29 комментариев к публикации

Ульяна, спасибо за очень интересную и актуальную статью! Особенно порадовали ориентировочные прогнозы на следующий год от достаточно авторитетных в своем деле людей.

Интересная информация. Из мировой практики. При достижении уровня просрочки 13% банк стремительно переходит на траекторию банкротства. В первую очередь, из-за потери управляемости просроченной задолженностью. Другими словами, просрочников так много, что у банка не хватает денег и оргресурса для принуждения должников к возврату денег. Сегодня банки с такой просрочкой в России уже есть. Думаю, что в 2006 году практически все банки, занимающиеся экспресс-кредитованием, этот уровень превысят. Понаблюдаем.

А нам, как клиентам, берущим кредит в таких банках это только на руку. При банкротстве всегда есть шанс приобрести обязательства такого банка с дисконтом для погашения кредита

3-му. Главное, чтоб со вкладами в таком банке не застрять. А то дисконт тоже появится. Только не в Вашу пользу.

Ну насколько я знаю лидеры: Русский Стандарт, Хоум и др. развивались не за счет вкладов населения. Кто-то обязательно должен застрять, иначе как я погашу кредит с дисконтом

Моё мнение может быть не научно обоснованным, но со своего производства и с торговли, общения с РС я не думаю что они с 13% просрочки со своими 40-70% годовых вылетят в трубу.Тем более сейчас они ужесточили требования и вылетят скорее те кто бытается догнать паровоз. (Это не о СК) Грустно другое, что люди получая в банке-магазине лёгкий кредит перестали считать деньги и взвешивать свои возможности. Рабочие уже получая 15-25 т. з/плату постоянно просят авансы на погашение кредитов. У некоторых по 5 кредитов весит. Да за счёт этого банк. система стремительно набирает вес, но деньги уходят из производства. Смягчения требований и проц. ставок к мелким даже стабильным производствам не происходит, потому что выгоднее дать физ.лицу под 24%, чем ЧП или ООО под 17%. Так что маховик инфляции раскручивается, как бы правительство нам не говорило о её понижении.

Честно говоря впервые слышу о том, что потребкредиты подгоняют инфляцию. Кредитные потребительские деньги это не напечатанные деньги и спрос простимулированный этими деньгами вполне сбалансирован по предложению товара.

Насколько мне известно рост потребительского спроса, поддержанный экспресс кредитованием уже который год дает заметную прибавку к росту ВВП.

По поводу ненапечатанных денег это интересно. Нужно наверное подсказать это своим рабочим. Скажите где эти ненапечатанные деньги лежат и как их можно им будет отдать в счёт погашения своих кредитов. По ВВП наверное у меня тоже не экономическое мышление, но я знаю что основные деньги по кредитам идут за импортные товары-быт. техника и автомобили. Теперь рассмотрим структуру розн. цены на товар при кредите. 100%- сама цена 6-12%- банк 10%- чистыми- розница 15%- накладные расходы 10-20%- таможня и НДС примерно 50% -цена товара. Перспективы плачевны-деньги из страны уходят. Заработок банка уходит на зарабатывание ещё больших денег для банка. А экономики нет. Деньги не являются продуктом производства. А еще большую прибавку даёт к ВВП цена на нефть в районе 60$, но на мой взгляд это не повод для оптимизма.

Экспресс-кредиты зовут в народе наркоманскими. 15 минут и 15 тысяч в кармане. Считаю, что экспресс - кредиты больше всего укрепили экономику Афганистана и стран подельников по наркопроизводству.

Ваши выводы построены на неверной изначальной посылке, что все кредиты идут на импортную быт. технику. Во первых, очень существенная часть этой техники собирается в России (к примеру стир. машинки Electrolux), более того растущий потребительский спрос привлекает в страну производителей для открытия локальных производств. То что рост потребления в стране в последние несколько лет компенсировал недостаточный рост производства это общеизвестный факт. Посмотрите экономические анализы итогов прошедших периодов в интернете. Непонятно ваше мнение о том, что банки предпочитают кредитовать только население и производству ничего не достается. Это не так, достаточно посмотреть на балансы банков (они открыты на сайте ЦБ), там явно отражено на сколько банк прокредитовал население и насколько другие отрасли. Наиболее выгодными экспресс-кредитами занимаются всего несколько банков в стране около 4-5 федеральных + еще несколько в каждом регионе.

