Банки отказываются от ипотеки

Еще около года назад банки «кричали» о буме ипотечного кредитования, теперь же с гораздо большей осторожностью оценивают возможные риски и не стремятся к агрессивному наращиванию портфеля. И если прежде рассчитывать на получение ипотечного кредита могли только граждане с достаточно высоким и стабильным доходом, сегодня банки, которые вынуждены быть избирательными, еще более ужесточают требования.

Проблемы с ликвидностью, рефинансированием ипотечных портфелей, поиском средств для заимствования охватили российский финансовый рынок еще осенью. В то время некоторые крупные банки, в том числе «ВТБ 24», Банк Москвы и UniCredit Bank, успели воспользоваться моментом и скупили ипотечные портфели конкурентов. Другие банки предпочли не рисковать, стремясь сохранить завоеванные позиции в расчете на то, что нестабильность на западных финансовых рынках продлится недолго, а потерю долгосрочной клиентской базы придется восполнять годами. Однако утешительных известий банки пока так и не дождались: миллиардная убыточность западных банков сохраняется, аналитики прогнозируют новые потери. Следовательно, надеяться на дешевые заимствования за рубежом российским банкам не приходится.

По словам экс-министра финансов Михаила Задорнова, из 400 банков, работавших на рынке ипотечного кредитования в середине 2007 года, фактически около половины уже свернули ипотечные программы. Причем от программ долгосрочного кредитования на приобретение жилья в основном отказались региональные банки. По данным SmartMoney, значительно сократили выдачу новых ссуд «Городской ипотечный банк» – на 35%, банк «УРАЛСИБ» – на 29%, группа «Транскредитбанка» – на 41%, «БИНБАНК» – на 69%, «Юниаструм банк» – на 95%.

По словам первого заместителя председателя Банка России Геннадия Меликьяна, для банков ипотека сейчас становится невыгодной. «Во-первых, в банках действительно ощущается нехватка длинных денег. Кроме того, при высокой инфляции ипотечные ставки не обеспечивают банкам необходимую доходность. Сейчас стоимость ипотечных кредитов практически сравнялась с ростом потребительских цен, и банки в лучшем случае выходят в ноль. Поэтому многие приостановили ипотечные программы», – сообщил Геннадий Меликьян в интервью SmartMoney.

По прогнозам председателя Банка России Сергея Игнатьева, темпы роста кредитования нефинансового сектора, в частности, предприятий и граждан, замедлились с 53% в 2007 году до 35-40% в текущем году.

Возможно, частичный отказ банков от ипотеки связан с высокими рисками при выдаче кредита. Именно поэтому банки стали большее внимание уделять рассмотрению платежеспособности заемщика, чтобы избежать дальнейших неплатежей по кредиту.

Как сообщает советник по связям с общественностью Городского Ипотечного Банка Екатерина Правдина, решение о предоставлении либо не предоставлении банком кредита принимается из учета совокупности факторов, к которым относятся: возраст заемщика, его образование, семейное положение, анализ общего трудового стажа, трудовой стаж заемщика по последнему месту работы, анализ должностных обязанностей заемщика. Кроме того, немаловажную роль играет и классификация заемщика, как работающего по найму, или как владельца собственного бизнеса, какого рода доход он получает (официальный, серый, черный), размер ежемесячного вознаграждения и его структура (оклад, премии), анализ дополнительных доходов, размер компании работодателя, размер текущих обязательств заемщика, а также анализ кредитной истории заемщика.

«Рассмотрение заявления заемщика носит индивидуальный характер. Нельзя рассматривать один фактор обособленно от другого. На конечное решение о предоставлении кредита влияет совокупность всех факторов. Семейное положение не является, как правило, настолько весомым критерием, чтобы говорить об отказе в предоставлении кредита, – говорит Екатерина Правдина. – Здесь стоит отметить, что ряд банков имеют скоринговую систему принятия решений. В скоринговой модели различные факторы имеют различный вес, и при наборе заемщиком определенного количества баллов принимается положительное решение о предоставлении кредита. Семейное положение в данном случае будет стоять не на первом месте. Естественно, банки обращают внимание на должность клиента и перспективу роста. Несомненно, демонстрация заемщиком карьерного роста является положительным фактором для кредитования. В обязательном порядке также анализируются должностные обязанности заемщика и делается вывод о соответствии уровня оплаты труда заемщика должностным обязанностям».

По словам Екатерины Правдиной, вряд ли получит кредит гражданин, официально не трудоустроенный, источник доходов которого носит незаконный характер, а также заемщик, вводящий банк в заблуждение.

По словам начальника управления ипотечного кредитования «СКБ-банка» Натальи Ларионовой, чаще всего основанием отказов в предоставлении ипотечного кредита становится отрицательная кредитная история заемщика, нестабильный доход или частая смена места работы без уважительных причин. «Для того, чтобы гарантированно получить ипотечный кредит, заемщик должен иметь стабильный доход, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, а также положительную кредитную историю», – сообщает Наталья Ларионова.

Игроки рынка скептически оценивают прогнозы о снижении спроса на ипотеку. Наталья Ларионова уверена, что пока будут действовать государственные ипотечные программы, ипотека останется популярной и относительно доступной, в том числе и за счет стабилизации цен на рынке недвижимости. Кроме того, многие банки готовятся активно внедрять собственные ипотечные программы.