кадров – это не взаимоисключающие вещи», – пояснила Надежда Верстунина, добавляя, что программа предусматривает и субсидирование модернизации производства.

Городская программа поддержки малого бизнеса схожа по основным направлениям субсидирования. Однако, по словам заместителя начальника управления экономики администрации г. Челябинска Ирины Галанцевой, в этом году появился новый вид поддержки для тех предпринимателей, которые собираются взять кредит или использовать лизинг – он предусматривает возмещение затрат, связанных с осуществлением капиталовложений за счет собственных средств – до 500 тысяч рублей.

Дополнительной помощью может стать поручительство Фонда содействию кредитования малого предпринимательства Челябинской области. По данным регионального минэкономразвития, на 1 января 2013 года выдача поручительств увеличилась в 17 раз. Регион стал одним из первых, кто стал работать по механизму снижения процентной ставки при выдаче кредитов. «Поручительство фонда и вы самом деле удешевляет кредит», – говорит Надежда Верстунина. К тому же, через госсубсидии можно вернуть до 90% средств, направленных на вознаграждение фонда за поручительство. По словам директора Фонда содействию кредитования малого предпринимательства Челябинской области Андрея Лазарева, в конце января фонд получил от европейского страхового общества поручительство на четыре млн евро. «Это дает возможность нашим предпринимателям поставлять оборудование для модернизации с отсрочкой оплаты на год», – рассказал Андрей Лазарев.

Но малому бизнесу деньги все же нужны. По словам Дениса Константинова, как только бизнес почувствует благоприятную обстановку, время и возможности для роста начнется бурный рост кредитования. Пока же бизнес ищет новые ниши, включая международное сотрудничество. «Я не знаю ни одного предпринимателя, который не трансформировал производство», – говорит представитель «Опоры России», добавляя, что банкам нужно быть готовыми к наплыву кредитных заявок. По мнению Дениса Константинова, банкам стоит уже сейчас пересмотреть политику и задуматься о том, чтобы начать работать с малым бизнесом как семейный банк.