Собирается техники не так уж и много, знаю это работая с РБТ по встр. технике. Я не говорю что производству ничего не достаётся, достаётся но конкурировать приходится с дешёвым импортным капиталом. Кредиты в 18 % тяжелы для мелкого бизнеса, по сравнению с 3-5-7 за рубежом. А банкам пока есть люди не считающие кредитные деньги нет смысла опускать проценты.

Каким образом по вашему банки могут привлечь капитал, чтобы кредитовать под 3-5-7% годовых. Депозиты в наших банках начинаются от 6%. Депозиты для населения в западных банках от 1-2% годовых. Единственный дешевый ресурс это счета до востребования и остатки на расчетных счетах, но невозможно заниматься кредитованием сроком > 3 мес. за счет ресурсов до востребования. Добавьте к стоимости ресурсов стоимость резервирования средств по кредитам и депозитам в ЦБ (во многих странах такого нет) и стоимость ресурсов для наших банков будет намного выше, чем стоимость денег на западе. При снижении инфляции и росте банков ресурсы будут обходиться дешевле, дешевле будут и кредиты. К сожалению это процесс рыночный и невозможно сверху приказать, что с завтрашнего дня у нас ставки для бизнеса 3-5-7%.

Ставки по кредитам не зависят от желания, или не желания людей считать деньги. Они зависят от стоимости самих денег и от конкуренции на рынке. Ставки по кредитам падают, я думаю это всем заметно.

Я и не пытаюсь во всём обвинить банки. Всё логично пока готовы платить большие проценты, нужно зарабатывать. Но на мой взгляд должна быть государственная политика по разъяснению принципов кредитной системы, а её нет. Игрушку ребёнку дали, а про оплату её не сказали. Прозрение наступит позже. Очень многим людям трудно контролировать свои финансы и возможности. Является ли частью конкуренции появление ежем. комиссии за кредит. Сама прцентная ставка у таких кредитов низкая. Люди покупаются. Во Ур.вн.торгбанк очередь финансово безграмотных людей стоит. На мой взгляд это не работа банка, а ростовщичество. А кредиты я последние 2 года под 18% беру, и почему то не падают.

Потребительские кредиты небольшие по размеру и короткие до 12 мес обычно. Это позволяет людям на собственном кошельке почуствовать свою глупость, без серьезных последствий. Так что образовательная программа и без господдержки идет полным ходом. Я не думаю, что кто-то из-за экспресс кредита (даже нескольких) попадет в глубокий финансовый кризис, зато научится в дальнейшем деньги считать.

16-му. А самое главное люди запомнят в каких банках их обманывали. И туда ни ногой. За все надо платить. За обман народа, в первую очередь.

С последним утверждением согласен даже по своей практике. Хотя при экспресс-кредите самый выгодный вариант для работы моей розницы лучший вариант оказался у РС (беспроцентный для покупателя кредит), но отношение людей к нему крайне негативное.

Ну я думаю, что те кто организовал проект Русский Стандарт и т.п. уже хорошо отбили свои деньги и потраченные усилия, и теперь смогут сделать что-то новое. Для своего времени именно они вывели экспресс кредиты на рынок в федеральном масштабе, собственно поэтому именно они и сняли все сливки. Если бы они хотели построить классический универсальный банк, то работали бы по другому. Мне кажется Русский Стандарт - это инвестиционный проект, который сейчас завершается и плавно перейдет в другое состояние. Тут главное вовремя выйти с прибылью и не пытаться дожимать то, что уже отработало.

19-му. Все намного сложнее. В первый период времени экспресс-кредитование дает запредельную прибыль (а соскочить с больших денег очень тяжело), поэтому опимальное время перехода на другую траекторию обычно проскакивают. Другая причина - нормальные (не экспресс-технологии) кредитования населения намного сложнее. А у экспресс-кредитчиков таких технологий нет (скоринг, бизнес процедуры и др.). Лавина же невозвратов перекрывает все суперприбыли начального периода. Банкротства избежать становится почти невозможно.

Все правильно, собственно в этом сейчас и весь интерес. Успеют соскочить с прибылью или будут дожимать, вроде бы пока еще у них есть время для принятия правильного решения. Необязательно из экспресс кредитов переходить в классическое кредитование, можно просто открыть новый бизнес с нуля, или войти в чужой.

Добавление. Я согласен с тем, что все намного сложнее. Но по моему, менеджмент Русского Стандарта показал достаточно большой профессионализм, сумев в короткое время вывести качественный продукт на федеральный уровень. А это говорит как о наличии внутренных бизнес правил так и хорошем IT сопровождении и умении вести переговоры с самыми различными контрагентами. Я думаю это команда (если она еще сохранилась) вполне способна еще на один (а может и не один) startup.

22-му. Не берусь обсуждать РС. Мои утверждения носят общий характер. В отношении всех экспресс-банков. Из всех правил есть исключения. Вполне возможно, РС не подпадает под эти утверждения. Или подпадает? Не знаю.

По поводу соскочить с больших денег- это действительно тяжело. Но зато имея такую базу данных, можно зато выбирать только надёжных клиентов.( Процент отказов в банке резко повысился). Лучше меньше, но лучших. По поводу технологий кредитования населения (скоринг, бизнес процедуры и др.) я думаю что у СК слегка завышенное самомнение. Эти процедуры достаточно близки во всех банках, а людей в РС брали не из хлебных магазинов. То же самое относится и к другим банкам занимающимся экспресс-кредитами.

24-му. Мне, честно говоря, не с руки говорить о РС. Я не имею какой-то исчерпывающей информации (ни об уровне интеллекта, ни о технологиях, ни о просрочках). Поэтому не могу поддержать этот разговор. У СК самомнение не завышенное. 0.2%-0.3% просрочки кредитов по населению это выдающийся результат не только российского звучания, но и мирового. Это первоклассная математика. Поверьте мне, аналогов нет. По поводу повторного кредитования. Те, кто пережил запредельные ставки экспресс-кредитов, в экспресс-банки больше не пойдут. Они возьмут дешевые кредиты в других банках. Сейчас народ стремительно двинул за кредитными картами. У нас в банке заявки на кредкарты считают уже кубометрами.

Ещё раз пересмотрел все ветки форумов по FINтехнологиям и никак не могу понять, что заставляет председателя совета директоров банка дискутировать в форуме, дел я думаю и так вагон, а целевая аудитория по диспутам невелика даже просто по просмотрам. Сделанный вывод, аудитория невелика но интересна, позволяет лучше понять что интересно людям и намерения( или их предпосылки) других банков. Идём дальше, по рентабельности бизнеса. Допустим деньги банку стоят 8% в год, дали ЧМК под 12% получили 4%, Для населения накладных расходов больше, 11% дали под 23%- получили 12%. Не 50 как у РС, но надёжней и купили лояльность клиента на долгие годы. Я ошибаюсь?

Небольшая поправка, чтобы ваша формула была примерно верна, необходимо чтобы физлицо обладало той же группой риска, что и ЧМК с залогом под кредит. А это не так, поэтому банк должен создавать большие резервы в ЦБ, фактически это означает что он замораживает часть денег. Поэтому процент нужно размазывать и по этой замороженной части. Ну много еще разных нюансов.

26-му. Есть у американцев такое понятие, как агенты влияния. Это люди с первоклассной репутацией, к мнению которых прислушиваются миллионы. Интернет-аудитория относится именно к таким агентам влияния. Поэтому я очень ценю Вас, мои влиятельные. О просрочках. Их у нас по кредитам населения 0.3%. Поэтому физические лица для нас первоклассные заемщики. И правильно то утверждение, что социологически интернет-аудитория для нас чрезвычайно интересна. Спасибо за участие в диалогах.

Я думаю что многим нашим банкирам небезразлична судьба России. Причин этому много, но суть не в этом. Один из факторов стабильности это не держить все яйца в одной корзинке. (Хоть у бизнеса, хоть у государства.) Ещё я думаю что этот процесс всем хотелось бы сделать управляемым. На мой взгляд банки сейчас плывут по течению (понятно и так работы море), но думаю что возможно банкам было бы интересно создать (или взять под свой контроль) бизнес-школы для предпринимателей. Грамотность в мелком и среднем бизнесе у нас близка к нулю. А бизнес школа с выпуском 30 чел в 6 месяцев даст по крайней мере штук 20 управляемых проектов в год. Да и банк сможет выступить в роли бизнес ангела с большей рентабельностью. А страна получает более конкурентноспособный бизнес.